混搭健康險 實惠有保障
［編者按］ 陳先生想要投保一份保險以便將來需要時保險能為自己的健康埋單，但是面對各家保險公司頻繁推出的種類繁多的健康險產(chǎn)品，陳先生感覺有點昏了頭。 專家建議，消費者不防學著“混搭”：在選擇險種時，可根據(jù)是否有醫(yī)保和自己的保費預算，將重大疾病保險和醫(yī)療報銷型保險或醫(yī)療津貼型保險搭配;在投保重大疾病保險時，還可將儲蓄型的長期險和消費型的短期險搭配...
陳先生想要投保一份保險以便將來需要時保險能為自己的健康埋單，但是面對各家保險公司頻繁推出的種類繁多的健康險產(chǎn)品，陳先生感覺有點昏了頭。
專家建議，消費者不防學著“混搭”：在選擇險種時，可根據(jù)是否有醫(yī)保和自己的保費預算，將重大疾病保險和醫(yī)療報銷型保險或醫(yī)療津貼型保險搭配;在投保重大疾病保險時，還可將儲蓄型的長期險和消費型的短期險搭配。
三類健康險保障保額各異
在商業(yè)保險中，能為消費者生病花銷提供補償?shù)慕】惦U一般包括重大疾病保險、醫(yī)療報銷型保險及醫(yī)療補貼型保險三類險種。
重大疾病保險是針對一些特定的重大疾病而設計的保險。從保障范圍來看，只有當被保險人罹患某類特定的疾病時，才能獲得保險公司的賠償。而從保險金給付來看，其給付多是一次性的，并且一次性的理賠額度通常較大。
醫(yī)療報銷型保險，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫(yī)療保險。最常見的是住院醫(yī)療費用和手術費用報銷型保險，也有一些門急診費用報銷保險。
醫(yī)療補貼型保險，即因意外傷害或疾病導致收入中斷或減少時，由保險公司提供補償?shù)氖杖氡Ｕ媳ｋU。
混搭更實惠
各類健康險的保障側(cè)重和保險金給付特點各有不同，每個人視情況不同所需要的健康險不同，而根據(jù)自己的特點將不同的健康險作不同方式的“混搭”，可讓健康保障更全面。
首先，應考慮是否已參加社會基本醫(yī)療保險。
如果有社保，那么投保商業(yè)健康險就是一個補充，使醫(yī)療保障更加全面。對于這部分消費者來說，通過個人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，通常每年估計大約有70%的醫(yī)療費用都可以由社保報銷。如果沒有參加社保，則需要商業(yè)醫(yī)療保險來提供全部的醫(yī)療保障。
其次要考慮保費預算。一般原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的7%-12%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當提高。
最后，可以根據(jù)自己的社保和預算情況來確定“混搭”的險種。
目前，保險公司推出的重大疾病保險主要包括儲蓄型的長期保險和消費型的短期保險。儲蓄型長期險每年所繳保費一樣，保障時間可長達20年、30年或者終身，消費型短期險的保險期間則通常為1年或5年，可通過不斷地續(xù)約延長保險期間。
對不同的消費者來說，儲蓄型長期險和消費型短期險其實各有優(yōu)勢。消費型重疾險期間較短，在短期的保費開支方面，消費型短期險比較有吸引力。
由于保險期間短，消費型短期險通常是每1年或每5年續(xù)保一次，保費隨著被保險人年齡的增長而增加。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，一般在35歲后，消費型險種在保費方面的優(yōu)勢已不再明顯，而過了40歲，消費型重疾險的保費更是迅速增長。投保人如果持續(xù)投保消費型重疾險，保險期間沒有儲蓄型重疾險長，總保費支出卻可能高于儲蓄型重疾險。
同時，雖然一般消費型重疾險規(guī)定，投保人可于每個保險期間屆滿或之前繳付續(xù)保保險費以示續(xù)保，但一些保險公司并不承諾一定接受續(xù)保，這將使消費者未來可能會面臨無?？衫m(xù)的尷尬。
因此，對于有一定經(jīng)濟承受能力的消費者來說，還是應優(yōu)先考慮購買儲蓄型的長期重疾險。而對于經(jīng)濟承受能力有限的消費者，則可以考慮在不同的年齡段，將兩類產(chǎn)品按比例搭配購買。
具體來說，20歲到30歲的消費者，事業(yè)處于成長期，消費開支較大，可加大保費低廉的消費型重疾險的比例，甚至可以將該比例控制在95%以上。到35歲后，身體素質(zhì)開始下降，相對于消費型重疾險，儲蓄型重疾險的保費提升比例不高，可逐漸增加儲蓄型重疾險的比例。而到了45周歲后，若家庭經(jīng)濟許可，儲蓄型重大疾病險的比例應考慮提高到95%以上。
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