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什么是人壽保險(xiǎn)分類

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［編者按］ 人壽保險(xiǎn)亦稱“生命保險(xiǎn)”，屬“人身保險(xiǎn)”范疇，是以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)三種。

　　人壽保險(xiǎn)亦稱“生命保險(xiǎn)”，屬“人身保險(xiǎn)”范疇，是以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)三種。

　　死亡保險(xiǎn)。定期死亡保險(xiǎn)習(xí)慣上亦稱為定期壽險(xiǎn)。是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期間內(nèi)發(fā)生死亡事故而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同。此險(xiǎn)為期不長(zhǎng)，有時(shí)短于1年，大都是

　　保障被保險(xiǎn)人短期內(nèi)擔(dān)任一項(xiàng)有可能危及生命的臨時(shí)工作，或一定時(shí)期內(nèi)因被保險(xiǎn)人的生命安全而影響投保人的利益。

　　由于定期保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期滿前未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)費(fèi)就不再退還，而且定期保險(xiǎn)費(fèi)不包含儲(chǔ)蓄因素，因而定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)低于任何一種人壽保險(xiǎn)，從而使投保人只要花費(fèi)極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)就可以得到較大的保險(xiǎn)保障，因而這種保險(xiǎn)對(duì)負(fù)擔(dān)能力較低而又需要保障的人最為適宜。

　　由于有以上特點(diǎn)，目前定期死亡保險(xiǎn)已被廣泛運(yùn)用，此險(xiǎn)還可以與其他各類人壽保險(xiǎn)混合，共同組合成為各種類型的新險(xiǎn)種來(lái)滿足多層次的需求。終身保險(xiǎn)是指一種不定期的死亡保險(xiǎn)，亦是一種不附生存條件的生存保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人要一直負(fù)責(zé)到被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止。

　　終身保險(xiǎn)的費(fèi)率要高于定期保險(xiǎn)而低于兩全保險(xiǎn)，事實(shí)上，終身保險(xiǎn)接近于最長(zhǎng)期的兩全保險(xiǎn)費(fèi)率，它們的費(fèi)率構(gòu)成中含有儲(chǔ)蓄因素。

　　生存保險(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期間內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金的條件，亦就是指被保險(xiǎn)人自下而上到約定期限時(shí)給付保險(xiǎn)金，如在此期間被保險(xiǎn)人死亡，則所繳保險(xiǎn)費(fèi)也不退還，將充作所有生存到期滿日為止的人的保險(xiǎn)金。這里包含死亡者已繳而未償還的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　生存保險(xiǎn)主要是為了使被保險(xiǎn)人到了一定期限后，可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金以滿足其生活上的需要，一般生存保險(xiǎn)大都與其他險(xiǎn)種結(jié)合辦理，例如生存保險(xiǎn)與 年金保險(xiǎn)結(jié)合成為現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)，生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)結(jié)合成為兩全保險(xiǎn)。由于這種結(jié)合使人壽保險(xiǎn)能滿足多方面的需要，有助于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的普及和發(fā)展。

　　兩全保險(xiǎn)。是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，或生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)，均可領(lǐng)取約定保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)由生存保險(xiǎn)同死亡保險(xiǎn)合并面成，所 以又稱兩全保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)并不是將生存保險(xiǎn)附保于死亡保險(xiǎn)，而是兩者合一，合并考慮生存與死亡因素。因此，兩全保險(xiǎn)無(wú)論在保險(xiǎn)金額中或保險(xiǎn)費(fèi)中，這兩方面 因素都在相互消長(zhǎng)。

　　第一，兩全保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)中包含著危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)，其中危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)地說(shuō)在逐年上升。

　　第二，由于儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)的逐年上升使保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)為責(zé)任準(zhǔn)備金的積存部分年年上升，而相對(duì)使保險(xiǎn)金額中的危險(xiǎn)保險(xiǎn)金逐年下降，最終到保險(xiǎn)期屆滿時(shí)危險(xiǎn) 保險(xiǎn)金額達(dá)到零。通常在兩全保險(xiǎn)中，儲(chǔ)蓄因素遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)因素，于是保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)新險(xiǎn)種時(shí)，為了增加危險(xiǎn)保障的比重，就有一種多倍保障養(yǎng)老保 險(xiǎn)，使死亡給付的保險(xiǎn)金可以10年倍或多倍于滿期生存給付的保險(xiǎn)金，它既保障了人們的害怕早期死亡的危險(xiǎn)后果，也保障了老人們的晚年生活。所以兩全保險(xiǎn)是 人壽保險(xiǎn)中最受歡迎的一個(gè)險(xiǎn)種。

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