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保險(xiǎn)費(fèi)率改革逐步深入 健康險(xiǎn)產(chǎn)品更加人性化

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［編者按］ 隨著民眾對(duì)健康關(guān)注度的不斷提升，保險(xiǎn)公司在提供基本健康保障的同時(shí)，也充分考慮客戶需求，不僅在保障范圍上逐漸拓寬，也增加了更多人性化的保障服務(wù)。

　　伴隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，以及公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的增多，各大保險(xiǎn)公司都致力于推進(jìn)費(fèi)率改革，開(kāi)發(fā)出更加親近市場(chǎng)需求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　隨著民眾對(duì)健康關(guān)注度的不斷提升，保險(xiǎn)公司在提供基本健康保障的同時(shí)，也充分考慮客戶需求，不僅在保障范圍上逐漸拓寬，也增加了更多人性化的保障服務(wù)。

　　10月以來(lái)，各險(xiǎn)企相繼推出依據(jù)新預(yù)定利率水平設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率改革競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化。

　　除了定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等傳統(tǒng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品外，重大疾病等健康險(xiǎn)產(chǎn)品也逐步出現(xiàn)了依據(jù)新費(fèi)率計(jì)算的新產(chǎn)品。目前，中英人壽“康佑一生長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)”、泰康人壽“附加基本B款重大疾病險(xiǎn)”、平安人壽“平安福”健康保障計(jì)劃、中德安聯(lián)人壽“安康逸生健康保障計(jì)劃(B款)” 及“安康福瑞健康保障計(jì)劃(B款)”等幾款新品都是以3.5%～4%的預(yù)定利率水平定價(jià)，給予了投保人更多實(shí)惠。

　　近期，太平人壽也推出了一款新品“太平福利健康保障計(jì)劃”，其主險(xiǎn)——太平福利健康終身壽險(xiǎn)(分紅型)仍然采用增額分紅的方式，其附加險(xiǎn)——太平附加福利健康提前給付重大疾病保險(xiǎn)則采用了3.5%的新預(yù)定利率。

　　對(duì)于這樣的安排，太平人壽方面稱，目前的費(fèi)改政策只開(kāi)放傳統(tǒng)險(xiǎn)，而太平福利健康保障計(jì)劃之所以對(duì)主險(xiǎn)采用分紅(即增額分紅)方式，而附加險(xiǎn)采用3.5%的新利率，目的是令投保人投入的保障費(fèi)用可以更低、保障程度可以更高，更可因其增額分紅方式，實(shí)現(xiàn)重疾和身故保障隨分紅逐年同步增長(zhǎng)。

　　原位癌獨(dú)立給付強(qiáng)化保障

　　雖然是采用了新的預(yù)定利率來(lái)定價(jià)，投保人所需支付的保費(fèi)可以更低了，但“太平福利健康保障計(jì)劃”的保障力度絲毫未減。

　　該產(chǎn)品附加重疾險(xiǎn)部分，除了包括50種重大疾病保障范圍之外(相較于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)所規(guī)定的25種必保重大疾病范圍而言大大擴(kuò)展了)，還獨(dú)立包含了原位癌額外給付功能(原位癌是指癌細(xì)胞僅限于粘膜的上皮層內(nèi)或皮膚的表皮層內(nèi)，尚未破壞基底膜侵犯周圍組織，更沒(méi)有發(fā)生浸潤(rùn)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移，是癌癥的最早階段，又稱“0期癌”)。

　　由于原位癌如果發(fā)現(xiàn)及時(shí)，其治愈率極高且治療費(fèi)用較低，也正因?yàn)槿绱嗽谶^(guò)往各種重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中，原位癌大多被列為除外責(zé)任，而在近年來(lái)有少數(shù)產(chǎn)品開(kāi)始將原位癌納入保障范圍，但卻又占用了一部分重疾險(xiǎn)保障的額度，如此實(shí)際上便減弱了其他重大疾病的保障額度。

　　在此次太平福利健康保障計(jì)劃中，該產(chǎn)品有關(guān)原位癌的給付完全額外設(shè)立，不占用上述50種重大疾病的保障金額，這部分額外設(shè)立的原位癌保障金額可達(dá)基本保險(xiǎn)金額的20%，在發(fā)生賠付之后，合同中規(guī)定的重疾保障金額和利益不受任何影響。

　　對(duì)于將原本不屬于重大疾病的原位癌納入保障范圍的設(shè)計(jì)，太平人壽方面解釋稱主要是因應(yīng)市場(chǎng)的需求。在將原位癌納入保障范圍后，參保人一經(jīng)確診就可以按規(guī)定憑疾病診斷書在保險(xiǎn)公司一次性拿到賠付金用于支付手術(shù)費(fèi)用，在較早期時(shí)就得到及時(shí)治療。

　　轉(zhuǎn)換權(quán)益令資金使用更靈活

　　同時(shí)，太平“福利健康保障計(jì)劃”還為投保人提供了具有養(yǎng)老選擇的“轉(zhuǎn)年金權(quán)益”。客戶可以將一次性領(lǐng)取的保險(xiǎn)金全部或部分轉(zhuǎn)換成年金，每年領(lǐng)取;或是在合同生效20個(gè)保單周年日后，將現(xiàn)金價(jià)值全部或部分轉(zhuǎn)換成年金。為養(yǎng)老增加一筆持續(xù)、穩(wěn)定、不可挪用的資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)有病治病、無(wú)病養(yǎng)老的規(guī)劃。

　　此款新型保障計(jì)劃適合各年齡人群，出生28天～65周歲的客戶均可投保。而在以前，55周歲以上的被保險(xiǎn)人很少能被囊括至重疾險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。

　　此外，保單持有人還可以使用保單貸款功能以應(yīng)付流動(dòng)性需求，貸款最高金額不超過(guò)合同現(xiàn)金價(jià)值凈額的90%，貸款期間仍可享受增額分紅利益及保障利益(合同中止期間除外)。

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