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白領(lǐng)如何理財買保險？白領(lǐng)階層家庭基礎(chǔ)保險簡析

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2012-03-06 10:22 瀏覽：4288 次
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［編者按］ 　　一、年輕白領(lǐng)普遍存在的幾大誤區(qū)： 　　當(dāng)今社會的白領(lǐng)階層，相對收入穩(wěn)定、福利保障較好，所以相當(dāng)一部分年輕的白領(lǐng)人士對于商業(yè)保險不以為然，他們認(rèn)為身體健康年輕力壯,沒必要花這個冤枉錢。其實,這種想法是錯誤的，主要體現(xiàn)在如下多個方面------ 　　誤區(qū)1：意外是偶然的,多在辦公室可以不考慮 　　很多年輕白領(lǐng)認(rèn)為,每年花幾百元錢購買意外保險不劃算。自己多數(shù)時間在辦公室...

　　一、年輕白領(lǐng)普遍存在的幾大誤區(qū)：

　　當(dāng)今社會的白領(lǐng)階層，相對收入穩(wěn)定、福利保障較好，所以相當(dāng)一部分年輕的白領(lǐng)人士對于商業(yè)保險不以為然，他們認(rèn)為身體健康年輕力壯,沒必要花這個冤枉錢。其實,這種想法是錯誤的，主要體現(xiàn)在如下多個方面------

　　誤區(qū)1：意外是偶然的,多在辦公室可以不考慮

　　很多年輕白領(lǐng)認(rèn)為,每年花幾百元錢購買意外保險不劃算。自己多數(shù)時間在辦公室，很少在外，發(fā)生意外傷害的概率太低,即使有意外發(fā)生也不一定輪到自己。

　　其實這是一種僥幸心理,意外是突發(fā)的客觀事故,它是不以職業(yè)、不以個人的意志為轉(zhuǎn)移的,它會不會發(fā)生、何時發(fā)生、發(fā)生在誰頭上,誰也無法預(yù)測。也正是因為意外事故發(fā)生的概率及其所具有的不確定性,我們才更應(yīng)購意外傷害保險。保險是人人為我、我為人人的大家分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)風(fēng)險安排,雖然投保意外保險不能避免意外的發(fā)生，但這份保障至少可以使家人在經(jīng)濟(jì)上得到相當(dāng)?shù)脑桶参?，使家人在危難時渡過難關(guān)。

　　誤區(qū)2：我有社會保險足夠了

　　社保是一種由個人、企業(yè)單位、國家三方共同承擔(dān)費用的廣覆蓋、低保障的社會產(chǎn)品。雖然這些年來社會保險在不斷的完善，但隨著中國人口老齡化的不斷加劇，不排除未來會存在一定的變數(shù)，近幾年有些地方社保對個人醫(yī)療賬戶繳費資金增加的同時,個人自費醫(yī)療部分較往年有了一定的提高，這些就是一個例證。

　　誤區(qū)3：現(xiàn)在還年輕、不用著急

　　不少白領(lǐng)認(rèn)為自己還年輕，身強體壯、抵抗力強,不會患大病。這種想法顯然有些偏激。并非年輕不會得病,而是相對概率稍低而已。年輕白領(lǐng)多數(shù)所處的都是帶有較大挑戰(zhàn)和壓力的工作，平時過于疲勞，繁忙的工作養(yǎng)成了不良的生活習(xí)慣,造成神經(jīng)內(nèi)分泌功能混亂、新陳代謝功能下降及自身免疫功能下降,從而減低機體抵御癌細(xì)胞生長繁殖的能力,容易患上癌癥等大病。

