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保險公司借力第三方管理 專業(yè)健康險謀單干

來源：經(jīng)濟觀察報 張云 發(fā)布時間：2011-04-08 14:52 瀏覽：3735 次
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［編者按］ “這是一個很有前景的市場，又是一個很難做的市場”，談及健康險業(yè)務(wù)，一家保險公司負(fù)責(zé)人坦言。作為保險第一需求的健康險這幾年的發(fā)展呈現(xiàn)一個怪圈，那就是保費占比縮水，賠付增加，幾無盈利。   據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2010年健康險保費在人身險中的比例是6.37%，為2008年來同期最低，而健康險的賠付占比卻是18.27%。   ...

“這是一個很有前景的市場，又是一個很難做的市場”，談及健康險業(yè)務(wù)，一家保險公司負(fù)責(zé)人坦言。作為保險第一需求的健康險這幾年的發(fā)展呈現(xiàn)一個怪圈，那就是保費占比縮水，賠付增加，幾無盈利。
 
據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2010年健康險保費在人身險中的比例是6.37%，為2008年來同期最低，而健康險的賠付占比卻是18.27%。
 
為了突破這一困境，國內(nèi)壽險公司特別是合資險企正在大舉借力第三方健康風(fēng)險管理(ThirdPartyAdministrator或簡稱TPA)，增加其產(chǎn)品的差異性；而專業(yè)健康險公司也在借鑒TPA經(jīng)驗，探索和做大自己的全產(chǎn)業(yè)鏈運作。
 
壽險公司借力TPA
 
匯豐人壽近期在熱推一款名為 “尊享人生”醫(yī)療保障的組合計劃，其特色除了高額保障外，還能夠為客戶提供高達(dá)1500萬元的特定醫(yī)療項目的海外醫(yī)療保障，境內(nèi)外指定醫(yī)院無需自行墊付醫(yī)療費用。
 
據(jù)了解，類似這樣的產(chǎn)品，在行業(yè)內(nèi)已不稀奇。隨著TPA在中國市場的落地生根，越來越多的保險公司開始借助TPA的資源增加自身產(chǎn)品的特色。中英人壽的尊榮歲月國際醫(yī)療保障計劃和聯(lián)泰大都會的吉祥無憂保障計劃，都借助TPA實現(xiàn)了全球頂尖醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的診療服務(wù)。
 
匯豐人壽首席執(zhí)行官老建榮表示，他們通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國的富裕人士對醫(yī)療保障額度的需求相當(dāng)于家庭年收入的4倍，需要更深度全面的保障，服務(wù)品質(zhì)也呈現(xiàn)高端化和多樣性，其母公司在這方面已經(jīng)有成熟的模式，與具有全球資源的TPA合作，可以滿足消費者的需求。
 
“這主要還是市場需求驅(qū)動”，一家合資保險市場部負(fù)責(zé)人告訴記者，健康險作為第一需求，一直以來整個服務(wù)模式與壽險產(chǎn)品沒什么差別，直接導(dǎo)致了產(chǎn)品的同質(zhì)化和理賠的居高不下。利用TPA的資源，增加自己產(chǎn)品的特色和服務(wù)可避開與中資壽險的正面競爭，主打高端市場。
 
據(jù)記者了解，為了在高端市場上奪得一席之地，很多中資保險如中國人壽、太平人壽也相繼借助TPA開發(fā)高端健康險產(chǎn)品。好人生國際健康產(chǎn)業(yè)集團(tuán)總裁湯子歐發(fā)現(xiàn)這幾年健康險市場因為壽險公司的重視而逐漸好做起來。他表示在保險業(yè)目前的發(fā)展階段，結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型是必然的，但是這是循序漸進(jìn)的過程，更急迫的是在產(chǎn)品差異化方面，保險公司也能通過健康風(fēng)險管理機構(gòu)定制產(chǎn)品，增加產(chǎn)品的差異化。
 
專業(yè)健康險謀單干
 
占健康險80%以上份額的壽險公司把TPA作為了差異化生存的捷徑，但是對于另外4家剛興起的專業(yè)健康公司來說，他們認(rèn)為從一開始就學(xué)習(xí)TPA的模式，專業(yè)做大健康險全產(chǎn)業(yè)鏈才是自己未來的崛起之道。
 
記者從人保健康險了解到，其探索建立的 “三位一體”醫(yī)療風(fēng)險管控機制——“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核查”，通過其深厚的政府背景，加強與醫(yī)保部門合作，已經(jīng)初顯成效：2010年上半年即控制和剔除不合理醫(yī)療費用2.42億元。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，人保健康險去年實現(xiàn)凈利潤0.69億元，同比增長114.58%，已經(jīng)連續(xù)兩年盈利。
 
人保健康相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，和TPA合作勢必會涉及客戶資料、醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)險控制，這些對于一個專業(yè)健康險公司來說是核心競爭力，必須要自己主導(dǎo)，不可能外包出去，而且我們自己股東方DKV就是歐洲最大的健康險公司，學(xué)習(xí)各方經(jīng)驗，自己做大醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)控模式，是謀求中國最大健康保險公司的基礎(chǔ)。
 
昆侖健康保險則通過集團(tuán)旗下公司做中醫(yī)特色健康風(fēng)險管理，通過中醫(yī)專家對客戶進(jìn)行健康管理，簽約定點醫(yī)療機構(gòu)為客戶提供多種診療和治療選擇和風(fēng)險控制。
 
記者了解到，除了主導(dǎo)權(quán)的因素，起步階段的專業(yè)健康險尚處于艱苦創(chuàng)業(yè)階段，幾無盈利，市場開拓都在國內(nèi)，外資背景的TPA能否起到承諾的作用也不得而知，所以不愿增加成本。在他們看來，搞定中國這個市場，單純靠外來的和尚未必能念好經(jīng)。
 
康眾總裁兼首席執(zhí)行官杜克強告訴記者，這是個潛移默化的過程，目前如何讓中國讓更多的保險機構(gòu)和消費者接受TPA這種模式，是最大的挑戰(zhàn)。目前通過標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程以及人工把關(guān)，確保受理的賠償嚴(yán)格符合客戶的保單規(guī)定，能夠幫助客戶節(jié)省超過50%的年賠付金額。
 

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