年末切忌給保單年檢 保單失效直接退保不劃算
［編者按］ 隨著新年即將到來，許多市民著手對過去一年儲蓄情況、投資收益作盤點，而保險則往往被忽略。保險專家提醒市民，年末應(yīng)對過去一年自己的保單做個“年檢”。根據(jù)家庭負債、收入情況的變動，從保障范圍、保障額度、基礎(chǔ)信息三方面著手，以便讓保障“與時俱進”、持續(xù)有效。 提醒 長期險保單易被遺...
隨著新年即將到來，許多市民著手對過去一年儲蓄情況、投資收益作盤點，而保險則往往被忽略。保險專家提醒市民，年末應(yīng)對過去一年自己的保單做個“年檢”。根據(jù)家庭負債、收入情況的變動，從保障范圍、保障額度、基礎(chǔ)信息三方面著手，以便讓保障“與時俱進”、持續(xù)有效。
提醒
長期險保單易被遺忘
近日，姜女士在家中大清理時發(fā)現(xiàn)自己許久前為自己和丈夫購買的20年定期壽險，每年都是保險公司直接從存折中扣費，十幾年過去了自己很少在意。她電話咨詢保險公司后得知，因為存折內(nèi)資金不足，保單在兩年前就失效了。經(jīng)公司人員提醒，保單合同效力中止后的兩年內(nèi)，投保人都可以到保險公司申請保單復(fù)效。
此外，還有位客戶陳先生，自己在2005年購買一份10年期期繳壽險，近期出國回來發(fā)現(xiàn)，原本應(yīng)當(dāng)每年繳5029元保費的保單竟然失效了。原來他2008年底被公司公派出國，與保險公司失去了聯(lián)系，保險公司無法每年正?？圪M。通過與保險公司溝通，陳先生發(fā)現(xiàn)保單仍在可復(fù)效期內(nèi)，于是他趕緊到保險公司進行保單的復(fù)效，但是他被告知，自己需繳納已拖欠3年的保費和每年約8%的利息，除了補繳欠下的保費還要多付1207元各種費用。如果退保的話更加得不償失，不僅保障沒有了，退保后只能拿到現(xiàn)金價(1588.80,-6.70,-0.42%)值6064元，相當(dāng)于前三年保費都白繳了，自己還虧了9023元。
保險專家提醒，保險的種類繁多，特別是長期險，投保人很有可能在漫長的繳費期限中忘記繳費而導(dǎo)致保單失效。好在合同效力中止后的一定期限內(nèi)(通常為兩年)，投保人都可以到保險公司申請保單復(fù)效。
策略
保障方案要逐步完善
區(qū)別于其他理財產(chǎn)品，保險的保障功能是根本，因此市民應(yīng)該根據(jù)自身的實際需求來構(gòu)建和完善自己的保障方案。一般來說，周全的保障應(yīng)達到老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、親有所護的目的，市民可從這三方面的需求來審視現(xiàn)有保障能否滿足所需。
保險專家表示，市民可制作清單，把每位成員所購買保險的相關(guān)信息羅列出來，以便更直觀地了解家庭保障。清單中可包括保險名稱、保險公司、保單生效日、繳費年限、保單到期日、保費金額等。還要關(guān)注一下保險利益：身故給付、重大疾病給付、生存現(xiàn)金/滿期金給付、住院醫(yī)療費給付、教育金給付等。這份清單日后可作為家庭成員了解保障內(nèi)容的重要依據(jù)，以備萬一發(fā)生理賠的不時之需。
通過保單“年檢”，如發(fā)現(xiàn)保障不足，需要增加保障，專家建議市民可選擇在被保險人生日前進行投保。一般來說，年齡越小費率越低，因此盡量選在生日前申請投保，以更低的費率享受同等的保障。
同時，深圳保險專家提醒市民，應(yīng)多關(guān)注保單基礎(chǔ)信息。如聯(lián)系電話、通信地址等，這些信息雖然簡單但是非常重要。很多客戶在更換電話或搬家后，往往忘記通知保險公司及保險營銷員，以致可能無法收到保險公司的重要通知，比如紅利領(lǐng)取、繳交續(xù)期保險費等，進而間接導(dǎo)致自身保險利益受損，更嚴(yán)重的是可能因為忘了繳交保費而導(dǎo)致保單失效。
規(guī)劃
年收入10%可用來買保險
一般來說，居民年收入的10%-15%用作購買保險保障，而保障額達到年收入5-10倍為宜。隨著收入的增加，自身擁有的保障是否依然足夠?專家認(rèn)為，市民可透過每年一次的保單年檢，在保單周年日即繳交續(xù)期保費前，對保障額度作審視及調(diào)整。此外，家庭的負債水平也是一項重要的參考指標(biāo)，作為家庭的經(jīng)濟支柱，萬一不幸罹患重疾，誰來承擔(dān)房貸、車貸、子女教育、贍養(yǎng)父母、以及日常開銷都將會成為家庭經(jīng)濟水平及生活品質(zhì)能否得以持續(xù)的風(fēng)險。
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