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保險公司借力第三方管理 專業(yè)健康險謀單干

來源：經濟觀察報 張云 發(fā)布時間：2011-04-08 14:52 瀏覽：3917 次
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［編者按］ “這是一個很有前景的市場，又是一個很難做的市場”，談及健康險業(yè)務，一家保險公司負責人坦言。作為保險第一需求的健康險這幾年的發(fā)展呈現一個怪圈，那就是保費占比縮水，賠付增加，幾無盈利。   據保監(jiān)會數據顯示，2010年健康險保費在人身險中的比例是6.37%，為2008年來同期最低，而健康險的賠付占比卻是18.27%。   ...

“這是一個很有前景的市場，又是一個很難做的市場”，談及健康險業(yè)務，一家保險公司負責人坦言。作為保險第一需求的健康險這幾年的發(fā)展呈現一個怪圈，那就是保費占比縮水，賠付增加，幾無盈利。
 
據保監(jiān)會數據顯示，2010年健康險保費在人身險中的比例是6.37%，為2008年來同期最低，而健康險的賠付占比卻是18.27%。
 
為了突破這一困境，國內壽險公司特別是合資險企正在大舉借力第三方健康風險管理(ThirdPartyAdministrator或簡稱TPA)，增加其產品的差異性；而專業(yè)健康險公司也在借鑒TPA經驗，探索和做大自己的全產業(yè)鏈運作。
 
壽險公司借力TPA
 
匯豐人壽近期在熱推一款名為 “尊享人生”醫(yī)療保障的組合計劃，其特色除了高額保障外，還能夠為客戶提供高達1500萬元的特定醫(yī)療項目的海外醫(yī)療保障，境內外指定醫(yī)院無需自行墊付醫(yī)療費用。
 
據了解，類似這樣的產品，在行業(yè)內已不稀奇。隨著TPA在中國市場的落地生根，越來越多的保險公司開始借助TPA的資源增加自身產品的特色。中英人壽的尊榮歲月國際醫(yī)療保障計劃和聯泰大都會的吉祥無憂保障計劃，都借助TPA實現了全球頂尖醫(yī)療網絡的診療服務。
 
匯豐人壽首席執(zhí)行官老建榮表示，他們通過調查發(fā)現，中國的富裕人士對醫(yī)療保障額度的需求相當于家庭年收入的4倍，需要更深度全面的保障，服務品質也呈現高端化和多樣性，其母公司在這方面已經有成熟的模式，與具有全球資源的TPA合作，可以滿足消費者的需求。
 
“這主要還是市場需求驅動”，一家合資保險市場部負責人告訴記者，健康險作為第一需求，一直以來整個服務模式與壽險產品沒什么差別，直接導致了產品的同質化和理賠的居高不下。利用TPA的資源，增加自己產品的特色和服務可避開與中資壽險的正面競爭，主打高端市場。
 
據記者了解，為了在高端市場上奪得一席之地，很多中資保險如中國人壽、太平人壽也相繼借助TPA開發(fā)高端健康險產品。好人生國際健康產業(yè)集團總裁湯子歐發(fā)現這幾年健康險市場因為壽險公司的重視而逐漸好做起來。他表示在保險業(yè)目前的發(fā)展階段，結構調整和轉型是必然的，但是這是循序漸進的過程，更急迫的是在產品差異化方面，保險公司也能通過健康風險管理機構定制產品，增加產品的差異化。
 
專業(yè)健康險謀單干
 
占健康險80%以上份額的壽險公司把TPA作為了差異化生存的捷徑，但是對于另外4家剛興起的專業(yè)健康公司來說，他們認為從一開始就學習TPA的模式，專業(yè)做大健康險全產業(yè)鏈才是自己未來的崛起之道。
 
記者從人保健康險了解到，其探索建立的 “三位一體”醫(yī)療風險管控機制——“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核查”，通過其深厚的政府背景，加強與醫(yī)保部門合作，已經初顯成效：2010年上半年即控制和剔除不合理醫(yī)療費用2.42億元。據最新數據顯示，人保健康險去年實現凈利潤0.69億元，同比增長114.58%，已經連續(xù)兩年盈利。
 
人保健康相關負責人告訴記者，和TPA合作勢必會涉及客戶資料、醫(yī)院網絡和風險控制，這些對于一個專業(yè)健康險公司來說是核心競爭力，必須要自己主導，不可能外包出去，而且我們自己股東方DKV就是歐洲最大的健康險公司，學習各方經驗，自己做大醫(yī)院網絡、風控模式，是謀求中國最大健康保險公司的基礎。
 
昆侖健康保險則通過集團旗下公司做中醫(yī)特色健康風險管理，通過中醫(yī)專家對客戶進行健康管理，簽約定點醫(yī)療機構為客戶提供多種診療和治療選擇和風險控制。
 
記者了解到，除了主導權的因素，起步階段的專業(yè)健康險尚處于艱苦創(chuàng)業(yè)階段，幾無盈利，市場開拓都在國內，外資背景的TPA能否起到承諾的作用也不得而知，所以不愿增加成本。在他們看來，搞定中國這個市場，單純靠外來的和尚未必能念好經。
 
康眾總裁兼首席執(zhí)行官杜克強告訴記者，這是個潛移默化的過程，目前如何讓中國讓更多的保險機構和消費者接受TPA這種模式，是最大的挑戰(zhàn)。目前通過標準的業(yè)務流程以及人工把關，確保受理的賠償嚴格符合客戶的保單規(guī)定，能夠幫助客戶節(jié)省超過50%的年賠付金額。
 

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