王穩(wěn)：保險市場繁榮離不開中介行業(yè)的發(fā)展
［編者按］ 《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》明確指出，要以加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為主線，把推進(jìn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級作為加快轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式的重要著力點(diǎn)，為“十二五”期間我國保險市場的發(fā)展指明了方向。而保險中介機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)代保險市場不可或缺的市場主體，深刻影響著保險市場的各個方面，具有重要的經(jīng)濟(jì)地位。 ...
《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》明確指出，要以加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為主線，把推進(jìn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級作為加快轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式的重要著力點(diǎn)，為“十二五”期間我國保險市場的發(fā)展指明了方向。而保險中介機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)代保險市場不可或缺的市場主體，深刻影響著保險市場的各個方面，具有重要的經(jīng)濟(jì)地位。
成熟的保險市場需要中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展
隨著社會分工和專業(yè)化的發(fā)展，中介機(jī)構(gòu)在市場經(jīng)濟(jì)體系中發(fā)揮著越來越重要的作用。根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，由于市場中存在著大量的信息不對稱和不完全現(xiàn)象，造成了市場交易主體的相互不信任，這就增加了市場交易成本，降低了市場運(yùn)行效率，而中介機(jī)構(gòu)則能夠憑借其專業(yè)技能和信息優(yōu)勢來降低交易成本，進(jìn)而增加交易雙方的價值。
信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中的交易成本理論和信息搜尋理論可以很好地解釋保險中介機(jī)構(gòu)的作用。首先，保險中介機(jī)構(gòu)可以降低交易的協(xié)調(diào)成本，同時保險中介的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)具有較強(qiáng)的正外部性特點(diǎn)。其次，勞動分工、專業(yè)化經(jīng)營、長時間的學(xué)習(xí)效應(yīng)以及規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)帶來的勞動生產(chǎn)率提高使得保險市場各主體之間的交易成本降低。而搜尋理論則從供求關(guān)系角度分析了這一問題：從需求方面來說，保險市場各主體是否購買中介服務(wù)的決策受交易相關(guān)信息、其他服務(wù)以及交易費(fèi)用等因素影響，因?yàn)楹芏嘈畔⒁山灰渍邅硖峁冶ｋU中介服務(wù)質(zhì)量也受中介機(jī)構(gòu)和交易者合作程度的影響；從供給方面來說，相關(guān)信息和搜尋技術(shù)的分配是影響信息搜尋成本的重要因素。保險中介機(jī)構(gòu)正是在這些方面具有比較優(yōu)勢從而能夠提高保險市場的運(yùn)行效率，成為現(xiàn)代保險市場發(fā)展不可缺少的“推進(jìn)器”。
世界保險市場的發(fā)展離不開保險中介
保險中介的價值在世界保險市場的發(fā)展過程中體現(xiàn)得很明顯。從世界范圍來看，保險中介最早出現(xiàn)于英國，1575年就出現(xiàn)了世界上最早的保險經(jīng)紀(jì)人，1906年則出現(xiàn)了第一家專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)公司。英國作為現(xiàn)代保險制度的發(fā)源地，國民的風(fēng)險觀念和保險意識很強(qiáng)，在立法及國民習(xí)慣等因素影響下，英國形成了以經(jīng)紀(jì)人為主體、代理人和直銷渠道等多種形式并存的中介市場體系，特別是勞合社的每一筆業(yè)務(wù)都必須由經(jīng)紀(jì)人來完成，更加凸顯了經(jīng)紀(jì)人在英國保險市場的突出地位。
美國是當(dāng)今世界最大的保險市場，與之相對應(yīng)的保險中介體系也相當(dāng)發(fā)達(dá)，已經(jīng)形成了以保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人相結(jié)合的保險中介市場體系，占據(jù)了財產(chǎn)險業(yè)務(wù)2/3以上的市場份額，在壽險市場的份額也占到了1/3以上。
臺灣地區(qū)與大陸一脈相承，在保險市場發(fā)展方面的經(jīng)驗(yàn)更值得借鑒。作為亞洲金融保險中介市場最為成熟發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，目前擁有專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)（主要是保險經(jīng)紀(jì)公司和保險代理公司）700余家，貢獻(xiàn)了壽險市場保費(fèi)收入的2/3以上，而且有著份額繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。
保險中介推動了我國保險市場的發(fā)展
改革開放30年，我國保險行業(yè)取得了巨大的發(fā)展成就，中介機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)不可磨滅。據(jù)中國保監(jiān)會的權(quán)威數(shù)據(jù)，2010年保險中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入10991.14億元，占到整個保險行業(yè)保費(fèi)收入的75.80%，其中專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、營銷員隊(duì)伍和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入844.64億元、4682.08億元、5464.42億元，為保險行業(yè)的跨越式發(fā)展提供了有力的支持。
