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什么是健康保險及其特點

來源：金融界網(wǎng)站發(fā)布時間：2011-04-07 19:14 瀏覽：4045 次

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［編者按］健康保險是以被保險人在保險期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險。健康保險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，保險公司往往要求被保險人體檢，規(guī)定觀察期或約定自負額，承保比較嚴格。因此，趁年輕、健康時購買最有利。健康保險包括醫(yī)療保險、失能保險和護理保險（long-termcare）。其中，最常見的醫(yī)療保險包括了疾...

健康保險是以被保險人在保險期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險。健康保險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，保險公司往往要求被保險人體檢，規(guī)定觀察期或約定自負額，承保比較嚴格。因此，趁年輕、健康時購買最有利。健康保險包括醫(yī)療保險、失能保險和護理保險（long-termcare）。其中，最常見的醫(yī)療保險包括了疾病醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。

健康保險的特點

　　保險期限

　　除重大疾病等保險以外，絕大多數(shù)健康保險尤其是醫(yī)療費用保險常為一年期的短期合同。

　　精算技術(shù)

　　健康保險產(chǎn)品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時間。健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準備金一般按當(dāng)年保費收入的一定比例提存。此外，等待期、免責(zé)期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。

　　健康保險的給付

　　關(guān)于“健康保險是否適用補償原則”問題，不能一概而論，費用型健康保險適用該原則，是補償性的給付；而定額給付型健康險則不適用，保險金的給付與實際損失無關(guān)。

　　經(jīng)營風(fēng)險的特殊性

　　健康保險經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險，其影響因素遠較人壽保險復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險都更嚴重。此外，健康保險的風(fēng)險還來源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。

　　成本分攤

　　由于健康保險有風(fēng)險大、不易控制和難以預(yù)測的特性，因此，在健康保險中，保險人對所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。

　　合同條款的特殊性

　　健康保險無需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個人。健康保險合同中，除適用一般壽險的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。

　　健康保險的除外責(zé)任

　　健康保險的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。

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