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《社會(huì)保險(xiǎn)法》出臺(tái) 商業(yè)健康險(xiǎn)大有可為

來源:中國保險(xiǎn)報(bào) 李雪艷 發(fā)布時(shí)間:2011-04-07 19:14 瀏覽:5919 次
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[編者按]     2010年,《社會(huì)保險(xiǎn)法》正式出臺(tái),并將于2011年7月1日起正式實(shí)施。在《社會(huì)保險(xiǎn)法》指定的五大保障制度中,醫(yī)療保障是中國老百姓最為關(guān)心的話題,也是商業(yè)保險(xiǎn)最早嘗試種種模式服務(wù)民生的領(lǐng)域之一。業(yè)內(nèi)多家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司高管表示,《社會(huì)保險(xiǎn)法》的實(shí)施有利于商業(yè)健康險(xiǎn)調(diào)動(dòng)自身優(yōu)勢、發(fā)揮補(bǔ)充保障功能、更好地服務(wù)民生。     &...

    2010年,《社會(huì)保險(xiǎn)法》正式出臺(tái),并將于2011年7月1日起正式實(shí)施。在《社會(huì)保險(xiǎn)法》指定的五大保障制度中,醫(yī)療保障是中國老百姓最為關(guān)心的話題,也是商業(yè)保險(xiǎn)最早嘗試種種模式服務(wù)民生的領(lǐng)域之一。業(yè)內(nèi)多家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司高管表示,《社會(huì)保險(xiǎn)法》的實(shí)施有利于商業(yè)健康險(xiǎn)調(diào)動(dòng)自身優(yōu)勢、發(fā)揮補(bǔ)充保障功能、更好地服務(wù)民生。
 

    人保健康總裁李玉泉表示,《社會(huì)保險(xiǎn)法》有利于進(jìn)一步激發(fā)全社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí),從而為商業(yè)健康險(xiǎn)將潛在的市場需求轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求提供重要契機(jī)?!渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》明確了社會(huì)保險(xiǎn)制度堅(jiān)持“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)”的方針,為商業(yè)健康保險(xiǎn)提供更高層次、更多樣化的健康保障留出了市場空間。

  “比如明確要求基本醫(yī)療保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用即時(shí)結(jié)算、異地就診報(bào)銷等服務(wù),這為商業(yè)健康保險(xiǎn)參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦管理提供了新的切入點(diǎn);明確規(guī)定基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金將逐步實(shí)行省級(jí)統(tǒng)籌,有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)拓展和服務(wù)政府委托業(yè)務(wù);它增強(qiáng)了基本醫(yī)療保障對(duì)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與約束,既有利于醫(yī)療服務(wù)環(huán)境的改善,也有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)控制和降低不合理醫(yī)療賠付成本。”李玉泉說。

  昆侖健康董事長兼總裁林瑤珉解釋說,國家社保體系通常呈金字塔結(jié)構(gòu),自下而上分別是:由政府提供的基本保障、政府強(qiáng)制企業(yè)買單的部分、企業(yè)購買商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充、個(gè)人家庭自己購買商業(yè)保險(xiǎn)、個(gè)人家庭儲(chǔ)蓄、社會(huì)儲(chǔ)蓄?!渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》的出臺(tái)和實(shí)施,解決的是最下面兩層的問題。這也意味著我國社保體系建設(shè)越來越完善。

  談到《社會(huì)保險(xiǎn)法》對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的影響時(shí),林瑤珉表示:“對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)來說,醫(yī)療保障是社保的重要組成部分,但不是全部,雙方各有各的職能,不存在誰會(huì)擠壓誰的問題。這些年我國經(jīng)濟(jì)一直保持快速增長,國民財(cái)富不斷增加,老百姓自己可以支配的收入多了,對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求及購買力也都在提高,可以說商業(yè)保險(xiǎn)未來的發(fā)展空間只會(huì)越來越好。”

  2011年是“十二五” 的開局之年,健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的有利因素不斷積聚,但也還存在一些困難?!袄щy體現(xiàn)在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次的提高和城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn),對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)能力提出了更高的要求。保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)"風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享"的合作模式還有待進(jìn)一步探索和完善,醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建設(shè)還有待繼續(xù)加強(qiáng)。政府相關(guān)部門鼓勵(lì)和支持健康保險(xiǎn)發(fā)展的具體政策舉措還有待進(jìn)一步細(xì)化和明確?!崩钣袢硎?。

  林瑤珉認(rèn)為,這些年盡管基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大,保障額度還是很低,對(duì)個(gè)社會(huì)來說仍然存在風(fēng)險(xiǎn),老百姓因病至貧、因病返貧并不少見。因此,無論是醫(yī)改還是《社會(huì)保險(xiǎn)法》的具體實(shí)施細(xì)則,都要注重引導(dǎo)行業(yè)走市場化道路?!俺苏峁┑幕颈U贤猓仨氁肷虡I(yè)機(jī)構(gòu)全面解決居民的保障問題。在自身的保障問題上,如果總是習(xí)慣由政府買單,這種思維方式的后果很可怕。相關(guān)部門必須對(duì)老百姓加強(qiáng)引導(dǎo),讓他們能夠越來越接受多層次保障的觀念,在自己的能力范圍內(nèi),自覺選擇商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。但這不是一天兩天就能見效的,需要各個(gè)相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)長期的合作和努力。”

