健康險公司發(fā)展的思考：如何轉(zhuǎn)型
［編者按］ 目前，國內(nèi)已經(jīng)開業(yè)的專業(yè)健康險公司已有4家：人保健康、瑞福德健康、平安健康和昆侖健康。同時，長青健康也在上海開始籌建，計劃于今年內(nèi)開業(yè)。相比較專業(yè)養(yǎng)老險公司，專業(yè)健康險發(fā)展形勢不容樂觀。
目前，國內(nèi)已經(jīng)開業(yè)的專業(yè)健康險公司已有4家：人保健康、瑞福德健康、平安健康和昆侖健康。同時，長青健康也在上海開始籌建，計劃于今年內(nèi)開業(yè)。相比較專業(yè)養(yǎng)老險公司，專業(yè)健康險發(fā)展形勢不容樂觀。
這4家健康險公司都是在摸著石頭過河，其中人保健康開業(yè)最早也最快，初期業(yè)務(wù)主要以需求最大的護理保險為主。然而，從2007年下半年開始，人保健康將發(fā)展重心轉(zhuǎn)移到追求規(guī)模之上，下半年保費收入是上半年的3倍之多;進入2008年后，這一經(jīng)營方向再度被強化，力推銀行保險。2008年，全國有超過10家非財產(chǎn)險公司保費增長速度超過了100%，有7家非財產(chǎn)險公司保費增長幅度超越100億元。人保健康是唯一同時符合上述兩項標準的兩家公司之一，憑借投資型產(chǎn)品在銀行保險渠道的熱銷，其市場排名獲得大幅提升。
但這條專業(yè)健康險公司發(fā)展的新路，迅速被監(jiān)管部門叫停。
據(jù)知情人士透露，人保健康在去年的快速增長之后，留下了不少后遺癥，引起監(jiān)管部門的高度關(guān)注。去年底，該公司已經(jīng)迅速完成20億元的增資動作,解決了償付能力問題。因此，人保集團把2009年保費規(guī)模指標全部壓在了網(wǎng)點、人力和產(chǎn)品范圍優(yōu)勢更大的壽險公司身上，健康險公司則力求向?qū)I(yè)化健康管理終于轉(zhuǎn)型。
這也證明，不論是單純的健康險產(chǎn)品銷售，還是激進的粗放式規(guī)模發(fā)展，似乎都不適合專業(yè)健康險公司的發(fā)展。2009年，隨著保險回歸保障的呼聲越來越強烈，專業(yè)健康險公司終于重新把健康保險產(chǎn)品和健康管理服務(wù)作為發(fā)展的核心業(yè)務(wù)。
業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型形勢嚴峻
中央財大保險學(xué)院執(zhí)行院長郝演蘇教授認為，專業(yè)健康險公司的發(fā)展，需要政策方面的配套支持。同期成立的養(yǎng)老險公司，其業(yè)務(wù)具有排他性，并且獲得一定政策支持，刺激市場購買力的擴大。而健康險公司成立至今，并沒有相應(yīng)政策出臺，需要與壽險、財險公司短兵相接。
從產(chǎn)品上看，幾乎所有的保險公司都可以銷售健康險產(chǎn)品，壽險公司的業(yè)務(wù)范圍本身就涵蓋了健康險業(yè)務(wù)，就連財產(chǎn)險公司也可以經(jīng)營短期健康險產(chǎn)品。
人保健康背靠人保集團，人保集團非常強調(diào)資源整合，鼓勵各子公司之間進行業(yè)務(wù)互動。表面上，人保健康順利成章地可以從壽險或者財險公司得到業(yè)務(wù)支持，但健康險業(yè)務(wù)的非排他性再次成為阻力。目前，人保集團旗下財險、壽險、健康險都可以經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)，在自己都還沒吃飽前提下，又有誰愿意把嘴邊的肉拱手送人。
據(jù)知情人士透露，目前互動銷售只是作為人保集團的指導(dǎo)性意向，在各子公司之間開展業(yè)務(wù)代理。用其內(nèi)部人士的話說：“大多數(shù)是順帶幫著兄弟公司介紹點業(yè)務(wù)。”更何況，人保健康只是人保集團的“大半個兒子”，因為還有德國DKV健康險公司參股，其更深層次的整合銷售尚難以迅速開展。
相比之下，平安健康大膽放棄了健康險銷售環(huán)節(jié)，通過集團其他兄弟公司進行產(chǎn)品銷售，轉(zhuǎn)而為其客戶提供各種人身健康風(fēng)險服務(wù)。這種交叉銷售的行為，也只有在保險集團公司存在的前提下才能進行，因此對于昆侖和瑞福德來說，并沒有可操作性。
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