關(guān)于我國健康險公司發(fā)展的思考
［編者按］ 健康險指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險，它是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。
健康險指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險，它是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。健康險的風(fēng)險本質(zhì)在于控制疾病的發(fā)生率及醫(yī)療服務(wù)的費用水平。相對人壽保險而言，健康險的定價更具靈活性，風(fēng)險評估更具專業(yè)性，健康保險的理賠更具社會性。
2003年，中國保監(jiān)會出臺《關(guān)于加快健康險發(fā)展的指導(dǎo)意見的通知》，提出健康保險專業(yè)化經(jīng)營的理念，要求保險公司建立專業(yè)化的經(jīng)營組織，引導(dǎo)行業(yè)健康快速發(fā)展。2004年人保健康等專業(yè)健康保險公司獲準籌建。2006年中國保監(jiān)會頒布《健康保險管理辦法》，健康保險專業(yè)化經(jīng)營邁出實質(zhì)性步伐。
我國專業(yè)健康險公司的經(jīng)營困境
目前我國專業(yè)健康險公司僅有4家：人保健康、平安健康、昆侖健康與和諧健康(2010年2月安邦財險入主瑞福德健康險，成立和諧健康保險股份有限公司)，經(jīng)過5年多的艱苦探索，成長緩慢、舉步維艱，受困于政策支持不足、行業(yè)競爭無序、經(jīng)營成本較高、盈利模式模糊、專業(yè)人才匱乏，生存空間仍待擴展。
1.政策支持不足。當(dāng)前商業(yè)健康險發(fā)展緩慢的重要因素在于缺乏相應(yīng)的鼓勵性稅收優(yōu)惠政策。稅收優(yōu)惠是商業(yè)健康險發(fā)展的“助推器”，例如美國401(K)計劃，不僅允許企業(yè)購買企業(yè)年金和健康險的繳費部分稅前列支，也對個人購買部分免繳個人所得稅。而我國缺乏對商業(yè)健康險的立法支持，健康險服務(wù)國家醫(yī)療保障體系建設(shè)功能無法全面發(fā)揮。同時，《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》(簡稱“新醫(yī)改方案”)配套改革方案滯后，新醫(yī)改中雖然提出“鼓勵企業(yè)和個人通過參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險解決基本醫(yī)療保障之外的需求”，但商業(yè)健康險與社會基本醫(yī)療險并未合理銜接，商業(yè)健康險作為醫(yī)療體系的補充定位依然模糊。此外，醫(yī)療保障制度尚未定型等政策環(huán)境問題也直接制約著專業(yè)健康保險公司的發(fā)展。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明， 2007年，我國醫(yī)療費用總支出為1萬多億元，其中個人負擔(dān)比重約為45% ，超過5000億元，而2007年健康保險保費僅為384億元，占個人負擔(dān)部分的比重僅為7. 5% ，占全國醫(yī)療費用總支出的3. 4%，醫(yī)療費用由商業(yè)健康保險承擔(dān)的比例不足4%，由于缺乏政策支持，商業(yè)健康保險與人民群眾的保障需求產(chǎn)生巨大的保障缺口。“如何組織和如何將商業(yè)健康保險計劃和社會保險系統(tǒng)有機結(jié)合”是政府和專業(yè)健康險公司必須破解的一道難題。
2.行業(yè)競爭無序。健康險專業(yè)化運作在國際上是通行的做法。西方發(fā)達國家立法規(guī)定，只有專業(yè)健康險公司可以經(jīng)營專業(yè)健康險，得益于此，涌現(xiàn)出聯(lián)合健康、信諾等一大批世界500強企業(yè)。而我國有100余家保險公司有資格開展健康險業(yè)務(wù)，甚至包括一些關(guān)乎國計民生、專業(yè)性很強的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如基本醫(yī)療、大額補充醫(yī)療保險等。2008年，專業(yè)健康保險公司的健康險業(yè)務(wù)的總保費收入為131.3億元，專業(yè)健康險公司份額占健康險的比重不足1/4。競爭主體多、競爭手段單一，市場陷于非理性價格競爭中，專業(yè)健康險公司的專業(yè)優(yōu)勢無從體現(xiàn)。由于沒有嚴格的市場準入限機制，無法有效規(guī)范市場行為，很難抑制短期經(jīng)營行為。這不僅對剛剛起步的專業(yè)健康保險公司帶來很大的經(jīng)營壓力，而且破壞保險資源，損害了民眾利益和保險行業(yè)的社會形象。
3. 經(jīng)營成本較高。風(fēng)險管控能力是專業(yè)健康保險公司的生命線，不僅要有風(fēng)險意識，更要有科學(xué)的態(tài)度、完善的制度和先進的技術(shù)。在我國，健康險專業(yè)化運營缺乏足夠經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，各家健康險公司在風(fēng)險管控方面付出了相當(dāng)高的成本。有的健康險公司為了突出專業(yè)優(yōu)勢，在健康管理和健康保障上狠下工夫，但業(yè)務(wù)及管理費用支出較大，管理成本高;行業(yè)對一些疾病的發(fā)病率缺乏足夠的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，導(dǎo)致理賠率高，使健康險公司的合理利潤很難實現(xiàn)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，在經(jīng)營健康險的保險公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，其中40%左右的公司賠付率超過100%，個別公司甚至高達200%，遠遠超過業(yè)界公認70%的盈虧平衡點。風(fēng)險控制能力薄弱而導(dǎo)致的健康險賠付率居高不下的客觀現(xiàn)實，制約著專業(yè)健康險公司的進一步發(fā)展。
