人壽保險(xiǎn)利率改革有利投保者緣由分析
［編者按］ 利率市場(chǎng)化將刺激壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率放開(kāi)，促使壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化，有利于提升傳統(tǒng)壽險(xiǎn)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也可以刺激消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保障功能強(qiáng)大的傳統(tǒng)人身險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化在銀行業(yè)的有序推進(jìn)，也傳導(dǎo)到了保險(xiǎn)業(yè)。
利率市場(chǎng)化將刺激壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率放開(kāi)，促使壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化，有利于提升傳統(tǒng)壽險(xiǎn)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也可以刺激消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保障功能強(qiáng)大的傳統(tǒng)人身險(xiǎn)。
利率市場(chǎng)化在銀行業(yè)的有序推進(jìn)，也傳導(dǎo)到了保險(xiǎn)業(yè)。
7月21日~22日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)組織了近百家險(xiǎn)企召開(kāi)了保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革的研討會(huì)，明確了市場(chǎng)化改革的多個(gè)具體命題。
“久攻不下”的壽險(xiǎn)預(yù)定利率改革，在擱置多年后有望遵循“先試點(diǎn)、再擴(kuò)大、后全面實(shí)施”的原則在今年真正落地。
或采用“兩端”模式
據(jù)了解，壽險(xiǎn)預(yù)定利率改革會(huì)先從傳統(tǒng)人身險(xiǎn)開(kāi)始試點(diǎn)，分紅、萬(wàn)能、投連等非傳統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)定利率暫維持不變。
業(yè)內(nèi)人士透露，保監(jiān)會(huì)可能會(huì)三采用“放開(kāi)前端、管住后端”的監(jiān)管思路，即“前端的產(chǎn)品預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系自主確定，后端的準(zhǔn)備金評(píng)估利率由監(jiān)管部門(mén)根據(jù)我國(guó)長(zhǎng)期國(guó)債到期收益率曲線等因素進(jìn)行調(diào)整”。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，因?yàn)樵瓉?lái)監(jiān)管部門(mén)2.5%的上限已經(jīng)將一些提高預(yù)定利率的沖動(dòng)壓抑了若干年，此項(xiàng)改革推出后，保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的預(yù)定利率總體上可能會(huì)上漲。但這種上浮是有限度的，預(yù)計(jì)不會(huì)超過(guò)當(dāng)前保監(jiān)會(huì)設(shè)定的3.5%的評(píng)估利率上限。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也會(huì)考慮到未來(lái)投資收益不佳所導(dǎo)致的利差損的問(wèn)題，上調(diào)會(huì)十分謹(jǐn)慎。
傳統(tǒng)險(xiǎn)利好投保者
若壽險(xiǎn)公司適度提高傳統(tǒng)人身險(xiǎn)預(yù)定利率，則意味著該類(lèi)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)降低，投保者將來(lái)有望購(gòu)買(mǎi)較低價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以在一定程度上實(shí)現(xiàn)貨比三家。
當(dāng)然，即便都是傳統(tǒng)人身險(xiǎn)，由于在其定價(jià)體系中，預(yù)定利率只有其中一個(gè)因素，為此，對(duì)不同的險(xiǎn)種而言，預(yù)定利率的影響有大有小，不同產(chǎn)品對(duì)于預(yù)定利率的敏感度還是不一樣的。
對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如普通終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、少兒教育金保險(xiǎn)等傳統(tǒng)固定利率產(chǎn)品，由于其中包含的儲(chǔ)蓄因素較重，預(yù)定利率在其定價(jià)過(guò)程中起到的影響作用較大。
對(duì)于定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及健康醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，因?yàn)樗鼈兌际且员Ｕ蠟橹?，?chǔ)蓄功能較弱，它們的定價(jià)因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，因此對(duì)于利率的變化并不敏感。比如健康險(xiǎn)中的重大疾病險(xiǎn)種，預(yù)定利率絕對(duì)不是最重要的參數(shù)，而疾病發(fā)生率這一因子可能影響更大。
不過(guò)，國(guó)信證券認(rèn)為，從保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)演變來(lái)看，分紅、萬(wàn)能、投連是發(fā)展方向。對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)險(xiǎn)難以抵御通脹;對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，制定過(guò)高的預(yù)定利率容易造成利差損。而分紅、萬(wàn)能險(xiǎn)均很好地解決了這個(gè)問(wèn)題，因此仍將是保險(xiǎn)公司主流產(chǎn)品。
大型險(xiǎn)企壓力不小
國(guó)信證券還指出，若改革后，盡管傳統(tǒng)險(xiǎn)降價(jià)有利于刺激保單銷(xiāo)售，但由于傳統(tǒng)險(xiǎn)平均每單保費(fèi)較低，在當(dāng)前銷(xiāo)售渠道人力增長(zhǎng)困難的情況下，預(yù)計(jì)量難補(bǔ)價(jià)。同時(shí)，由于中國(guó)人壽等大公司在存量上傳統(tǒng)險(xiǎn)占比高，盡管可以通過(guò)推出新產(chǎn)品來(lái)挽留客戶(hù)，但利潤(rùn)率下降實(shí)屬必然，而且存在客戶(hù)退保和流失的風(fēng)險(xiǎn)。
此外，小公司則有可能憑借價(jià)格優(yōu)勢(shì)，獲取更多增量，當(dāng)然不排除個(gè)別公司不惜消耗資本來(lái)打價(jià)格戰(zhàn)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，定價(jià)的自主權(quán)回歸各保險(xiǎn)公司，可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司為搶奪市場(chǎng)份額而進(jìn)行的低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，給公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
為避免壽險(xiǎn)預(yù)定利率市場(chǎng)化帶來(lái)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，由此推斷，未來(lái)保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步加大償付能力監(jiān)管力度，對(duì)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金提取采取更嚴(yán)格的管控措施，避免險(xiǎn)企再次陷入“利差損”泥潭。手中有閑錢(qián)怎么辦?資產(chǎn)怎樣配置才算合理?如何才能放心理財(cái)?您可以關(guān)注和訊理財(cái)頻道官方微信“什么能賺錢(qián)”。該微信主要推薦低風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，介紹理財(cái)投資技巧，爆料理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)題，點(diǎn)評(píng)理財(cái)案例。
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