投保重疾險 化解風(fēng)險省保費
［編者按］ 年底快到了，不少市民為家庭制定下一年度的大致理財規(guī)劃，保險是其中一塊內(nèi)容。重大疾病保險是多數(shù)人成家立業(yè)后主動購買的第一份保險。近期太平洋保險等紛紛上市新的重疾險產(chǎn)品，如何按需挑選? 醫(yī)療費用每年上漲 市民殷女士9年前給自己和先生分別投保了重疾險，當時的保額都是5萬元?，F(xiàn)在看來，保額已經(jīng)明顯不足，看病費用的漲幅超過了歷年來...
年底快到了，不少市民為家庭制定下一年度的大致理財規(guī)劃，保險是其中一塊內(nèi)容。重大疾病保險是多數(shù)人成家立業(yè)后主動購買的第一份保險。近期太平洋保險等紛紛上市新的重疾險產(chǎn)品，如何按需挑選?
醫(yī)療費用每年上漲
市民殷女士9年前給自己和先生分別投保了重疾險，當時的保額都是5萬元。現(xiàn)在看來，保額已經(jīng)明顯不足，看病費用的漲幅超過了歷年來CPI的上漲。根據(jù)衛(wèi)生部的統(tǒng)計信息，各種大病的治療費用，癌癥為10萬-30萬元，心肌梗塞手術(shù)費用為5萬-10萬元，主動脈手術(shù)費用需要7萬-8萬元，腦中風(fēng)的手術(shù)費用在5萬元以上，慢性腎衰竭的醫(yī)療費用為15萬-30萬元。
《中國主要城市居民保險需求及消費調(diào)查報告》統(tǒng)計顯示，在當前城市居民投保人身險的主要動機中，“為預(yù)防疾病治療”選擇率為綜合排名第一。一旦罹患重大疾病，將面臨治療費用高昂、收入中斷等諸多問題，使家庭日常生活受到影響。購買保險，首先要化解自己難以承擔(dān)的風(fēng)險。
保障范圍略有差別
目前各家保險公司均推出了重大疾病保險，保障范圍一般從25種至45種重病不等，按規(guī)定都包含了必須保障的最常見重大疾病，基本囊括了各種惡性腫瘤。保險專家表示，癌癥和心血管疾病是重大疾病中發(fā)病率最高的兩大類，有了這些保障打底，投保人可根據(jù)自身的需要挑選不同公司保障范圍有差別的重疾險，這個也相當重要。一些投保人正是因為忽略了各個保險公司對重大疾病的不同定義，到了需要理賠時才發(fā)現(xiàn)自己的情況不在保險范圍內(nèi)。
除了保障內(nèi)容，理賠支付方式也有所不同。最近大都會人壽新推的“圓滿人生”保險計劃中，提供了“二次理賠”服務(wù)。它將重大疾病分為惡性腫瘤等三組，每組疾病可賠付多達兩次，第一次重大疾病賠付后，免收后續(xù)保費。友邦新上市的重疾險用分期給付取代了一次性給付，在保障期間內(nèi)，如確診重大疾病，客戶將每月獲取一份持續(xù)平穩(wěn)的現(xiàn)金給付，用于彌補收入損失等。
消費險種節(jié)省保費
根據(jù)保險金領(lǐng)取方式的不同，重大疾病保險分為消費型和返還型兩大類。返還型重疾險的優(yōu)勢在于，被保險人患重疾時可以獲得賠償，如果沒有發(fā)生重疾，保險期滿將返還所有已交保費，有些產(chǎn)品還有紅利分配，缺點是每年需要交的保費較多。消費型重疾險，如果被保險人保險期滿沒有發(fā)生重疾，所交保費不予返還。在國外，重大疾病險多數(shù)為消費型的，并且多為附加險。如果已經(jīng)買過一個壽險主險，附加消費型重大疾病附加險可以節(jié)省保費，同時得到保障。條款中最好有保費豁免的內(nèi)容，這樣如果不幸發(fā)生合同約定的重大疾病，將豁免相關(guān)產(chǎn)品以后各期保險費，合同繼續(xù)有效。
年底時，別忘了為自己的家庭房貸等債務(wù)和保單進行“體檢”，增添保障覆蓋家庭的“風(fēng)險敞口”
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