保險費率改革逐步深入 健康險產(chǎn)品更加人性化
［編者按］ 隨著民眾對健康關(guān)注度的不斷提升，保險公司在提供基本健康保障的同時，也充分考慮客戶需求，不僅在保障范圍上逐漸拓寬，也增加了更多人性化的保障服務(wù)。
伴隨著市場競爭的日益加劇，以及公眾對保險產(chǎn)品需求的增多，各大保險公司都致力于推進費率改革，開發(fā)出更加親近市場需求的健康保險產(chǎn)品。
隨著民眾對健康關(guān)注度的不斷提升，保險公司在提供基本健康保障的同時，也充分考慮客戶需求，不僅在保障范圍上逐漸拓寬，也增加了更多人性化的保障服務(wù)。
10月以來，各險企相繼推出依據(jù)新預(yù)定利率水平設(shè)計的保險產(chǎn)品，費率改革競爭進入白熱化。
除了定期壽險、兩全保險等傳統(tǒng)人身險產(chǎn)品外，重大疾病等健康險產(chǎn)品也逐步出現(xiàn)了依據(jù)新費率計算的新產(chǎn)品。目前，中英人壽“康佑一生長期疾病保險”、泰康人壽“附加基本B款重大疾病險”、平安人壽“平安福”健康保障計劃、中德安聯(lián)人壽“安康逸生健康保障計劃(B款)” 及“安康福瑞健康保障計劃(B款)”等幾款新品都是以3.5%～4%的預(yù)定利率水平定價，給予了投保人更多實惠。
近期，太平人壽也推出了一款新品“太平福利健康保障計劃”，其主險——太平福利健康終身壽險(分紅型)仍然采用增額分紅的方式，其附加險——太平附加福利健康提前給付重大疾病保險則采用了3.5%的新預(yù)定利率。
對于這樣的安排，太平人壽方面稱，目前的費改政策只開放傳統(tǒng)險，而太平福利健康保障計劃之所以對主險采用分紅(即增額分紅)方式，而附加險采用3.5%的新利率，目的是令投保人投入的保障費用可以更低、保障程度可以更高，更可因其增額分紅方式，實現(xiàn)重疾和身故保障隨分紅逐年同步增長。
原位癌獨立給付強化保障
雖然是采用了新的預(yù)定利率來定價，投保人所需支付的保費可以更低了，但“太平福利健康保障計劃”的保障力度絲毫未減。
該產(chǎn)品附加重疾險部分，除了包括50種重大疾病保障范圍之外(相較于中國保險行業(yè)協(xié)會所規(guī)定的25種必保重大疾病范圍而言大大擴展了)，還獨立包含了原位癌額外給付功能(原位癌是指癌細胞僅限于粘膜的上皮層內(nèi)或皮膚的表皮層內(nèi)，尚未破壞基底膜侵犯周圍組織，更沒有發(fā)生浸潤和遠處轉(zhuǎn)移，是癌癥的最早階段，又稱“0期癌”)。
由于原位癌如果發(fā)現(xiàn)及時，其治愈率極高且治療費用較低，也正因為如此在過往各種重大疾病保險產(chǎn)品中，原位癌大多被列為除外責(zé)任，而在近年來有少數(shù)產(chǎn)品開始將原位癌納入保障范圍，但卻又占用了一部分重疾險保障的額度，如此實際上便減弱了其他重大疾病的保障額度。
在此次太平福利健康保障計劃中，該產(chǎn)品有關(guān)原位癌的給付完全額外設(shè)立，不占用上述50種重大疾病的保障金額，這部分額外設(shè)立的原位癌保障金額可達基本保險金額的20%，在發(fā)生賠付之后，合同中規(guī)定的重疾保障金額和利益不受任何影響。
對于將原本不屬于重大疾病的原位癌納入保障范圍的設(shè)計，太平人壽方面解釋稱主要是因應(yīng)市場的需求。在將原位癌納入保障范圍后，參保人一經(jīng)確診就可以按規(guī)定憑疾病診斷書在保險公司一次性拿到賠付金用于支付手術(shù)費用，在較早期時就得到及時治療。
轉(zhuǎn)換權(quán)益令資金使用更靈活
同時，太平“福利健康保障計劃”還為投保人提供了具有養(yǎng)老選擇的“轉(zhuǎn)年金權(quán)益”?？蛻艨梢詫⒁淮涡灶I(lǐng)取的保險金全部或部分轉(zhuǎn)換成年金，每年領(lǐng)取;或是在合同生效20個保單周年日后，將現(xiàn)金價值全部或部分轉(zhuǎn)換成年金。為養(yǎng)老增加一筆持續(xù)、穩(wěn)定、不可挪用的資產(chǎn)，實現(xiàn)有病治病、無病養(yǎng)老的規(guī)劃。
此款新型保障計劃適合各年齡人群，出生28天～65周歲的客戶均可投保。而在以前，55周歲以上的被保險人很少能被囊括至重疾險保障范圍內(nèi)。
此外，保單持有人還可以使用保單貸款功能以應(yīng)付流動性需求，貸款最高金額不超過合同現(xiàn)金價值凈額的90%，貸款期間仍可享受增額分紅利益及保障利益(合同中止期間除外)。
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