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車險(xiǎn)新改革：優(yōu)質(zhì)車主可享受低折扣

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-03-20 11:21 瀏覽：5681 次
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［編者按］   　　連續(xù)多年沒(méi)發(fā)生車險(xiǎn)的車子，今后可能享受比“七折”更優(yōu)惠的折扣率;保險(xiǎn)公司不得以“無(wú)責(zé)”、放棄代位求償權(quán)等拒絕投保方的理賠申請(qǐng);舊車的車損險(xiǎn)保額完全可以不和新車一個(gè)價(jià)……車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革之幕，正在徐徐拉開。 　　2012年3月8日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的...

 

　　連續(xù)多年沒(méi)發(fā)生車險(xiǎn)的車子，今后可能享受比“七折”更優(yōu)惠的折扣率;保險(xiǎn)公司不得以“無(wú)責(zé)”、放棄代位求償權(quán)等拒絕投保方的理賠申請(qǐng);舊車的車損險(xiǎn)保額完全可以不和新車一個(gè)價(jià)……車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革之幕，正在徐徐拉開。

　　2012年3月8日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率制定，以及車險(xiǎn)理賠過(guò)程中的諸多熱點(diǎn)問(wèn)題等進(jìn)行了規(guī)范。

　　業(yè)界認(rèn)為，這意味著醞釀已久的中國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革真正拉開了帷幕。

　　優(yōu)質(zhì)車主：可享受更低折扣

　　買車險(xiǎn)的時(shí)候，消費(fèi)者首先看重的就是價(jià)格問(wèn)題了。現(xiàn)在各家公司的報(bào)價(jià)都很透明，而且大部分消費(fèi)者都熟悉了那句廣告詞：“電話車險(xiǎn)，多省30%。”

　　但為何在各大保險(xiǎn)公司的電話、網(wǎng)絡(luò)渠道銷售車險(xiǎn)過(guò)程中，反復(fù)都會(huì)提到30%這個(gè)折扣率?其實(shí)絕大多數(shù)人是不明白的，只知道買車險(xiǎn)最多打到七折。

　　原來(lái)，一直以來(lái)，保監(jiān)會(huì)對(duì)各家保險(xiǎn)公司上報(bào)的條款并沒(méi)有限高限低的規(guī)定。僅有2006年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》做過(guò)一次規(guī)定，自2006年6月1日起，各公司通過(guò)無(wú)賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過(guò)車險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30%，也就是商業(yè)車險(xiǎn)投保人最多可享受七折優(yōu)惠，該規(guī)定一直沿用至今。

　　而此次《通知》則從三個(gè)方面初步確立了市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制。一是規(guī)定中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。符合條件的公司，還可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。建立起以純風(fēng)險(xiǎn)損失率為基礎(chǔ)，市場(chǎng)化為導(dǎo)向的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。二是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。三是在保證保費(fèi)充足的前提下，對(duì)費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過(guò)35%。

　　其中最受關(guān)注的當(dāng)屬第三點(diǎn)。如果實(shí)行對(duì)費(fèi)率“限高不限低”，其實(shí)也就是說(shuō)，將來(lái)只會(huì)限制各家公司最高保費(fèi)而不會(huì)限制最低價(jià)格，在完全市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的情況下，各家保險(xiǎn)公司完全可以把保費(fèi)降得更低，即符合條件的投保人可以享受更大的折扣。

　　“這樣一來(lái)，顯然可以讓符合條件的投保人獲得更大的優(yōu)惠和利益。比如，連續(xù)多年沒(méi)有出險(xiǎn)的老司機(jī)，將來(lái)投?？赡芫涂梢垣@得更為差異化的報(bào)價(jià)，A公司可能可以給他六折，B公司則可能給他更優(yōu)惠。這樣，對(duì)于消費(fèi)者而言顯然是選擇空間更大了。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，雖然看上去收到的保費(fèi)少了一些，但如果真正是吸引了更大量人、車各方面條件都優(yōu)異的投保者，積累了更多優(yōu)質(zhì)客戶，那么其實(shí)也是對(duì)保險(xiǎn)公司有利的，因?yàn)檫@批人的理賠率會(huì)非常低。”一位業(yè)內(nèi)資深人士表示。

