專家教你如何投保便宜健康險
［編者按］ 對于中低收入者，往往有種“沒錢買保險”的心態(tài)，但在現(xiàn)實生活中往往中低收入者由于積蓄有限，最抗不起風險，更需要保險的保障。保險理財規(guī)劃師建議，不管收入水平如何，都可以篩選到適合自己的保險。每年百余元保費的保險并非不存在，只要合理搭配，做好保險組合，將保費支出控制在每年1000元左右也并非難事。 案例 &...
對于中低收入者，往往有種“沒錢買保險”的心態(tài)，但在現(xiàn)實生活中往往中低收入者由于積蓄有限，最抗不起風險，更需要保險的保障。保險理財規(guī)劃師建議，不管收入水平如何，都可以篩選到適合自己的保險。每年百余元保費的保險并非不存在，只要合理搭配，做好保險組合，將保費支出控制在每年1000元左右也并非難事。
案例
家庭結構簡單經(jīng)濟支柱從事高風險工作
孫先生今年30歲，是家里的經(jīng)濟支柱，平均每月收入大約2500元，太太每月收入800元，有個1歲的女兒。由于家庭結構比較簡單，女兒還小，每個月的家庭支出大約在1300元左右。目前家里只有9000元的銀行存款。
由于孫先生從事的是高風險的建筑業(yè)，為了在自己萬一遭遇不幸時，妻女不至于生活沒有保障，孫先生最想投保一款在自己意外身故后能給家人一定經(jīng)濟補償?shù)碾U種;同時他也怕自己萬一得了重病而沒錢醫(yī)治，所以也想投一份健康險。他問到，像他這樣的收入狀況，有合適的險種可以買嗎?如果有要怎么規(guī)劃?
專家支招
每月支出127元構建身故保障
一般來說，保費支出占年收入的5%~10%左右，保額為10倍~20倍的年收入身故保障比較合適。從孫先生的家庭狀況來看，家庭一個月總收入3300元，支出為1300元，一個月有2000元的結余，孫先生能夠承受每年2000元左右的保險費支出?？紤]到孫先生女兒還小，所以孫先生制定保險時應把這個因素考慮進去，女兒20年的生活費和教育費大約是20萬元左右，所以宜把保額定為20萬左右。另外需要注意的是，由于孫先生工作是高風險性質(zhì)，所以保費比一般人的投保費率要稍高。
從市場上來看，可供孫先生選擇的主要有定期壽險、終身壽險、兩全壽險，但通過比較保費之后不難發(fā)現(xiàn)，只提供定期身故保障、沒有儲蓄功能的定期壽險最經(jīng)濟。
假如，目前需要20萬元左右的壽險保障，投保平安保險幸福定期壽險A款，同時包括平安附加住院費用醫(yī)療保險(A)，附加殘疾意外傷害保險，附加意外傷害保險、附加意外傷害醫(yī)療保險4種附加險，一年總共要繳納的保費才1533元，每月支出127元。就可以買到22萬元人身保障，22萬元的傷殘保障，以及每次住院費醫(yī)療報銷9000元，其中器官移植手術可以再加報銷2萬元，意外受傷醫(yī)療費100%報銷，最高限額為1萬元。此款險種，其保障范圍比較大，保費支出也比較合理，對于孫先生目前的家庭狀況是比較合適的。
每月負擔約73元擁有健康保障
根據(jù)輕重緩急，在構建了身故保障后，孫先生應考慮健康險。健康險主要可保重大疾病，通過購買重大疾病險，孫先生一旦確診患上重病，可從保險公司獲得賠償金，用來支付一部分醫(yī)療費用。
而根據(jù)孫先生的經(jīng)濟實力，既想獲得高額的疾病保障，又不支付昂貴的保費，相對于一保二三十年的儲蓄型重大疾病保險，一年一續(xù)保的消費型險種更加實惠。
消費型和儲蓄型重大疾病保險的保費差別較大，保險期間越短越便宜。假如孫先生20萬元的重大疾病保障，選擇儲蓄型的國壽康恒重大疾病保險，每年交付保險費7300元，可得到29種重大疾病保障金20萬元，平均每月負擔約608元。而如果選擇消費型的友邦康健無憂重大疾病保險，每年只需支付保險費880元，平均每月負擔約73元，就可擁有涵蓋30種重大疾病共20萬元的保障。
通常來說，中低收入人群投保的第一要義就是，保費不應成為家庭的經(jīng)濟負擔，目前孫先生的這份保險是根據(jù)目前的家庭收入而設計的，但是隨著孫先生的收入增加，家庭的保障計劃還應該有所調(diào)整。
需要提醒的是，對于中低收入家庭來說，在家庭預算富余的情況下，還是應按照需求上的“輕重緩急”來安排自己和家人的保險。一般家庭最應買保險的是家里的經(jīng)濟支柱，像孫先生家就是先考慮了孫先生的保障需求，然后是妻子，最后再考慮未成年的孩子。
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