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單身首選意外險 已婚推薦終身壽險
[編者按] 單身:首推重大疾病險 一般情況下,單身人士年齡多在30歲上下,雖然經濟壓力并不太大,處于一人吃飽全家不餓的階段,但是這個年齡也正是事業(yè)的爬坡期,最怕的莫過于發(fā)生重大疾病或者意外傷害事故,因此要給自己規(guī)劃足夠的保障。 保險公司的理賠人士稱,現在罹患重疾概率較高,而重疾的平均治療費用一般都在10萬元左右,且醫(yī)療費用還在不斷上...
單身:首推重大疾病險
一般情況下,單身人士年齡多在30歲上下,雖然經濟壓力并不太大,處于一人吃飽全家不餓的階段,但是這個年齡也正是事業(yè)的爬坡期,最怕的莫過于發(fā)生重大疾病或者意外傷害事故,因此要給自己規(guī)劃足夠的保障。
保險公司的理賠人士稱,現在罹患重疾概率較高,而重疾的平均治療費用一般都在10萬元左右,且醫(yī)療費用還在不斷上漲,建議投保人購買重疾保險的保額至少要在10萬元以上。沒有參加社保的消費者還要考慮適當提高保額。
據悉,目前市場上各家保險公司推出來的重疾險保障范圍基本相似,都涵蓋了中國保險行業(yè)協(xié)會2007年8月頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中的6種核心重大疾病,以及其他19種可選擇的疾病,共計25種,保費上也無大的差距。但不同的投保人,由于自身的情況不同,可以增加保障范圍,相應的保費也會有所上漲。
有保險分析師認為,在重疾險的選擇上,主要考慮的因素除了保障病種外,還有觀察期、保險期間、繳費期間、有無分紅、給付方式、保額限制等。
重疾險都有一個觀察期,即投保后較短一段時間之內如果被保險人發(fā)生重大疾病,保險公司是不會進行賠付的,這主要是防止投保人帶病投保的道德風險。需要注意的是,觀察期不要太長或太短。觀察期太長會影響產品的保障效率,而觀察期太短的產品往往保費較高,投保這類產品相當于有一部分保費替別人埋單。
至于保險期間沒有統(tǒng)一的標準,只要比較靈活、適應投保人的個人需求就行。在繳費期的選擇上,可以選擇繳費期靈活的產品,符合自己的經濟條件就行。因為過短的繳費期會增大短期壓力,而過長的繳費期會給生活帶來不穩(wěn)定因素。
在有了重疾險的保障后,成年人的意外傷害發(fā)生比例并不太高,實現保障也很容易。
一般情況下,保險公司會在消費者購買了重疾險或定期壽險、終身壽險作為主險后,再提供意外傷害保險作為附加險,保費也不高,消費者可以在購買主險時一并投保。如果并沒有購買其他任何保險產品,只是想單純購買意外險,建議買卡式的,一年一投保,保費不過百元,但風險保障范圍已足夠。
已婚:推薦終身壽險
已婚的人士都會對愛情保險感興趣,其實,愛情保險并不是真的保障愛情長久,只是保險公司打出的一個噱頭,夫妻雙方同時投保,互為受益人,購買時享受到保費上的優(yōu)惠。
記者了解到,目前市場上的愛情保險基本上都是聯(lián)合壽險的形式,分為定期型壽險和終身型壽險兩種。定期壽險的保障期多為20年。而終身壽險可以保障終身,主要的保險利益在投保人身故后實現。
在夫妻的愛情保險上,業(yè)內人士比較推崇終身壽險,但由于終身壽險的保險金只有在身故后才能拿到,這與很多投保人的消費習慣存在差異。一般來說,投保人都特別注重保險的理財功能,希望購買保險產品之后能盡快看到收益,最好是繳費幾年后就能連本帶利全部返還,而終身壽險的保險利益要在身故后才能拿到似乎很難接受。
對此,有保險專家認為,與健康險等保險產品不同,終身壽險產品是將保障留給家人,是被保險人責任感的體現,最能體現愛情保險的意義。
夫妻雙方購買了終身壽險后,如果一方不幸因疾病、意外等原因身故,在經濟層面上仍然能夠給另一方有所交待。此外,相比其他險種,終身壽險在產品設計上的優(yōu)勢也不容忽視。從保費支出來看,終身壽險采用均衡費率,也就是說越年輕時購買,實際保障時間越長,保費相對越低廉。而夫妻購買一份聯(lián)合人壽型的終身壽險,更比兩人分別購買一份終身壽險所付出的保費要少,以一對30周歲的夫妻為例,20年繳費方式下,總保費可節(jié)省約40%,經濟實惠。
保險行業(yè)人士解釋,保險產品大致可以劃分為保障類和理財類兩種??紤]到家庭的實際經濟狀況,保障、儲蓄和投資要合理分配,已婚夫妻可以各自投保1份保單,受益人互為對方,實現夫妻互保。對于處于事業(yè)起步階段、家庭財力尚不雄厚的新婚夫婦,可以偏重分紅型的終身壽險、兩全保險,并附加健康險及意外險。
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