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和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比 萬(wàn)能險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？

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［編者按］ 萬(wàn)能制勝靈活、保障、理財(cái)，萬(wàn)能險(xiǎn)作為一種新型壽險(xiǎn)，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比有哪些主要優(yōu)點(diǎn)和弊端？萬(wàn)能險(xiǎn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比的最大特點(diǎn)就是在具備保險(xiǎn)最基本的保障功能基礎(chǔ)上，擁有了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不具備的理財(cái)功能。它為每位保戶設(shè)立獨(dú)立賬戶，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)資金的增值。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)自上市后， 2005年在全國(guó)范圍內(nèi)掀起一股熱賣”旋風(fēng)。2006年，由于央行加息、保險(xiǎn)公司大力推動(dòng)等原因，萬(wàn)能險(xiǎn)在市場(chǎng)上再次演繹一出熱銷”好戲。

　　為此，本臺(tái)就百萬(wàn)保單”現(xiàn)象、萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)及未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r采訪了中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)博導(dǎo)、保險(xiǎn)系主任劉冬姣教授和泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師、產(chǎn)品負(fù)責(zé)人呂靜。下文是節(jié)目實(shí)錄。

　　萬(wàn)能制勝靈活、保障、理財(cái)，萬(wàn)能險(xiǎn)作為一種新型壽險(xiǎn)，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比有哪些主要優(yōu)點(diǎn)和弊端？

　　萬(wàn)能險(xiǎn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比的最大特點(diǎn)就是在具備保險(xiǎn)最基本的保障功能基礎(chǔ)上，擁有了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不具備的理財(cái)功能。它為每位保戶設(shè)立獨(dú)立賬戶，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)資金的增值。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)的出現(xiàn)，是為了應(yīng)對(duì)外部環(huán)境的變化，比如通貨膨脹，如果資金不進(jìn)行投資增值，那么由于貨幣的貶值，購(gòu)買力最終會(huì)下降。可以說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)是一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，是產(chǎn)品功能多元化的體現(xiàn)。正是，萬(wàn)能險(xiǎn)在保有保障功能的基礎(chǔ)上，引入了理財(cái)功能，所以與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，保費(fèi)會(huì)相對(duì)比較高。

　　呂靜(以下簡(jiǎn)稱呂”)萬(wàn)能險(xiǎn)在融合傳統(tǒng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，更加注重代客理財(cái)功能，而且它有其他任何險(xiǎn)種無(wú)可比擬的靈活性。首先，它的繳費(fèi)十分靈活，繳費(fèi)多少、什么時(shí)候繳納、繳與不繳都可以由自己選擇；其次，保額可根據(jù)需要，由自己隨時(shí)調(diào)整；最后，它的生存金領(lǐng)取時(shí)間完全由保戶說(shuō)了算，雖然保險(xiǎn)公司并不倡導(dǎo)隨意支取。

　　另外，萬(wàn)能險(xiǎn)服務(wù)更加前置化，在客戶購(gòu)買前，實(shí)行賬目公開。鄂州一位老干部在聽完產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)，當(dāng)即為孫子購(gòu)買了一份萬(wàn)能險(xiǎn)，他說(shuō) 只要保險(xiǎn)讓人明明白白消費(fèi)，人人都愿意購(gòu)買”。

　　記萬(wàn)能險(xiǎn)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金投資渠道和保險(xiǎn)公司投資不成熟等原因，與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比可能理財(cái)功能不足，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比又存在保障不足的問(wèn)題，而目前市場(chǎng)上該險(xiǎn)種的出現(xiàn)熱銷局面，那您認(rèn)為它是用什么賣點(diǎn)來(lái)吸引客戶來(lái)購(gòu)買的？

　　劉市民在購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)過(guò)程中，不應(yīng)該拿它與銀行理財(cái)產(chǎn)品和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較，因?yàn)槟萌f(wàn)能險(xiǎn)的一個(gè)方面單純與一個(gè)產(chǎn)品，本身就是一種錯(cuò)誤的比較方法。萬(wàn)能險(xiǎn)是保障和理財(cái)兩種功能的組合體，保險(xiǎn)公司的銷售火熱，就是抓住了這個(gè)賣點(diǎn)。市民在購(gòu)買時(shí)，也該權(quán)衡自己的需要是否與此穩(wěn)合。

　　呂保險(xiǎn)公司和銀行是不同的機(jī)構(gòu)，銀行的理財(cái)產(chǎn)品更多是5年期或5年以下的，而客戶的教育和養(yǎng)老需求則是長(zhǎng)期的，所以萬(wàn)能險(xiǎn)滿足有中長(zhǎng)期的需求的客戶。至于說(shuō)萬(wàn)能險(xiǎn)保障不足的說(shuō)法，可以通過(guò)附加險(xiǎn)來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。

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