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1年期存款利率提升至2.75% 壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率優(yōu)勢(shì)不再

來(lái)源：解放網(wǎng)-解放日?qǐng)?bào)　蘇微佳 發(fā)布時(shí)間：2011-04-07 18:52 瀏覽：8026 次
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［編者按］     市場(chǎng)強(qiáng)烈的加息預(yù)期，終于變成現(xiàn)實(shí)。 12月25日晚間，央行宣布自26日起，上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率。其中，1年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào) 0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，超過(guò)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率。這無(wú)疑為保險(xiǎn)行業(yè)2011年“開(kāi)門(mén)紅”業(yè)績(jī)沖刺蒙上一層迷霧?！　鹘y(tǒng)壽險(xiǎn)雪上加霜　　2008年12月23日，央行將1年期存款利率下調(diào)至2.25%，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率...

    市場(chǎng)強(qiáng)烈的加息預(yù)期，終于變成現(xiàn)實(shí)。 12月25日晚間，央行宣布自26日起，上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率。其中，1年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào) 0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，超過(guò)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率。這無(wú)疑為保險(xiǎn)行業(yè)2011年“開(kāi)門(mén)紅”業(yè)績(jī)沖刺蒙上一層迷霧。

　　傳統(tǒng)壽險(xiǎn)雪上加霜

　　2008年12月23日，央行將1年期存款利率下調(diào)至2.25%，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率由此獲得0.25個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)。受益最大的無(wú)疑是分紅險(xiǎn)。據(jù)上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至今年11月底，上海壽險(xiǎn)公司合計(jì)實(shí)現(xiàn)分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入約422.27億元，占全市壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入的67.1%，較2008年底上升 29.6個(gè)百分點(diǎn)。

　　實(shí)際上，壽險(xiǎn)公司依然將明年保費(fèi)收入的增長(zhǎng)押寶在分紅險(xiǎn)身上，近期新上市的保險(xiǎn)仍以分紅險(xiǎn)為主，如中國(guó)人壽推出的“福祿金尊”、新華人壽推出的“好利年年”、海爾紐約推出的“豐順年年”等。

　　人保壽險(xiǎn)上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今年以來(lái)，央行2次上調(diào)存款基準(zhǔn)利率，對(duì)本就銷(xiāo)售冷清的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)好比是雪上加霜。但作為新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的代表，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)保障和投資兼顧的模式，能夠一定程度上抵御市民對(duì)通脹的擔(dān)心。

　　近年來(lái)，保險(xiǎn)公司通過(guò)“保底+分紅”的有效調(diào)節(jié)，確保分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體收益水平基本確保高于1年期存款利率。

　　盲目退保實(shí)不可取

　　存款利率上升、預(yù)定利率倒掛，很可能有不少市民會(huì)萌生退保的念頭。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益遠(yuǎn)低于客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)預(yù)期，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)都曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)大規(guī)模退保的事件。

　　過(guò)去3年間，銀行1年期存款利率最高達(dá)到4.14%，最低降至2.25%。市民更改定期存款，雖然會(huì)失去原先的定期利息，但還能獲得活期利率保底。而保險(xiǎn)完全不同。

　　長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在投保的前2年，由于大部分保費(fèi)被用來(lái)支付銷(xiāo)售傭金和固定成本，保單的現(xiàn)金價(jià)值低于所繳納保費(fèi)。據(jù)了解，一些個(gè)險(xiǎn)渠道銷(xiāo)售的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，保單首年現(xiàn)金價(jià)值還不到所繳保費(fèi)的40%。

　　上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)顧孝樂(lè)在接受采訪時(shí)表示，盲目退保可能會(huì)擴(kuò)大損失。一方面，保險(xiǎn)公司的投資收益水平同樣會(huì)隨著加息而水漲船高，市民沒(méi)必要為了追求短期的高收益而退保；另一方面，按照保險(xiǎn)合同約定，市民主動(dòng)退保需要承擔(dān)全部損失。

　　本刊顧問(wèn)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇教授認(rèn)為，保險(xiǎn)公司投資收益轉(zhuǎn)化為保單收益，可能需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程。在這期間，保單收益可能會(huì)低于存款利率。那些剛剛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，希望得到更高回報(bào)的客戶(hù)，更應(yīng)該掌握保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益規(guī)律，著眼于長(zhǎng)期投資。

　　產(chǎn)品研發(fā)遭遇挑戰(zhàn)

　　郝演蘇教授指出：“央行連續(xù)加息將與銀監(jiān)會(huì)90號(hào)文件一起，給壽險(xiǎn)公司2011年的發(fā)展帶來(lái)許多不確定因素，主要是保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益和銀保渠道的保費(fèi)增速。實(shí)際上，這是在對(duì)壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)能力提出了新的要求。 ”

　　今年6月，保監(jiān)會(huì)就已經(jīng)印發(fā)《關(guān)于人身保險(xiǎn)預(yù)定利率有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見(jiàn)稿)》，對(duì)人身保險(xiǎn)預(yù)定利率、準(zhǔn)備金評(píng)估利率作出新的安排。其中，傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定。

　　據(jù)悉，在新推出的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司幾乎加入了所有能夠提高收益的功能，如定期返還、滿期返還、累積生息、年金轉(zhuǎn)換等?？善駷橹?，市場(chǎng)上始終沒(méi)有出現(xiàn)預(yù)定利率高于2.5%的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　“誰(shuí)都不愿意做出頭鳥(niǎo)。在資本市場(chǎng)震蕩不定，保險(xiǎn)資金投資收益率下降的情況下，壽險(xiǎn)公司哪怕提高0.1%的預(yù)定利率，都可能會(huì)造成利潤(rùn)的大幅下滑。 ”一位不愿透露姓名的壽險(xiǎn)精算負(fù)責(zé)人直言表達(dá)了自己的擔(dān)憂。

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