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投連險(xiǎn)退保風(fēng)波發(fā)人深思 是產(chǎn)品問(wèn)題還是銷(xiāo)售問(wèn)題？

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［編者按］ 當(dāng)被標(biāo)為創(chuàng)新的投資連接產(chǎn)品隨著資本市場(chǎng)的逆轉(zhuǎn)，退保風(fēng)波又一次不期而至，天津等地發(fā)生沖擊銀行柜面的事件雖然在相關(guān)部門(mén)快速、果斷的措施下沒(méi)有蔓延為全國(guó)性事件，但歷史為什么這么快就重新上演？在歐洲、澳大利亞等保險(xiǎn)市場(chǎng)上流行的投資連接產(chǎn)品為什么在中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上水土不服？是否還會(huì)出現(xiàn)第三次風(fēng)波？這不得不引起我們的深思。

　　2003年，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的某些公司來(lái)說(shuō)，是一個(gè)無(wú)法承受之重年。

　　2001至2003年某公司依仗投資連接產(chǎn)品這一新產(chǎn)品策略”，業(yè)務(wù)快速發(fā)展，確立了在許多大城市的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，使行業(yè)內(nèi)其他主體備感壓力，隨著資本市場(chǎng)的波動(dòng)，形勢(shì)發(fā)生了大逆轉(zhuǎn)。2003年南方周末一篇報(bào)道，投資連接產(chǎn)品的群體性退保風(fēng)波在全國(guó)蔓延,引起了業(yè)界、社會(huì)的高度關(guān)注，如果不是相關(guān)部門(mén)的強(qiáng)力介入，后果難以想象。

　　2008年，投資連接保險(xiǎn)的詛咒似乎又一次地輪回，2006至2007年資本市場(chǎng)的沖高讓許多壽險(xiǎn)公司忘卻了數(shù)年前發(fā)生在投資連接產(chǎn)品上的危機(jī)，利用高比例投資權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)，一時(shí)體現(xiàn)在賬戶(hù)價(jià)值上的高收益，似乎也可將業(yè)務(wù)規(guī)模狂飆突進(jìn)。當(dāng)被標(biāo)為創(chuàng)新的投資連接產(chǎn)品隨著資本市場(chǎng)的逆轉(zhuǎn)，退保風(fēng)波又一次不期而至，天津等地發(fā)生沖擊銀行柜面的事件雖然在相關(guān)部門(mén)快速、果斷的措施下沒(méi)有蔓延為全國(guó)性事件，但歷史為什么這么快就重新上演？在歐洲、澳大利亞等保險(xiǎn)市場(chǎng)上流行的投資連接產(chǎn)品為什么在中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上水土不服？是否還會(huì)出現(xiàn)第三次風(fēng)波？這不得不引起我們的深思。

　　退保風(fēng)波之罪不在產(chǎn)品本身

　　從兩次投資連接保險(xiǎn)退保風(fēng)波看，引發(fā)退保風(fēng)波之罪不在產(chǎn)品本身。

　　從產(chǎn)品的性質(zhì)來(lái)看，投資連接保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。一般設(shè)置了幾個(gè)不同類(lèi)型的投資賬戶(hù)（相當(dāng)于不同的開(kāi)放式基金）供客戶(hù)自由選擇，同時(shí)為每張保單設(shè)立個(gè)人賬戶(hù)記錄客戶(hù)所選投資賬戶(hù)的投資單位數(shù)，個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值增長(zhǎng)取決于投資賬戶(hù)的投資收益情況。因多數(shù)投資連接產(chǎn)品的投資策略較激進(jìn)，配置權(quán)益類(lèi)投資較高，加之未來(lái)現(xiàn)金流難以預(yù)測(cè)，盈利穩(wěn)定性較差。

　　就理財(cái)功能而言，投資連接保險(xiǎn)與開(kāi)放式基金有一定的可比性。不同在于分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)都有最低保證利率，分紅險(xiǎn)每年的分紅率、萬(wàn)能保險(xiǎn)每月的結(jié)算利率一經(jīng)宣布，利益即為鎖定不變。 投資連接產(chǎn)品償付能力額度要求低（1%×準(zhǔn)備金+0.3%×風(fēng)險(xiǎn)保額），單位資本金對(duì)應(yīng)的盈利也具有吸引力，且公司不用承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。在提供保障的方式上，投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)均可以允許客戶(hù)根據(jù)自己的需要進(jìn)行調(diào)整，富有彈性。 銷(xiāo)售投資連接產(chǎn)品，信息全面真實(shí)披露最為重要，要讓保險(xiǎn)消費(fèi)者知道投資連接保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性高，投資風(fēng)險(xiǎn)由消費(fèi)者承擔(dān)。從產(chǎn)品的性質(zhì)看，投資連接保險(xiǎn)在中國(guó)不應(yīng)是大眾化的保險(xiǎn)消費(fèi)產(chǎn)品。從銷(xiāo)售的對(duì)象來(lái)看，我國(guó)客戶(hù)心理上、經(jīng)濟(jì)上抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

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