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　　在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和推動(dòng)下，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日聯(lián)合中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)向社會(huì)正式發(fā)布了《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，大幅提高了保險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)的保障范圍。對(duì)于這樣一項(xiàng)承載著保險(xiǎn)監(jiān)管者、消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者諸多期望和訴求的新標(biāo)準(zhǔn)，必將引起諸多關(guān)注。

　　對(duì)于那些因工傷和交通事故導(dǎo)致八、九、十級(jí)傷殘而急需用錢，但保險(xiǎn)公司又以“該傷殘不在保險(xiǎn)條款理賠范圍”而冷酷拒賠的保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日推出的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》無(wú)疑將是一個(gè)令人欣慰的好消息。

　　“新標(biāo)準(zhǔn)由原來(lái)的7個(gè)傷殘等級(jí)、34項(xiàng)殘情條目，擴(kuò)展到10個(gè)傷殘等級(jí)、281項(xiàng)傷殘條目，大幅提高了保險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)的保障范圍，進(jìn)一步提升了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。”日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人身保險(xiǎn)殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)修訂項(xiàng)目組組長(zhǎng)方力就新近發(fā)布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》答記者問(wèn)時(shí)強(qiáng)調(diào)，新標(biāo)準(zhǔn)吸收和借鑒了國(guó)內(nèi)外有關(guān)殘疾評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的最新成果和經(jīng)驗(yàn)，其發(fā)布和推廣有利于進(jìn)一步增加意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，擴(kuò)大意外傷殘保障范圍，切實(shí)提升保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益和滿意度。

　　舊標(biāo)準(zhǔn)給付不足 權(quán)益難獲保障

　　據(jù)了解，目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中使用的殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)主要依據(jù)中國(guó)人民銀行于1998年發(fā)布的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》(以下簡(jiǎn)稱《殘疾給付表》)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后于1999年轉(zhuǎn)發(fā)此文，這一標(biāo)準(zhǔn)在規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和促進(jìn)保險(xiǎn)保障功能發(fā)揮方面起到了積極作用。

　　“近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)覆蓋面的不斷擴(kuò)大，特別是《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》和《勞動(dòng)能力鑒定——職工工傷與職業(yè)病致殘等級(jí)分級(jí)》先后發(fā)布，《殘疾給付表》已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求。”談及制定新標(biāo)準(zhǔn)的必要性，保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴記者，《殘疾給付表》中殘疾項(xiàng)目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳，已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求，而且容易引發(fā)理賠糾紛和訴訟，因此迫切需要根據(jù)實(shí)際情況修改完善相關(guān)制度，對(duì)保險(xiǎn)條款約定傷殘程度的定義及對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)金給付比例進(jìn)行規(guī)范。

　　實(shí)際上，早在2008年下半年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就已啟動(dòng)了對(duì)原標(biāo)準(zhǔn)的修訂準(zhǔn)備工作，廣泛征求了保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司對(duì)原標(biāo)準(zhǔn)使用中存在問(wèn)題的意見(jiàn)以及相關(guān)修訂建議，并在北京、上海等地走訪調(diào)研了多家業(yè)內(nèi)公司及外部專業(yè)機(jī)構(gòu)，同時(shí)集合行業(yè)力量廣泛收集和研究了國(guó)內(nèi)外的相關(guān)殘疾標(biāo)準(zhǔn)，陸續(xù)形成了多個(gè)調(diào)研報(bào)告。2012年初，協(xié)會(huì)還在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，結(jié)合意外險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的最新實(shí)踐以及廣大消費(fèi)者的訴求，正式成立了人身保險(xiǎn)殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)修訂項(xiàng)目組，專題研究制定行業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)，建立和完善了工作機(jī)制和組織架構(gòu)。不僅如此，為確保新標(biāo)準(zhǔn)符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)對(duì)殘疾研究的最新進(jìn)展和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)會(huì)還專門成立了“中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)醫(yī)學(xué)專家咨詢委員會(huì)”，從中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)、中國(guó)殘疾人康復(fù)協(xié)會(huì)殘疾分類研究專業(yè)委員會(huì)、北京地區(qū)全國(guó)知名醫(yī)院聘請(qǐng)專家教授，對(duì)新標(biāo)準(zhǔn)研究制定工作提出專業(yè)和權(quán)威意見(jiàn)。