　　誤區(qū)4：重大疾病都是快要死的病,買了保險也治不好,沒意思

　　重大疾病保險之所以在面前冠之以“重大”兩個字，就是因為它不是一般的疾病。買重大疾病保險并不是一定能?；?，但起碼可以在治療過程中的高額治療費中獲得經(jīng)濟(jì)理賠而不拖累家人。誰也不能因為買了保險而不發(fā)生風(fēng)險，更不可能因為買了保險而不身故。保險的作用不是規(guī)避人身風(fēng)險，而是在風(fēng)險來臨后將經(jīng)濟(jì)損失降低到最低程度。再說也不是說這些規(guī)定的所有疾病都是不治之癥，還是有很多可以治療的，比如常見的乳腺癌和鼻咽癌等，很多病人治療后都能存活幾年甚至幾十年不復(fù)發(fā)。以癌癥為例,早發(fā)現(xiàn)早治療可降低三分之一的死亡率。有保險并不能保證能治好這些疾病，但有了這筆錢治療起碼能延長生命，沒錢治療就肯定只有等待結(jié)束生命了。

　　誤區(qū)5：買保險不如投資掙錢來的快

　　在當(dāng)今什么都以投資理財掛帥的年代，很多年輕人喜好激進(jìn)的投資方式,只要有點現(xiàn)金投資就總喜歡和收益率掛鉤作比較。殊不知保險不同于其他投資，保險的優(yōu)勢不在于投資收益率的高低,而在于它的保障功能，這是其他投資產(chǎn)品所不具備的。保險就象理財金字塔的地基,只有為自己準(zhǔn)備好充足的基礎(chǔ)保障,其他的理財計劃才可能一一實現(xiàn)。否則，如果沒有打好這個地基,所有的風(fēng)險投資都將是空中閣樓,一旦投資項目坍塌,后果將不堪設(shè)想。再說只要把每年繳納的保費控制在合理的收入比例范圍內(nèi),并不會對其他整體投資計劃生產(chǎn)什么影響的,反而能為其他風(fēng)險投資保駕護(hù)航。在意外和疾病等風(fēng)險來臨的時候,因為購買了足夠的保險也不必影響風(fēng)險投資的繼續(xù)。

　　二、年輕白領(lǐng)面臨的幾大風(fēng)險：

　　1、超7成“白骨精”亞健康

　　中國城市白骨精(白領(lǐng)、骨干、精英)健康狀況白皮書發(fā)布的調(diào)查顯示：城市白領(lǐng)亞健康比例高達(dá)76%;處于過勞狀態(tài)的接近6成;真正意義上的“健康人”不到3%;35至50歲的高收入人群，生理年齡超齡趨勢明顯，平均超過“自然年齡”10年左右。

　　2、男女不同性別面臨的不同疾病風(fēng)險：

　　中國白骨精健康狀況白皮書的綜合數(shù)據(jù)顯示，白領(lǐng)女性更容易受到心腦血管疾病的威脅，男性則要注意“猝死”、“過勞”、“癌癥”的問題的威脅。

　　據(jù)香港最近幾年的調(diào)查兩性在癌癥上的差別顯示，男性前三位?；嫉氖欠伟⒔Y(jié)直腸癌及前列腺癌。女性則是乳腺癌、結(jié)直腸癌及肺癌。

　　3、重疾發(fā)病日趨年輕化

　　由某人壽保險公司發(fā)布的《2008年度理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析報告》顯示，31～60歲成為重大疾病和死亡賠付的集中年齡段，其中約八成是以為罹患惡性腫瘤(癌癥)而導(dǎo)致(科隆國際再保險集團(tuán)《重大疾病調(diào)查2007》顯示的數(shù)據(jù)是單獨癌癥就占理賠的84.4%)

　　在重疾理賠案中統(tǒng)計顯示,84%以上的被保險人都處于30～60歲。31～60歲的死亡賠付占到全部死亡理賠案的72%，其中51～60歲的死亡賠付最為集中，占35%。

　　世界衛(wèi)生組織最新數(shù)據(jù)顯示，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬癌癥患者。不僅如此，癌癥的死亡人數(shù)也在全球迅猛上升，2007年全球共有760萬人死于癌癥，2030年這個數(shù)字可能會增至1320萬。而且，全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國，24%的癌癥死亡病人在中國。

