買意外險需要注意什么？
［編者按］ 在眾多險種中，意外險應該算作最為常見的一種險種。目前市面上的意外險一般分為三大類：一是交通意外險，主要對投保人乘坐交通工具時的意外保障;二是旅游保險，主要是針對旅行期間的保障;三是綜合意外險，不僅對乘坐交通工具時進行保障，也對日常生活中的意外事故等進行保障。 現(xiàn)在越來越多的人已經(jīng)意識到購買意外險的重要性，不過從各家保險公司意外險實際理賠的案例來看，投保人...
在眾多險種中，意外險應該算作最為常見的一種險種。目前市面上的意外險一般分為三大類：一是交通意外險，主要對投保人乘坐交通工具時的意外保障;二是旅游保險，主要是針對旅行期間的保障;三是綜合意外險，不僅對乘坐交通工具時進行保障，也對日常生活中的意外事故等進行保障。
現(xiàn)在越來越多的人已經(jīng)意識到購買意外險的重要性，不過從各家保險公司意外險實際理賠的案例來看，投保人認為是意外的情形，保險公司卻不賠付的情況亦有發(fā)生。購買意外險，哪些環(huán)節(jié)不能被忽視?
職業(yè)類別決定費率與免賠率
據(jù)悉，意外傷害險，它是按照被保險人職業(yè)的危險程度制定費率的，一般將不同職業(yè)按照相應的風險系數(shù)從低到高劃分為6個等級，從一類職業(yè)到六類職業(yè)，分別對應不同的費率等級。而并非以被保險人的年齡、健康狀況等作為費率擬定的標準。也就是說，職業(yè)危險程度越高，需要繳納的保費就越多。
在某保險公司的電話贈險保單中，筆者看到了如下內(nèi)容：本公司交通意外保險產(chǎn)品的被保險人職業(yè)類別限制為1-6類，超出該職業(yè)類別限制范圍的被保險人將無法激活保險責任。請在激活時如實填寫您所從事的行業(yè)類別、職業(yè)及崗位，系統(tǒng)將根據(jù)您所選擇的信息自動確定您的職業(yè)類別。不承保職業(yè)包括：煤礦、金屬采礦業(yè)和采選業(yè)、特技演員、武術和散打運動員、拳擊運動員、雜技演員、動物園馴獸師、消防隊員、加油站工人、運鈔車隨車人員、電力高壓電工程設施人員、高空作業(yè)人員、直升飛機上的工作人員、海上作業(yè)者、有毒物品制造者、防暴警察、特種兵、防暴業(yè)、火藥爆竹制造及處理人、戰(zhàn)地記者、無職業(yè)者。
事實上，意外險的費率也主要是根據(jù)被保險人的職業(yè)類型來確定的。職業(yè)危險系數(shù)越高，購買意外險的費率也就越高，而且在實際理賠中，也會根據(jù)被保險人的職業(yè)類型，確定一定比例的免賠率。保險公司將按照不同職業(yè)相應的風險系數(shù)對應的給付比例進行理賠：一類職業(yè)100%、二類80%、三類50%、四類30%、四類以上5%。一般而言，四類職業(yè)已是危險職業(yè)，比如防火員、交刑警、保安等，四類以上則是高危職業(yè)。
另外，職業(yè)變更會對意外險的賠付造成較大影響，大部分的意外險條款明確約定：被保險人變更其職業(yè)或工種時，投保人或被保人應于10日內(nèi)以書面形式通知公司。其危險程度增加時，公司自接到通知之日起，按其差額增收未滿期凈保費。
如果被保險人所變更的職業(yè)或工種，未依前項約定通知而發(fā)生保險事故的，那么事后，公司會按其原收保險費與應收保險費的比例計算給付保險金。如果被保險人所變更職業(yè)或工種在公司拒保范圍內(nèi)的，公司不負給付保險金責任。
交通意外險對交通工具有要求
不少被保險人認為，只要投保了交通意外險，坐車出了車禍就可以獲得賠償。但細看各家產(chǎn)品的條款后我們發(fā)現(xiàn)，在保障范圍上還是有所區(qū)別的。
這種區(qū)別不只在保費和額度方面有所體現(xiàn)，對不同交通工具的保障條款也有細微差別，有些產(chǎn)品僅僅針對航空意外或私家車意外提供專項保障，而綜合型的交通意外保險產(chǎn)品中，在火車、輪船、汽車的界定上也有細微差異。例如，有些對“火車”的定義較為狹隘，而有些則包括所有的軌道交通。有些將汽車定義為公共汽車，而有些則涵蓋了出租車、長途巴士等;有的強調乘坐的須為營運類交通工具，有的包含乘坐營運和非營運各類交通工具的事故風險。例如，私家車就屬于非營運類交通工具，如果被保險人搭乘或駕駛私家車出行，投保了普通交通工具意外險，則出險后就不能理賠。這是私家車意外險與普通交通工具意外險的區(qū)別。
意外險并不適用于所有“意外”
食物中毒算意外嗎?洗澡時突發(fā)高血壓摔倒而亡算意外嗎?
平常生活中，人們遇到的意外情形有很多，但是什么樣的情形才能適用于意外險呢?業(yè)內(nèi)人士也表示，意外險所保的意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到客觀傷害的客觀事件。凡因疾病造成的意外傷殘、身故，或因打架斗毆致死致殘，都不在意外險的賠償責任范圍內(nèi)。
在判定是否可以得到意外險理賠的情形中，有這樣一條標準，如果由一系列原因引起事故，而原因之間又有因果關系，那么前事件稱作誘因。如果誘因在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是近因;反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。所以說，如果人體受到強烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨煉所致，則不屬于意外險的范圍。
意外險中的專門險
事實上，在現(xiàn)在的市場上，已經(jīng)有相當多的公司針對不同年齡層次、職業(yè)類別而制定了專門的意外險。比如專門針對老年人的骨折險等等。
另外，近年來，越來越多的人漸漸喜歡上了探險、攀巖等具有挑戰(zhàn)性、刺激性的項目。而從了解到的情況來看，每年長假過后，各類因此而出現(xiàn)的事故也不在少數(shù)。
針對現(xiàn)在各種不同情況，各大保險公司也推出了可定制的意外險。比如自助游保險，可以選擇“高風險運動”、“交通工具意外身故雙倍給付”、“境內(nèi)緊急救援”等子項目，對于經(jīng)常出差的商旅人士，還可以選擇“行李、證件損失”等承保項目，最終根據(jù)選定的項目在網(wǎng)頁上自動生成定制保單。
之所以出現(xiàn)這這樣的專門險，也是針對現(xiàn)在普通意外險的條款而設置的。在普通的意外險中，參加高風險活動比如潛水、滑雪、熱氣球、蹦極、沖浪、速降、野外穿越、漂流、騎馬、皮劃艇、跳傘、特技、賽馬、賽車等出現(xiàn)傷害，一般會被列入免賠責任。所以，專家提醒，消費者在購買意外險的時候一定要看清是否涵蓋意外醫(yī)療，一旦投保人出險需要到門診或住院治療，可通過意外醫(yī)療保險進行理賠。
Tips：
意外險，以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的意外死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。如果根據(jù)這個定義來看的話，意外傷害保險保障的項目應包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付幾種。
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