車險新改革：優(yōu)質(zhì)車主可享受低折扣
［編者按］ 連續(xù)多年沒發(fā)生車險的車子，今后可能享受比“七折”更優(yōu)惠的折扣率;保險公司不得以“無責(zé)”、放棄代位求償權(quán)等拒絕投保方的理賠申請;舊車的車損險保額完全可以不和新車一個價……車險市場化改革之幕，正在徐徐拉開。 2012年3月8日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的...
連續(xù)多年沒發(fā)生車險的車子，今后可能享受比“七折”更優(yōu)惠的折扣率;保險公司不得以“無責(zé)”、放棄代位求償權(quán)等拒絕投保方的理賠申請;舊車的車損險保額完全可以不和新車一個價……車險市場化改革之幕，正在徐徐拉開。
2012年3月8日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》(以下簡稱《通知》)，對商業(yè)車險的條款、費率制定，以及車險理賠過程中的諸多熱點問題等進行了規(guī)范。
業(yè)界認為，這意味著醞釀已久的中國商業(yè)車險市場化改革真正拉開了帷幕。
優(yōu)質(zhì)車主：可享受更低折扣
買車險的時候，消費者首先看重的就是價格問題了?，F(xiàn)在各家公司的報價都很透明，而且大部分消費者都熟悉了那句廣告詞：“電話車險，多省30%。”
但為何在各大保險公司的電話、網(wǎng)絡(luò)渠道銷售車險過程中，反復(fù)都會提到30%這個折扣率?其實絕大多數(shù)人是不明白的，只知道買車險最多打到七折。
原來，一直以來，保監(jiān)會對各家保險公司上報的條款并沒有限高限低的規(guī)定。僅有2006年保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進一步加強機動車輛保險監(jiān)管有關(guān)問題的通知》做過一次規(guī)定，自2006年6月1日起，各公司通過無賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險產(chǎn)品基準費率的30%，也就是商業(yè)車險投保人最多可享受七折優(yōu)惠，該規(guī)定一直沿用至今。
而此次《通知》則從三個方面初步確立了市場化的定價機制。一是規(guī)定中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。符合條件的公司，還可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險費率。建立起以純風(fēng)險損失率為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向的商業(yè)車險條款費率形成機制。二是商業(yè)車險費率浮動因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機動車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實現(xiàn)費率水平與風(fēng)險水平相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預(yù)定附加費用率不得超過35%。
其中最受關(guān)注的當(dāng)屬第三點。如果實行對費率“限高不限低”，其實也就是說，將來只會限制各家公司最高保費而不會限制最低價格，在完全市場化競爭的情況下，各家保險公司完全可以把保費降得更低，即符合條件的投保人可以享受更大的折扣。
“這樣一來，顯然可以讓符合條件的投保人獲得更大的優(yōu)惠和利益。比如，連續(xù)多年沒有出險的老司機，將來投?？赡芫涂梢垣@得更為差異化的報價，A公司可能可以給他六折，B公司則可能給他更優(yōu)惠。這樣，對于消費者而言顯然是選擇空間更大了。而對于保險公司來說，雖然看上去收到的保費少了一些，但如果真正是吸引了更大量人、車各方面條件都優(yōu)異的投保者，積累了更多優(yōu)質(zhì)客戶，那么其實也是對保險公司有利的，因為這批人的理賠率會非常低。”一位業(yè)內(nèi)資深人士表示。
當(dāng)然，也有不少人擔(dān)心，車險定價往市場化方向上放開，可能引發(fā)“價格混戰(zhàn)”，特別是一些中小險企可能“賠本賺吆喝”，通過低價策略“攪渾市場的水”。
但從《通知》來看，險企想要獲得更多的自主定價權(quán)，監(jiān)管部門其實已經(jīng)對其條件做了諸多限制和規(guī)范工作，以便維護市場有序發(fā)展。
險企：不得因“無責(zé)”拒絕先行賠付
在車險理賠過程中，“無責(zé)不賠”也常被消費者所詬病。
比如，A車和B車發(fā)生交通事故，兩車均受損，B車全責(zé)，A車無責(zé)。但不巧的是，B車沒有上保險或者只上了交強險，但A車的損失已經(jīng)超過了交強險限額。此時，A車向B車車主索要相應(yīng)的賠償，但肇事方因故拖延。無奈，A車車主轉(zhuǎn)而向自己所投保的保險公司要求索賠，但保險公司通常會以商業(yè)險部分“無責(zé)不賠”為由拒賠賠償。
對此，本次《通知》明確規(guī)定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司應(yīng)行使代位求償權(quán)，先行向車主支付賠償款，然后向事故責(zé)任方或責(zé)任方所在的保險公司追討保險賠償金，不得以放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。
這將最大限度地讓受損車主及時得到賠償，將車主之間的問題交由保險公司解決。
業(yè)內(nèi)人士表示，代位求償權(quán)是《保險法》明確規(guī)定的條款，早在2003年就已引入車險賠付，只是以前并沒有強制規(guī)定。保監(jiān)會此次《通知》的要求，意味著代位求償權(quán)成為保險公司必須履行的責(zé)任。
對于消費者而言，這一規(guī)定自然有利于維護自己的利益。
而對于保險公司而言，業(yè)內(nèi)人士認為，可能面臨著成本上升、資金流轉(zhuǎn)等一系列壓力，行業(yè)競爭或?qū)⑦M一步加劇。
車損險保額：雙方可協(xié)商約定
近年來，舊車在投保時得按新車價格進行投保，而理賠時卻按照舊車的實際價值進行賠償?shù)那闆r屢見不鮮，也飽受詬病。
對此，此次《通知》規(guī)定：“保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。”
也就是說，今后車損險的保額到底是多少，不是完全由保險公司一方說了算，不管是按照車險信息平臺的參考數(shù)值來核定，還是按照二手車的市場估價來核定，總之得買賣雙方協(xié)商一致，互相認同。
對于使用年限已經(jīng)較長的車輛，投保時保額可以根據(jù)自身情況定得更為合理。當(dāng)然，如果是按折舊價格投保的，在理賠過程中，也可能需要相應(yīng)“打折”。但無論如何，保險雙方都應(yīng)是自愿的。
鼓勵開發(fā)差異化的車險產(chǎn)品
在邁向市場化改革的道路上，此次《通知》特別提出，鼓勵各家保險公司差別化開發(fā)車險產(chǎn)品。
對商業(yè)車險的條款和費率開發(fā)模式，可以有三種。包括參考和使用協(xié)會示范條款和行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險條款費率，或者可以在協(xié)會示范條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險條款的保險責(zé)任，符合要求的保險公司則可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率。
另一方面，也為商業(yè)車險產(chǎn)品建立了“退出”機制如果保險公司的車險條款、費率等存在違反法律、行政法規(guī)或者上述有關(guān)規(guī)定的，保監(jiān)會將責(zé)令停止使用，限期修改;情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。
為防范經(jīng)營風(fēng)險，保護被保險人的合法權(quán)益，《通知》還規(guī)定根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司，如果上年度償付能力充足率低于150%，或連續(xù)兩個會計年度綜合成本率高于100%，將會被取消自主開發(fā)設(shè)定商業(yè)車險條款和費率的“比賽資格”。
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