　　新標(biāo)準(zhǔn)大幅擴(kuò)容 借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

　　“新標(biāo)準(zhǔn)主要呈現(xiàn)三個(gè)方面的變化和特點(diǎn)，即體例進(jìn)一步完善、殘疾覆蓋門類和等級(jí)擴(kuò)大、借鑒最新國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的理論和方法。”據(jù)方力介紹，參照國(guó)家殘疾標(biāo)準(zhǔn)的名稱寫法，新標(biāo)準(zhǔn)將原《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》修改為《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，增加了前言、標(biāo)準(zhǔn)適用范圍、術(shù)語(yǔ)定義、內(nèi)容結(jié)構(gòu)和評(píng)定原則以及相關(guān)條目的釋義。在對(duì)人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門類、條目和等級(jí)進(jìn)行“擴(kuò)容”方面，新標(biāo)準(zhǔn)改變了原表以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語(yǔ)、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運(yùn)動(dòng)、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等8大門類;新標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化了原表廣受爭(zhēng)議的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙的有關(guān)描述;增加了原表未包括的8-10級(jí)的輕度殘疾保障，針對(duì)1-10個(gè)等級(jí)明確了100%-10%的給付比例;新標(biāo)準(zhǔn)由原來(lái)的7個(gè)傷殘等級(jí)、34項(xiàng)殘情條目，大幅擴(kuò)展到10個(gè)傷殘等級(jí)、281項(xiàng)傷殘條目。

　　不僅如此，新標(biāo)準(zhǔn)在結(jié)合中國(guó)國(guó)情的同時(shí)引入了世界衛(wèi)生組織的殘疾評(píng)定及描述方法——《國(guó)際功能、殘疾和健康分類標(biāo)準(zhǔn)》(ICF)，科學(xué)全面地對(duì)各類殘情進(jìn)行系統(tǒng)性表述。據(jù)了解，ICF是世界衛(wèi)生組織集合上千位專家形成的先進(jìn)殘疾分類標(biāo)準(zhǔn)，全球已有60多個(gè)國(guó)家和地區(qū)在各種領(lǐng)域進(jìn)行應(yīng)用。方力告訴記者，此次修訂引入了《國(guó)際功能、殘疾和健康分類標(biāo)準(zhǔn)》，使得新標(biāo)準(zhǔn)在殘情表述的完整性和系統(tǒng)性方面獲得了質(zhì)的飛躍，符合國(guó)際殘疾評(píng)定系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)，為今后標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)一步完善奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。此外，結(jié)合國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況，項(xiàng)目組還對(duì)ICF的代碼體系進(jìn)行了擴(kuò)展，獲得了世界衛(wèi)生組織中國(guó)專家組的肯定。

　　明年啟用新標(biāo)準(zhǔn) 意外險(xiǎn)升級(jí)

　　值得關(guān)注的是，就在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)公布新標(biāo)準(zhǔn)的前一日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于人身保險(xiǎn)傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例有關(guān)事項(xiàng)的通知》，在進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)合同對(duì)傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例約定的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)條款如何使用中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)提出了明確要求，同時(shí)要求保險(xiǎn)公司對(duì)短期意外險(xiǎn)做好定價(jià)回顧并定期報(bào)送報(bào)告。

　　“根據(jù)保監(jiān)會(huì)上述通知的精神，新標(biāo)準(zhǔn)將以保險(xiǎn)行業(yè)自律的方式在全行業(yè)推廣使用。保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘給付的個(gè)人保險(xiǎn)可以使用本標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘給付的團(tuán)體保險(xiǎn)可參考使用。”對(duì)于新標(biāo)準(zhǔn)將對(duì)意外險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生的影響，一位保險(xiǎn)專家告訴記者，將于明年1月1日起正式實(shí)施的新標(biāo)準(zhǔn)，不僅有利于減少因標(biāo)準(zhǔn)之間的差異而產(chǎn)生的糾紛與爭(zhēng)議，而且有利于提升意外險(xiǎn)傷殘理賠管理的規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)化水平，為未來(lái)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)規(guī)范、收集和分析提供基礎(chǔ)，進(jìn)而完善意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，推動(dòng)意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理升級(jí)。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，下一步，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將對(duì)新標(biāo)準(zhǔn)組織全行業(yè)各層級(jí)和各條線的專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)與法醫(yī)鑒定機(jī)構(gòu)及人員的溝通與合作，促進(jìn)新標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)和第三方鑒定機(jī)構(gòu)的推廣。此外，未來(lái)還將在新標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，研究制定行業(yè)統(tǒng)一的殘疾編碼標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)，在全行業(yè)推廣使用。不僅如此，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還將密切關(guān)注新標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)的實(shí)施情況和保險(xiǎn)消費(fèi)者的相關(guān)訴求，力爭(zhēng)用3-5年的時(shí)間，進(jìn)一步搜集、分析和評(píng)估經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，逐步建立和完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整機(jī)制。