很多人買完保險后,尤其是自己花錢買商業(yè)保險,會有一種踏實的感覺,覺得以后萬一出點什么事兒,有份應(yīng)得的補償。
可是據(jù)了解,很多理賠糾紛的“種子”也大多在這個時候埋下。買保險是個細(xì)致與專業(yè)并重的事情,無論條款有多煩、細(xì)節(jié)多復(fù)雜,還是靜下來心來多問、多看。
醫(yī)療險應(yīng)該是所有險種中理賠起來最細(xì)碎的險種之一,也最容易發(fā)生理賠糾紛。以下8個實際發(fā)生的案例,糾紛的根源均可追溯到投保時候。
費用型醫(yī)療險多保無益
案例1:2002年張先生的單位為每位職工購買了一份住院醫(yī)療險與養(yǎng)老險,2004年一位代理人向其推銷一款重疾險附加住院醫(yī)療險,他覺得這款保障計劃蠻合適的,當(dāng)即購買。某天張先生突然病倒,在醫(yī)院治療很多天,當(dāng)他向保險公司申請理賠時,卻被告知重復(fù)投保,保險公司只能給予一次賠償。
分析:住院醫(yī)療險分成費用型與補貼型。所謂費用型住院醫(yī)療保險是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例,按照投保人在醫(yī)療中的所有費用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付。即投保人通過社會基本醫(yī)療保險報銷部分醫(yī)療費用后,保險公司按照保險損失補償原則,補償投保人所花費用的剩余醫(yī)療費。
補貼型住院醫(yī)療保險又稱定額給付型住院醫(yī)療保險,與實際醫(yī)療費用無關(guān),理賠時無須提供發(fā)票,保險公司按照合同規(guī)定的補貼標(biāo)準(zhǔn)對投保人進(jìn)行賠付。通常保險公司會以投保人就醫(yī)天數(shù)與保險合同規(guī)定的每日津貼額作為理賠依據(jù),按其住院天數(shù)給付醫(yī)療津貼。
購買兩份或以上的費用型醫(yī)療險,才構(gòu)成重復(fù)投保,投保人只會浪費保費,而得不到雙重補償。而津貼型則不存在重復(fù)投保,可以按照需要的額度購買。
建議:投保人在購買住院醫(yī)療險時,務(wù)必先問清屬于費用型還是津貼型,如果投保人已擁有一份費用型住院醫(yī)療險,或認(rèn)為自身單位醫(yī)療福利比較全面,不妨投保津貼型住院醫(yī)療險。
意外險別忘附加意外醫(yī)療
案例2:今年春節(jié),龍先生開車回河北老家探親,不幸遇嚴(yán)重車禍。為此在醫(yī)院住了17天,花去醫(yī)療費近15000元。傷勢雖穩(wěn)定了,但右腳卻被診斷為永久喪失機(jī)能。極度痛苦時,龍先生想起去年9月他曾買了一份保額為5萬元的1年期人身意外傷害保險,于是便提出索賠。
但保險公司的回復(fù)卻讓他大失所望,理賠人員告訴龍先生,右腳殘廢僅屬于“五級殘疾”,只能按保險金額的20%給付保險金,即1萬元。醫(yī)療費用不能給予理賠。龍先生很懊惱:為什么醫(yī)療費不能賠,這不也是意外造成的嗎?
分析:一般人身意外傷害保險列明的保險責(zé)任是:被保險人因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾,由保險人承擔(dān)責(zé)任,但不包括意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用。
建議:人身意外傷害保險的特點是保費低、保額高,但保險責(zé)任比較單一,僅限于意外事故導(dǎo)致的死亡或殘疾。現(xiàn)在很多人身意外險均可以附加意外醫(yī)療險,如果被保險人希望獲得全面保障,可以選擇這類附加險,保障在意外中產(chǎn)生的醫(yī)療費用。
住院2個晚上還是3個白天有講究
案例3:阿潘因為車禍住院,第3天才出院休養(yǎng),在申請日額型住院津貼醫(yī)療保險的理賠后,發(fā)現(xiàn)保險公司只理賠了2天,而且該款產(chǎn)品并沒有“免賠日”,應(yīng)該是住幾天給付幾天津貼。
分析:如果是投保實支實付報銷型的醫(yī)療費用險,保險公司依照醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)票上的金額、明細(xì)項目等來理賠,就不會出現(xiàn)上述爭議,但每日津貼型的住院補貼醫(yī)療險便常常容易出現(xiàn)上述爭議。因為,保險公司的理賠依據(jù)是從病歷卡、出院小結(jié)等材料上醫(yī)生所撰寫的住院天數(shù)來給付的,而阿潘的情況是第1、2天住院,第3天白天出院,醫(yī)生診斷書上寫住院2晚,就只能理賠2天的日額津貼。
建議:像這樣的情況,在醫(yī)生寫相關(guān)材料時,可以跟醫(yī)生說明,最好能把住院天數(shù)直接寫成3個白天,或是索性標(biāo)注從8月12日住院到8月14日,這樣一來,保險公司就會理賠3天的補貼金給投保者。
加費不可怕日后康復(fù)可“翻案”
案例4:阿康有胃潰瘍,因此在投保時,被保險公司要求加費承保,保險合同上還把胃潰瘍與可能并發(fā)之疾病均列為除外責(zé)任,阿康覺得很不公平,保險公司多收了他三成保費,除外責(zé)任還一堆,那不如不保。
分析:當(dāng)我們在投保時,都會被要求填寫“被保險人告知事項”,其中包括一大張的“健康告知書”,內(nèi)容是在過去幾年的不同時間內(nèi),是否曾因為某些疾病而就醫(yī)。如果投保時勾選了其中某一個或幾個選項,保險公司在核保過程中便會調(diào)閱相關(guān)病例,依照病情嚴(yán)重與否來決定是否按照標(biāo)準(zhǔn)體正常承保,還是要額外加費或做除外責(zé)任的處理。
建議:有病史被列為理賠除外責(zé)任在投保中很常見,并非都是不公平待遇,投保人更不要因此放棄投保的機(jī)會。但作為投保一方來說,也不是從此就無翻身機(jī)會。只要在投保后的2年內(nèi),胃潰瘍都未復(fù)發(fā),阿康便可以主動到保險公司認(rèn)可的醫(yī)院做體檢,由醫(yī)生判斷其胃部是否已經(jīng)恢復(fù)健康,并開具診斷說明書。阿康只要拿這份診斷說明,并填寫投保契約變更申請書,便可以向保險公司要求把胃潰瘍與可能并發(fā)癥的除外責(zé)任刪除,實現(xiàn)身體完全部位的承保。
投保人在為了上述目的前往醫(yī)療單位做健康檢查時,最好先只針對“特殊器官或疾病”做體檢,例如阿康只做胃部與消化系統(tǒng)的健康檢查即可,以免到時候做了全套的身體檢查,發(fā)現(xiàn)消化系統(tǒng)已經(jīng)沒問題了,反而泌尿系統(tǒng)出現(xiàn)狀況等,到時候有可能“翻案不成”,反而又多了其它除外責(zé)任。不妨等到翻案成功后,再做全身檢查,對投保一方更為有利些。
{item.des}