4. 盈利模式模糊。專業(yè)健康險公司設(shè)立的初衷，是試圖通過專業(yè)化經(jīng)營，使健康險產(chǎn)品的定價、營銷、核保、理賠、經(jīng)營風(fēng)險控制等環(huán)節(jié)更為合理且易被客戶接受信賴。對于專業(yè)健康險公司而言，有別于傳統(tǒng)的“健康體檢+健康管理+健康保險+健康理財”四位一體模式是體現(xiàn)其專業(yè)性的重要方面。從目前看，在經(jīng)歷了摸索、整頓、再摸索的艱難歷程后，背負盈利壓力的專業(yè)健康險公司并沒有找到新路，“專業(yè)”兩字仍只是徒有其名而已，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，險種相識度高，保障功能發(fā)揮不足，缺乏競爭力。全國健康險險種雖然近千種，但主要分為重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費用補償性保險和住院津貼等幾類保險。人民群眾存在極大需求的高額醫(yī)療費用保險、護理保險、收入損失保險、綜合醫(yī)療保險以及專項醫(yī)療服務(wù)保險險種基本上仍是空白。由于專業(yè)健康險公司進入市場的時間較短,缺乏對健康險經(jīng)營思路和盈利模式成熟、清晰的認識,尚未建立可持續(xù)性發(fā)展的商業(yè)運營模式。
5. 專業(yè)人才匱乏。專業(yè)健康保險公司與普通壽險公司的區(qū)別在于，能提供除健康保險本身之外的健康保障、健康管理和健康增值服務(wù)。由于專業(yè)性很強，對從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求高，而健康險公司很多人員是從壽險公司轉(zhuǎn)來，經(jīng)營壽險的思路成為健康險業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素，這種非專業(yè)化的經(jīng)營理念和管理方式，造成在產(chǎn)品開發(fā)、流程設(shè)計、風(fēng)險評估、專業(yè)培訓(xùn)上巨大的系統(tǒng)偏差。專業(yè)人才的匱乏成為專業(yè)健康險公司發(fā)展的絆腳石。健康險業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營，需要公司經(jīng)營、渠道管理、產(chǎn)品開發(fā)、教育訓(xùn)練、保險精算、客戶服務(wù)、核保核賠、風(fēng)險管理、健康管理等多方面人才的配合，而從目前的情況看，健康險公司的人才培養(yǎng)和儲備還處于起步階段，難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
我國的專業(yè)健康險公司雖然還處于起步階段，面臨諸多的問題，但巨大的市場發(fā)展?jié)摿?、政策支持以及西方發(fā)達國家商業(yè)健康保險的成功經(jīng)驗，都為專業(yè)健康險公司提供了發(fā)展的空間。
筆者認為，我國未來專業(yè)健康險公司的發(fā)展將以爭取政府政策支持為前提，以健康保障和健康管理有機結(jié)合的專業(yè)化經(jīng)營為方向，以服務(wù)市場經(jīng)濟、參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)為使命，以政策性業(yè)務(wù)發(fā)展和健康險產(chǎn)業(yè)鏈打造為支撐，以醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)管理和健康管理為風(fēng)險控制手段，以經(jīng)營中高端健康險業(yè)務(wù)和醫(yī)療健康服務(wù)為盈利來源，朝著經(jīng)營專業(yè)化、服務(wù)差異化、產(chǎn)品多元化、信息系統(tǒng)化有序發(fā)展，不斷為廣大人民群眾提供多層次、多樣化的健康保障和健康管理服務(wù)。
【免責(zé)聲明】本站部分新聞類資源信息為互聯(lián)網(wǎng)收集而來，如內(nèi)容侵犯了您的版權(quán)，請盡快與我們?nèi)〉寐?lián)系，我們會及時刪除侵權(quán)內(nèi)容，謝謝合作！
【下一篇】健康險公司發(fā)展的思考：如何轉(zhuǎn)型 【上一篇】大連山體滑坡 建筑工人個人意外險備受關(guān)注
共12條評論客戶評論
{item.adddate}
{item.des}
【客服回復(fù)】 {item.response}
暫無評論~
熱門文章
最新資訊
最新專題
移動專題
上海社保繳費標準及上海社保2019最新基數(shù)
南京公積金提取新規(guī)定及南京公積金網(wǎng)上怎么提取
少兒意外險怎么選及少兒意外險哪款產(chǎn)品好
綜合意外險到底要不要買長期與意外險哪家好
成人重疾險性價比排行榜及成人重疾險推薦
老年意外險都包括什么及老年意外險怎么陪
重疾險性價比排行榜及值得推薦的重疾險
醫(yī)療險有必要買嗎及長期醫(yī)療險哪家最實惠
西安公租房房源信息及西安公租房最新消息
長沙外地車限行規(guī)定及長沙外地車限行嗎
福州港澳通行證如何辦理及港澳通行證續(xù)簽
車輛購置稅新政策及19年車輛購置計算器
境外旅游險哪個好及境外旅游險需要買嗎
北京兩限房怎么申請及兩限房最新消息
上海最低工資標準及上海最低工資最新消息
主動剎車系統(tǒng)是什么及主動剎車系統(tǒng)有必要嗎
龍華公租房最新消息及龍華公租房計劃
性價比高的壽險有哪些及壽險怎么買劃算
算一算買份
合適的保險多少錢？
免費定制專屬保障方案
男 女
免費咨詢
關(guān)注微信，優(yōu)惠搶先看
關(guān)注微信公眾號
下載APP客戶端
保險銷售許可：中民保險經(jīng)紀股份有限公司（保險中介許可證： 260636000000800） | 粵ICP備08114724號 投資有風(fēng)險，選擇需謹慎
粵公網(wǎng)安備 44030502009201號
Copyright?2008->2025 hikechem.cn. All Rights Reserved.
預(yù)約成功
{item.des}