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意外險(xiǎn)理賠有講究 看清保障小心被“意外”

來(lái)源:和訊網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間:2011-12-15 13:45 瀏覽:4260 次
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[編者按]         “有不測(cè)風(fēng)云,人有旦夕禍福”。生活中,無(wú)法預(yù)知的意外事故往往令人防不勝防。由此,促成意外險(xiǎn)近年在保險(xiǎn)市場(chǎng)中頗有“人緣”。不過(guò),看似責(zé)任簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn),出險(xiǎn)理賠時(shí),卻并一定讓投保人如愿。     據(jù)某媒體聯(lián)合某門戶網(wǎng)站就意外險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查的結(jié)...

        “有不測(cè)風(fēng)云,人有旦夕禍福”。生活中,無(wú)法預(yù)知的意外事故往往令人防不勝防。由此,促成意外險(xiǎn)近年在保險(xiǎn)市場(chǎng)中頗有“人緣”。不過(guò),看似責(zé)任簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn),出險(xiǎn)理賠時(shí),卻并一定讓投保人如愿。

 

  據(jù)某媒體聯(lián)合某門戶網(wǎng)站就意外險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果顯示,有94.74%的網(wǎng)友購(gòu)買了意外險(xiǎn),其中僅5.26%有出險(xiǎn)經(jīng)歷。但在這5.26%中,有60%的網(wǎng)友沒(méi)得到賠付。至于原因,除了保單沒(méi)有準(zhǔn)確登記個(gè)人信息、保單未激活或丟失外,網(wǎng)友大多反映事故被保險(xiǎn)公司歸于免賠范圍,理由是不滿足外來(lái)、劇烈、偶然、意外、非疾病等條件。

 

  的確,日常生活中不少投保人把疾病或飛來(lái)橫禍等同于意外,以為只要出事就能讓意外險(xiǎn)“擔(dān)責(zé)”。事實(shí)并非如此。根據(jù)定義,意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的,以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于意外傷害的定義,一般也是以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。若不搞清這些概念,就有可能在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)遭拒。

 

  來(lái)看一則新聞,重慶大足縣的王先生失蹤50多天后,尸體在當(dāng)?shù)匾粭l小河溝里被發(fā)現(xiàn)。在警方調(diào)查排除自殺和他殺的可能性后,其家屬將尸體火化。一個(gè)多月后,王的妻子得知丈夫的單位曾為他購(gòu)有團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn),遂向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠,卻遭拒絕。保險(xiǎn)公司表示,被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后,在責(zé)任期限內(nèi)(180天)身故或殘疾,且意外傷害是導(dǎo)致其身故或殘疾的直接原因,公司才能給付賠償金?,F(xiàn)在尸體已火化,無(wú)法對(duì)死因取證。假設(shè)王先生是因突發(fā)疾病暈倒掉進(jìn)河溝溺死,其自身疾病才是致死的直接原因,就不屬于意外事故了。

 

  可見,看似簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn),理賠時(shí)確實(shí)很有講究。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,意外事故傷害須同時(shí)具備“外來(lái)”、“劇烈”、“偶然”三個(gè)條件,才能構(gòu)成意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故。

 

  上述事例中,因死者尸體火化,保險(xiǎn)公司無(wú)法知道這三個(gè)條件是否同時(shí)具備,自然不能作出賠付的決定。這就再次提醒投保人,購(gòu)買意外險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)仔細(xì)閱讀條款,明確保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、理賠條件,以免發(fā)生事故時(shí),因“理解”不同,無(wú)法獲賠,而被意外險(xiǎn)“意外”了。

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