在整個“十一五”期間，保險中介行業(yè)貢獻(xiàn)的保費(fèi)收入共達(dá)到27475.48億元，占全國保險行業(yè)保費(fèi)收入的82.26%。保險代理公司成為保險公司產(chǎn)品銷售的重要渠道，保險公估公司則是在理賠核保環(huán)節(jié)發(fā)揮著越來越明顯的作用，而在建工險領(lǐng)域，保險經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占比逐年提高，顯示了其在工程保險領(lǐng)域的良好發(fā)展態(tài)勢和重要地位。此外，在農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險等領(lǐng)域，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮了風(fēng)險管理專業(yè)特長，提供了良好的服務(wù)。
市場轉(zhuǎn)型需要大力發(fā)展中介機(jī)構(gòu)
雖然保險市場取得了很大的成績，但是成就的背后也存在著不容忽視的隱憂，很重要的一點(diǎn)就是保險行業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，發(fā)展方式太粗放。由于我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制仍處在不斷完善過程中，金融市場的改革相對于整個國家的體制改革略顯滯后，而保險市場在30年的發(fā)展中形成了一種“超穩(wěn)定”的市場結(jié)構(gòu)，現(xiàn)有的保險市場機(jī)制不能適應(yīng)迅速發(fā)展的保險市場需要，從而影響了整個保險市場的運(yùn)行效率和質(zhì)量；同時，由于信息不完全和信號市場的不完善，市場機(jī)制在保險市場的某些領(lǐng)域并沒有發(fā)揮基礎(chǔ)性的資源配置作用，由此導(dǎo)致了發(fā)展模式單一、增長方式粗放等方面的問題。這些問題已經(jīng)影響到我國保險市場的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，必須在“十二五”乃至更長一段時間得到有效的改變。
這些問題的解決，固然需要在保險體制改革、資源配置方式等方面推出新的舉措，但發(fā)展中介機(jī)構(gòu)也是一條可行之路。大力發(fā)展中介機(jī)構(gòu)，有利于創(chuàng)造了市場機(jī)制與政府監(jiān)管的結(jié)合點(diǎn)，提高監(jiān)管的市場化程度；有利于提升保險市場的資源配置效率，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置；有利于提高保險市場的信息搜尋效率，避免市場信號失真現(xiàn)象的發(fā)生，從而為保險市場結(jié)構(gòu)調(diào)整和保險行業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變奠定堅(jiān)實(shí)的微觀基礎(chǔ)。
保險中介的發(fā)展須堅(jiān)持專業(yè)化道路
目前的保險中介市場之所以未能有效發(fā)揮其作用，專業(yè)化程度不夠是一個很重要的影響因素。作為保險消費(fèi)者和保險公司的橋梁和聯(lián)接紐帶，保險中介機(jī)構(gòu)的社會認(rèn)同度與其市場地位不相匹配，同時由于其專業(yè)化特點(diǎn)不夠鮮明，難以有效發(fā)揮應(yīng)有的作用，只能在低層次領(lǐng)域進(jìn)行競爭，從而導(dǎo)致保險中介機(jī)構(gòu)未能充分發(fā)揮降低交易成本、提升市場效率的功能。因此，未來我國保險中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展必須強(qiáng)化專業(yè)特征，走專業(yè)化發(fā)展的道路。
要實(shí)現(xiàn)保險中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化發(fā)展，必須積極推進(jìn)保險中介機(jī)構(gòu)與保險市場的其他主體形成合理的分工；提升自身的專業(yè)技術(shù)水平，發(fā)揮在信息搜集與管理等方面的優(yōu)勢和特長，為保險市場交易主體提供更加專業(yè)的中介服務(wù)；促進(jìn)保險中介從業(yè)人員提升專業(yè)化和職業(yè)化程度，規(guī)范保險中介從業(yè)人員的市場行為，提高保險中介的社會形象；提供良好的外部環(huán)境和氛圍，消除影響保險中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的各種不利因素，從而逐步實(shí)現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展。
提升保險中介的專業(yè)化水平，通過兼并重組等方式來做大做強(qiáng)就是一條很重要的措施。首先，要出臺相應(yīng)的政策規(guī)定消除兼并重組中的各種體制性障礙，鼓勵和支持有發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU中介機(jī)構(gòu)通過兼并重組來完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，逐步將現(xiàn)有保險中介機(jī)構(gòu)培育成優(yōu)勢互補(bǔ)的大型保險中介集團(tuán)；其次，要從源頭入手，從注冊資本、員工人數(shù)、從業(yè)人員資格、企業(yè)高管素質(zhì)等方面逐漸提高保險中介機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻，引導(dǎo)社會資金和有實(shí)力的企業(yè)進(jìn)入中介行業(yè)，吸引大量的高素質(zhì)人才加入中介行業(yè)，打造一批資本實(shí)力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高、專業(yè)過硬的保險中介機(jī)構(gòu)；再次，鼓勵保險中介機(jī)構(gòu)與外資機(jī)構(gòu)之間通過股權(quán)、技術(shù)等方式進(jìn)行深度合作，借鑒國外中介機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展模式，提高我國中介機(jī)構(gòu)的市場競爭力。
綜上所述，保險中介的發(fā)展對保險市場的繁榮有著積極的作用，是保險市場不可替代的重要組成部分。
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