新車(chē)險(xiǎn)條款實(shí)施 對(duì)新車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)影響較小
［編者按］ 相比現(xiàn)行條款，新車(chē)險(xiǎn)條款對(duì)于備受詬病的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”及部分免責(zé)條款進(jìn)行了刪改，更強(qiáng)調(diào)對(duì)車(chē)主利益的保障。一旦新條款開(kāi)始實(shí)施，以前各保險(xiǎn)公司執(zhí)行的4種商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款將被統(tǒng)一，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格也將做出相應(yīng)調(diào)整，目前部分公司還在進(jìn)行相關(guān)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的測(cè)定，但據(jù)稱(chēng)“下降空間不大”。
相比現(xiàn)行條款，新車(chē)險(xiǎn)條款對(duì)于備受詬病的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”及部分免責(zé)條款進(jìn)行了刪改，更強(qiáng)調(diào)對(duì)車(chē)主利益的保障。一旦新條款開(kāi)始實(shí)施，以前各保險(xiǎn)公司執(zhí)行的4種商業(yè)車(chē)輛保險(xiǎn)條款將被統(tǒng)一，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格也將做出相應(yīng)調(diào)整，目前部分公司還在進(jìn)行相關(guān)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的測(cè)定，但據(jù)稱(chēng)“下降空間不大”。
高保低賠、無(wú)責(zé)免賠都將取消
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，新車(chē)險(xiǎn)條款從2011年就開(kāi)始向公眾和各保險(xiǎn)公司征求意見(jiàn)，2012年初中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布了新車(chē)險(xiǎn)條款。記者日前從產(chǎn)險(xiǎn)公司相 關(guān)人士處獲悉，監(jiān)管部門(mén)已傳出內(nèi)部消息，新車(chē)險(xiǎn)條款有望在今年7月1日實(shí)施，目前各公司正在為新條款的正式實(shí)施做最后準(zhǔn)備。
“根據(jù)我們 的梳理，與現(xiàn)行的條款相比，新車(chē)險(xiǎn)條款要求按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值投保，減少了11條責(zé)任免除，取消了關(guān)于依據(jù)事故責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)拿枋觯{(diào)整了盜搶險(xiǎn)等的免賠比 例。”該人士解釋稱(chēng)，從這些條款修改來(lái)看都更強(qiáng)調(diào)了維護(hù)車(chē)主的權(quán)益。尤其是新條款中規(guī)定“車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按照被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值投保”，取代了現(xiàn)行 條款中的按新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)投保，也意味著一旦新車(chē)險(xiǎn)條款開(kāi)始實(shí)施，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)一直存在的“高保低賠”(按新車(chē)價(jià)格投保，但按出險(xiǎn)時(shí)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)理賠)的問(wèn)題 將不復(fù)存在。
此外，對(duì)于一直困擾車(chē)主的“無(wú)責(zé)免賠”問(wèn)題，新條款中也提供了除現(xiàn)行理賠方式外的第二種方法，車(chē)主還可直接向投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，從而簡(jiǎn)化了和第三方之間的溝通索賠的程序。
車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格或難下降
與新條款內(nèi)容更強(qiáng)調(diào)車(chē)主利益保障相比，車(chē)主也更關(guān)心車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格能否更便宜。
對(duì)此，記者也采訪(fǎng)了產(chǎn)險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)人士。“保險(xiǎn)費(fèi)率由純風(fēng)險(xiǎn)損失率和附加費(fèi)用率兩部分組成，新車(chē)險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了重新約定。”該專(zhuān)家坦言，“簡(jiǎn) 單來(lái)說(shuō)是加大了保險(xiǎn)公司的承保范圍，也就意味著保險(xiǎn)公司承保同樣的車(chē)輛時(shí)，按照新條款賠付風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，也就是純風(fēng)險(xiǎn)損失率會(huì)提高”。
據(jù) 他解釋?zhuān)凑招聴l款也不一定就會(huì)提價(jià)，純風(fēng)險(xiǎn)損失率提高，還需要考慮附加費(fèi)用率，如果保險(xiǎn)公司的成本控制能力強(qiáng)，可以降低渠道的手續(xù)費(fèi)等成本，也可能為車(chē) 主提供更便宜的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格是統(tǒng)一的，各家公司要靠在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域比拼，大幅度提價(jià)可能性不大。
雖然新車(chē)險(xiǎn)條款可能在7月1日實(shí)施，但是相關(guān)的費(fèi)率改革還沒(méi)有明確的消息?，F(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)銷(xiāo)售是渠道為王，保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取客戶(hù)要給予4S店等強(qiáng)勢(shì)渠道 20%以上的手續(xù)費(fèi)。“根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，各公司擬定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過(guò)35%，渠道占用了較高的手續(xù)費(fèi)，這些要算入成本，那么客戶(hù) 可以享受到的價(jià)格降低幅度就會(huì)被壓縮。”
車(chē)主出險(xiǎn)違章多或會(huì)被拒保
“除了費(fèi)率問(wèn)題，對(duì)于我們業(yè)務(wù)部門(mén)來(lái)說(shuō)，承保和理賠工作也有許多準(zhǔn)備工作。”上述財(cái)險(xiǎn)公司的員工表示。他舉例稱(chēng)，相比現(xiàn)行條款，新車(chē)險(xiǎn)條款因?yàn)榘凑哲?chē)輛實(shí)際價(jià)值投保，更類(lèi)似家財(cái)險(xiǎn)，沒(méi)有足額、不足額的區(qū)別。
“賠償計(jì)算時(shí)，要以保額為計(jì)算基礎(chǔ)，不考慮新車(chē)購(gòu)置價(jià)問(wèn)題。所以承保時(shí)，一定要嚴(yán)格確認(rèn)。”他認(rèn)為，如果車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率不提高，產(chǎn)險(xiǎn)公司要控制成本與盈 利，那么就必須要控制賠付情況。“可能有一些車(chē)輛以前可以承保，但在新條款下就會(huì)被拒保。例如車(chē)主此前的出險(xiǎn)比較多，車(chē)輛的車(chē)況比較差等等，甚至某些車(chē)型 因?yàn)榫S修費(fèi)用比較高，也會(huì)被部分拒保。”
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前全國(guó)統(tǒng)一的車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)也在建設(shè)中，監(jiān)管部門(mén)也一直希望將交通違章信息納入其中，與車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤。“如果這個(gè)系統(tǒng)投入使用，車(chē)主違章較多不僅會(huì)影響費(fèi)率，也可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保。”
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