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團(tuán)體健康險(xiǎn)：投保理賠有講究

來源：中國金融網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2011-12-21 09:32 瀏覽：3683 次
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［編者按］ 　　如今，越來越多的企事業(yè)將保險(xiǎn)作為一種員工福利，其中團(tuán)體醫(yī)療健康險(xiǎn)是投保比例最高的。由于團(tuán)體健康險(xiǎn)涉及的被保險(xiǎn)人眾多，保障范圍也較廣，在投保以及理賠流程上應(yīng)注意其中的一些講究。   　　團(tuán)體健康險(xiǎn)三大優(yōu)勢   　　團(tuán)體健康險(xiǎn)凸現(xiàn)三大優(yōu)勢：   　　首先，費(fèi)率相對偏低。由于團(tuán)體健康險(xiǎn)承保的是一個(gè)企業(yè)的全部或者部分員...

　　如今，越來越多的企事業(yè)將保險(xiǎn)作為一種員工福利，其中團(tuán)體醫(yī)療健康險(xiǎn)是投保比例最高的。由于團(tuán)體健康險(xiǎn)涉及的被保險(xiǎn)人眾多，保障范圍也較廣，在投保以及理賠流程上應(yīng)注意其中的一些講究。

 

　　團(tuán)體健康險(xiǎn)三大優(yōu)勢

 

　　團(tuán)體健康險(xiǎn)凸現(xiàn)三大優(yōu)勢：

 

　　首先，費(fèi)率相對偏低。由于團(tuán)體健康險(xiǎn)承保的是一個(gè)企業(yè)的全部或者部分員工，人數(shù)多，風(fēng)險(xiǎn)分散，費(fèi)率相比個(gè)險(xiǎn)更為便宜;同時(shí)，對于續(xù)?；蛘唛L期合作的企業(yè)，保險(xiǎn)公司還可根據(jù)理賠數(shù)據(jù)制定準(zhǔn)確的經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，從而導(dǎo)致保費(fèi)更加優(yōu)惠。

 

　　其次，保障范圍廣。團(tuán)體健康險(xiǎn)中的某些保障是個(gè)險(xiǎn)不具備的，如門急診費(fèi)用。由于賠付率過高等原因，個(gè)險(xiǎn)涵蓋門急診保障的很少;而大多團(tuán)體健康險(xiǎn)都提供門急診保障。保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)企業(yè)需要延伸一些個(gè)性化的保障。

 

　　第三，投保比較靈活。團(tuán)體健康險(xiǎn)投保不如個(gè)險(xiǎn)嚴(yán)格，投保通常不需要體檢，對投保年齡限制也較為寬松，承保期間可隨時(shí)增減被保險(xiǎn)人，非常便于企業(yè)的人事和財(cái)務(wù)運(yùn)作。

 

　　關(guān)注免賠額和給付比例

 

　　一般來說，企業(yè)投保團(tuán)體健康險(xiǎn)時(shí)首要確定保險(xiǎn)金額。如保費(fèi)支出太多可能會(huì)成為負(fù)擔(dān)，太少則起不到保障的功能。保障范圍是另一個(gè)關(guān)注焦點(diǎn)。目前市場上的團(tuán)體健康險(xiǎn)保障范圍主要包括：因意外或疾病所致的門急診或住院醫(yī)療、住院津貼、手術(shù)津貼、重大疾病等。通?？膳c意外險(xiǎn)搭配在一起。

 

　　團(tuán)體健康險(xiǎn)保單中的免賠額和給付比率則是很容易被忽視的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。市場上很多團(tuán)體健康險(xiǎn)對門急診費(fèi)用會(huì)有50-500元不等的免賠額。對于住院醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用給付比例也有不同，有的醫(yī)保范圍內(nèi)的全額給付，有的只給付80%。團(tuán)險(xiǎn)的優(yōu)勢就在于保險(xiǎn)公司能根據(jù)企業(yè)的需求設(shè)計(jì)針對性強(qiáng)的保單，企業(yè)可以就免賠額和給付比率進(jìn)行約定。

 

　　理賠備齊單證看清指定醫(yī)院

 

　　團(tuán)體健康險(xiǎn)的理賠遵循補(bǔ)償原則，即對客戶因?yàn)榻】狄蛩貙?dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，一般來說給付的金額不大于客戶自己支付的金額。理賠的前提是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司約定的醫(yī)院范圍內(nèi)就醫(yī);保險(xiǎn)公司從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，會(huì)對就診醫(yī)院做出約定，比如區(qū)(縣)級以上公立醫(yī)院、醫(yī)保指定醫(yī)院等，有時(shí)也會(huì)根據(jù)投保企業(yè)的實(shí)際情況，對某些具體醫(yī)院做特別開放。團(tuán)險(xiǎn)客戶出險(xiǎn)就醫(yī)前需看清指定醫(yī)院，方能獲得理賠。

 

　　提交團(tuán)體健康險(xiǎn)理賠申請時(shí)需要準(zhǔn)備一定的憑證和單據(jù)，主要包括就診門(急)診病歷、檢查檢驗(yàn)報(bào)告、出院小結(jié)，以及醫(yī)療費(fèi)用原始收據(jù)，費(fèi)用清單等;必要時(shí)還要提供有關(guān)意外事故的證明、工傷證明、第三方賠付證明、殘疾鑒定證明等;如果是身故理賠，還要提供有關(guān)的身故證明資料。需要注意的是，原始醫(yī)療收據(jù)作為理賠的憑證，一定要注意妥善保存。

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