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年保型壽險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品有何優(yōu)劣？

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［編者按］ 當(dāng)然，在此類(lèi)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品之外，還有一類(lèi)主要以附加險(xiǎn)形式存在的年保型壽險(xiǎn)，此類(lèi)壽險(xiǎn)的主要特色就在于其本身往往附屬于投連險(xiǎn)等險(xiǎn)種，不可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，同時(shí)其保障周期以一年為單位，每年需要續(xù)保。

 　　買(mǎi)壽險(xiǎn)，一般都是一個(gè)長(zhǎng)期計(jì)劃。市面上常見(jiàn)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，時(shí)間最短的產(chǎn)品一般也要5年，長(zhǎng)的則是二三十年。根據(jù)繳費(fèi)結(jié)構(gòu)不同，此類(lèi)產(chǎn)品又可以分為投保時(shí)一次性繳費(fèi)的躉交型和每年等額繳費(fèi)的期交型產(chǎn)品。

　　當(dāng)然，在此類(lèi)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品之外，還有一類(lèi)主要以附加險(xiǎn)形式存在的年保型壽險(xiǎn)，此類(lèi)壽險(xiǎn)的主要特色就在于其本身往往附屬于投連險(xiǎn)等險(xiǎn)種，不可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，同時(shí)其保障周期以一年為單位，每年需要續(xù)保。

　　既然是每年需要投保，此類(lèi)保險(xiǎn)最大的好處就在于靈活性，每年根據(jù)收入情況調(diào)節(jié)投保額度。此前本欄介紹過(guò)以補(bǔ)償未來(lái)現(xiàn)金流的方法來(lái)設(shè)定保額，若年收入10萬(wàn)元，還需工作30年，則可以投保300萬(wàn)元。但因?yàn)殡S著時(shí)間的推移，剩余的工作年限不斷減少，所以保額也該相應(yīng)調(diào)低。若買(mǎi)普通的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一般也就是5年一調(diào)整，通過(guò)多個(gè)5年、10年、15年、20年、25年、30年的壽險(xiǎn)組合成一個(gè)保額遞減的保險(xiǎn)組合。但若投保這種年保型保險(xiǎn)，則再靈活不過(guò)了，今年300萬(wàn)元，明年290萬(wàn)元，逐年遞減；若年收入有增長(zhǎng)或者降低，也可以在第二年即時(shí)調(diào)高或者降低保額，做到保額絕對(duì)貼合你的工作收入和剩余工作年限。

　　當(dāng)然，作為年保型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其費(fèi)率結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品差異較大，采用的是自然保費(fèi)，而不似傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品采用的是均衡保費(fèi)。

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