  近年來,健康保險(xiǎn)業(yè)積極貫徹落實(shí)《醫(yī)改意見》,探索提高居民保障水平、改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的辦法,在全國很多地方開展了代辦醫(yī)保業(yè)務(wù),涌現(xiàn)出了“湛江模式”等典型經(jīng)驗(yàn),得到國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)高度重視和衛(wèi)生、社保等有關(guān)部委的積極支持。商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展,促進(jìn)了和諧社會(huì)建設(shè)。

  在南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任朱銘來看來,《社會(huì)保險(xiǎn)法》在健康險(xiǎn)部分只明確了過去歸農(nóng)業(yè)部管的新農(nóng)合現(xiàn)在是社保的一部分。“"江陰模式"、"湛江模式"都是商業(yè)保險(xiǎn)公司輔助社保機(jī)構(gòu)做試點(diǎn),參與經(jīng)辦、賠付等工作。盡管很有成效,但要看到,保險(xiǎn)公司還是處在醫(yī)療服務(wù)的后端。未來,商業(yè)保險(xiǎn)必須從后端走向前端,從疾病預(yù)防、健康管理等角度入手,幫助社保變被動(dòng)賠付為主動(dòng)服務(wù)。發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能,這才是商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢。”

  那么,在這個(gè)過程中,專業(yè)健康險(xiǎn)公司如何形成自己的特色?李玉泉表示,作為專業(yè)健康險(xiǎn)公司,應(yīng)在以下五個(gè)方面形成自己的特色:第一,應(yīng)始終堅(jiān)持健康保險(xiǎn)與健康管理相結(jié)合的專業(yè)化經(jīng)營理念。第二,應(yīng)強(qiáng)化對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的控制,提高風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)水平。第三,應(yīng)搭建健康管理服務(wù)體系,為客戶提供以健康咨詢、慢性病防治和就醫(yī)指南等特色的綜合服務(wù)。第四,應(yīng)構(gòu)建集中、規(guī)范、高效、靈活的專業(yè)運(yùn)營管理平臺(tái),建立健全大集中的核保核賠管理體系,強(qiáng)化信息系統(tǒng)建設(shè),進(jìn)一步提升醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制能力和客戶服務(wù)水平。第五,創(chuàng)新與政府部門的合作模式,積極服務(wù)國家醫(yī)療保障體系建設(shè)。

  談到專業(yè)健康險(xiǎn)公司的發(fā)展,朱銘來認(rèn)為,從國際經(jīng)驗(yàn)看,健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤水平不可能很高?!敖】惦U(xiǎn)屬于長期業(yè)務(wù),只有形成規(guī)模經(jīng)營,才能最終降低成本,實(shí)現(xiàn)盈利。從這個(gè)意義上說,中、小保險(xiǎn)公司做這個(gè)是否合適,還值得商榷。在發(fā)達(dá)國家,成功的健康險(xiǎn)公司基本都位于財(cái)富500強(qiáng)行列,業(yè)務(wù)規(guī)模甚至超過大的銀行集團(tuán)。”

  專業(yè)健康險(xiǎn)公司還有一點(diǎn)無法回避的劣勢是和壽險(xiǎn)公司的競爭。朱銘來說,健康險(xiǎn)產(chǎn)品屬于薄利產(chǎn)品,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很高。壽險(xiǎn)公司可以靠其他產(chǎn)品和投資拉平收益,專業(yè)健康險(xiǎn)公司卻沒有這方面的條件。專業(yè)健康險(xiǎn)公司要想發(fā)展起來,必須上規(guī)模,與醫(yī)療體系加強(qiáng)合作。2009年,國家開始探索新醫(yī)改,最近又放開醫(yī)院投資方的資格,這對(duì)保險(xiǎn)公司是個(gè)利好。專業(yè)健康險(xiǎn)公司一定要積極參與,爭取構(gòu)建完整的產(chǎn)業(yè)鏈。

  至于壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)是否應(yīng)該分開經(jīng)營,形成各自的產(chǎn)業(yè)鏈,朱銘來認(rèn)為,對(duì)壽險(xiǎn)公司來說,要想把健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營好,資本實(shí)力、技術(shù)實(shí)力都不是問題,關(guān)鍵是公司發(fā)展戰(zhàn)略中想不想做這塊業(yè)務(wù)?!靶枰赋龅氖牵腥藭?huì)認(rèn)為只要監(jiān)管部門規(guī)定一下,就可以把壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)行業(yè)分開經(jīng)營,這種想法太簡單化了。要想形成行業(yè)經(jīng)營,不能由監(jiān)管部門強(qiáng)制規(guī)定,而是必須由各個(gè)保險(xiǎn)公司做好自己的市場定位,經(jīng)過長期經(jīng)營,優(yōu)勝劣汰,最終形成市場自然集中,健康險(xiǎn)行業(yè)也才能真正成熟起來?!?/FONT>

  業(yè)內(nèi)多家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司高管表示,《社會(huì)保險(xiǎn)法》的實(shí)施有利于商業(yè)健康險(xiǎn)調(diào)動(dòng)自身優(yōu)勢、發(fā)揮補(bǔ)充保障功能、更好地服務(wù)民生。

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