　　4、家庭結(jié)構(gòu)與壓力

　　年輕白領(lǐng)普遍上有“老”----夫妻雙方都有年老父母;

　　下有“小”----有年幼(或計劃準(zhǔn)備要的)小孩;

　　還有“貸”----還房貸或計劃按揭房貸;

　　壓力“大”----工作時間長、工作量大、競爭大。

　　買房、父母健康、婚姻和孩子教育成為白領(lǐng)四大壓力源。白領(lǐng)族群心理狀態(tài)排名前三位的分別為疲憊感49%，平淡感46%和煩躁感38%，滿足感不到一成。

　　三、白領(lǐng)階層的基礎(chǔ)保險分析

　　1、白領(lǐng)階層雖然有較全面的社會保險，但社會保險有一定比例是不能報銷需要自己自付的，解決小病基本不成問題，即使有小比例自付也不至于對家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生過大的沖擊。

　　但是，萬一發(fā)生大病，即使小比例的自付部分也是一筆不小的數(shù)目，同時還有很多屬于社會醫(yī)療保險免賠的自費項目，這些都是需要自己籌備解決的，所以即使有社會醫(yī)療保險也還必須考慮一定的商業(yè)重大疾病保險進(jìn)行補充。

　　2、對于住院醫(yī)療保險類保險，因為與社保報銷有沖突，只能報銷社保報銷后的余額那部分，如果自己的社保報銷比例較高的則是否考慮一般都不會對家庭產(chǎn)生多大影響。但如果經(jīng)常在外地出差或發(fā)生既不是小病卻又還不能達(dá)到重大疾病賠償標(biāo)準(zhǔn)的疾病，往往可能需要在外地就診，將會有較大比例的醫(yī)療費用需要自己支付。那么這種情況是有必要再適當(dāng)補充一定的住院醫(yī)療費用保險的。

　　3，很多有第三方責(zé)任造成的比如交通事故和除工傷以外的意外事故是社會保險的免賠范圍，實際生活中很多意外事故多數(shù)屬于這類，而意外是最無法預(yù)防且對家庭沖擊最大的風(fēng)險，所以必須考慮高額意外保險。

　　4、父母需要自己贍養(yǎng)的，必須保證在出現(xiàn)任何風(fēng)險的情況下都能保證有一筆錢給父母頤養(yǎng)天年，這個決定了需要考慮一定的壽險。

　　5、有小孩或計劃要小孩的，可以發(fā)現(xiàn)要把小孩撫養(yǎng)到能夠自立，最少也要到20多歲的年齡，那么必須保證在此期間內(nèi)夫妻出現(xiàn)任何風(fēng)險都能保證小孩有足夠的生活費用和教育費用，這決定了需要考慮到小孩不少于20歲期限的定期壽險。

　　6、有按揭房貸。在房款未付清之前從嚴(yán)格的法律上講，是并沒有真正取得房產(chǎn)的完全所有權(quán)，所以也需要考慮等同于按揭房貸等額和期限的定期壽險，以確保家人能夠取得房產(chǎn)所有權(quán)。

　　7、目前收入相對較好，為保證日后小孩的教育費用和自己退休后的生活質(zhì)量不會下降過大，應(yīng)根據(jù)自身條件做好教育費用和養(yǎng)老規(guī)劃。如果自己有一定的理財知識水平和有時間打理家庭財富的，則可以考慮基金定投或股票等其他金融產(chǎn)品作為家庭投資工具。否則，可以考慮利用專家理財方式的分紅險、萬能險或投連險等產(chǎn)品。

　　四、結(jié)論

　　可以看出，白領(lǐng)階層家庭基礎(chǔ)保險的重要程度依次是：意外保險、壽險、重疾保險、補充醫(yī)療保險;其次是子女教育儲蓄保險、補充養(yǎng)老保險;最后是投資理財保險。

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