　　當(dāng)然，也有不少人擔(dān)心，車險(xiǎn)定價(jià)往市場(chǎng)化方向上放開，可能引發(fā)“價(jià)格混戰(zhàn)”，特別是一些中小險(xiǎn)企可能“賠本賺吆喝”，通過(guò)低價(jià)策略“攪渾市場(chǎng)的水”。

　　但從《通知》來(lái)看，險(xiǎn)企想要獲得更多的自主定價(jià)權(quán)，監(jiān)管部門其實(shí)已經(jīng)對(duì)其條件做了諸多限制和規(guī)范工作，以便維護(hù)市場(chǎng)有序發(fā)展。

　　險(xiǎn)企：不得因“無(wú)責(zé)”拒絕先行賠付

　　在車險(xiǎn)理賠過(guò)程中，“無(wú)責(zé)不賠”也常被消費(fèi)者所詬病。

　　比如，A車和B車發(fā)生交通事故，兩車均受損，B車全責(zé)，A車無(wú)責(zé)。但不巧的是，B車沒(méi)有上保險(xiǎn)或者只上了交強(qiáng)險(xiǎn)，但A車的損失已經(jīng)超過(guò)了交強(qiáng)險(xiǎn)限額。此時(shí)，A車向B車車主索要相應(yīng)的賠償，但肇事方因故拖延。無(wú)奈，A車車主轉(zhuǎn)而向自己所投保的保險(xiǎn)公司要求索賠，但保險(xiǎn)公司通常會(huì)以商業(yè)險(xiǎn)部分“無(wú)責(zé)不賠”為由拒賠賠償。

　　對(duì)此，本次《通知》明確規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)行使代位求償權(quán)，先行向車主支付賠償款，然后向事故責(zé)任方或責(zé)任方所在的保險(xiǎn)公司追討保險(xiǎn)賠償金，不得以放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。

　　這將最大限度地讓受損車主及時(shí)得到賠償，將車主之間的問(wèn)題交由保險(xiǎn)公司解決。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，代位求償權(quán)是《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定的條款，早在2003年就已引入車險(xiǎn)賠付，只是以前并沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定。保監(jiān)會(huì)此次《通知》的要求，意味著代位求償權(quán)成為保險(xiǎn)公司必須履行的責(zé)任。

　　對(duì)于消費(fèi)者而言，這一規(guī)定自然有利于維護(hù)自己的利益。

　　而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，可能面臨著成本上升、資金流轉(zhuǎn)等一系列壓力，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)或?qū)⑦M(jìn)一步加劇。

　　車損險(xiǎn)保額：雙方可協(xié)商約定

　　近年來(lái)，舊車在投保時(shí)得按新車價(jià)格進(jìn)行投保，而理賠時(shí)卻按照舊車的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)那闆r屢見不鮮，也飽受詬病。

　　對(duì)此，此次《通知》規(guī)定：“保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。”

　　也就是說(shuō)，今后車損險(xiǎn)的保額到底是多少，不是完全由保險(xiǎn)公司一方說(shuō)了算，不管是按照車險(xiǎn)信息平臺(tái)的參考數(shù)值來(lái)核定，還是按照二手車的市場(chǎng)估價(jià)來(lái)核定，總之得買賣雙方協(xié)商一致，互相認(rèn)同。

　　對(duì)于使用年限已經(jīng)較長(zhǎng)的車輛，投保時(shí)保額可以根據(jù)自身情況定得更為合理。當(dāng)然，如果是按折舊價(jià)格投保的，在理賠過(guò)程中，也可能需要相應(yīng)“打折”。但無(wú)論如何，保險(xiǎn)雙方都應(yīng)是自愿的。

　　鼓勵(lì)開發(fā)差異化的車險(xiǎn)產(chǎn)品

　　在邁向市場(chǎng)化改革的道路上，此次《通知》特別提出，鼓勵(lì)各家保險(xiǎn)公司差別化開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的條款和費(fèi)率開發(fā)模式，可以有三種。包括參考和使用協(xié)會(huì)示范條款和行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，或者可以在協(xié)會(huì)示范條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任，符合要求的保險(xiǎn)公司則可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。

　　另一方面，也為商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品建立了“退出”機(jī)制如果保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款、費(fèi)率等存在違反法律、行政法規(guī)或者上述有關(guān)規(guī)定的，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令停止使用，限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，《通知》還規(guī)定根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，如果上年度償付能力充足率低于150%，或連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率高于100%，將會(huì)被取消自主開發(fā)設(shè)定商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的“比賽資格”。

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