家庭理財參謀：家財險到底保哪些范圍?
［編者按］ 2008汶川地震、2004印尼海嘯、日本的地震、北京的居民樓爆炸，這些天災(zāi)、人禍讓許多家庭頃刻間變得“一無所有”。如何運用保險手段為家庭財產(chǎn)進行“備份”呢? 首先必須明確，并非所有家庭財產(chǎn)都可以上保險。家庭財產(chǎn)保險承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬設(shè)...
2008汶川地震、2004印尼海嘯、日本的地震、北京的居民樓爆炸，這些天災(zāi)、人禍讓許多家庭頃刻間變得“一無所有”。如何運用保險手段為家庭財產(chǎn)進行“備份”呢?
首先必須明確，并非所有家庭財產(chǎn)都可以上保險。家庭財產(chǎn)保險承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)，等等，而那些損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)、日常生活所必需的日用品、法律規(guī)定不允許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)等，均為不可保財產(chǎn)。因此，個人收藏的字畫等藝術(shù)品、電腦軟件等，是不能作為保險標(biāo)的來投保的。
其次，與人身險不同，家庭財產(chǎn)保險不可以投保多份、多保多賠?！侗ｋU法》明確規(guī)定：“家財險作為財產(chǎn)保險的一個險種，遵循補償性原則，對于超額重復(fù)投保的部分，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。”換句話說，如果投保人企圖為獲得不正當(dāng)利益進行超額保險，合同是無效的。如果是保險財產(chǎn)市價下跌導(dǎo)致的超額保險，賠償額同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，保費不退還。
在投保家庭財產(chǎn)保險前，投保人不妨先向保險公司進行咨詢，了解自己如果投保家財險，多少為超保，哪些為重復(fù)投保，如此就能做到“按需投保”，以免多花冤枉保費。
投保后，投保人仍有維護財產(chǎn)安全的義務(wù)。《保險法》規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同規(guī)定，投保人有維護財產(chǎn)安全的義務(wù)。”當(dāng)自然災(zāi)害或意外發(fā)生時，對于投保人而言，對投保的家庭財產(chǎn)是有義務(wù)進行有效施救的，只有將財產(chǎn)的損失降到最低限度，保險公司在進行理賠時，爭議才會降到最低。當(dāng)然，對于因有效施救而產(chǎn)生的相關(guān)費用，保險公司也會對投保人進行補償。
家庭財產(chǎn)災(zāi)害損失險規(guī)定的保險責(zé)任包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風(fēng)雨、空中運行物體墜落等一系列自然災(zāi)害和意外事故。對于被保險人為預(yù)防災(zāi)害事故而事先支出的預(yù)防費用，保險人原則上不予賠償;但對于在災(zāi)害事故發(fā)生后，為防止災(zāi)害損失擴大，積極搶救、施救、保護保險標(biāo)的而支出的費用，保險人將按約定負(fù)責(zé)提供補償。
保險人對于家庭財產(chǎn)保險單項下所承保的財產(chǎn)由于下列原因造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任：戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為;核子輻射和污染;電機、電器、電器設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損毀;被保險人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失等;其他不屬于家庭財產(chǎn)保險單列明的保險責(zé)任內(nèi)的損失和費用。
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