交強險條例實施細則案例分析
［編者按］ 6月19日，中國保險監(jiān)督管理委員會終于公布了機動車交通事故責任強制保險簡稱交強險 責任限額和費率水平，全國統(tǒng)一售價，6座以下轎車每年保費1050元，可保6萬元平安。 盡管名稱由“強三險”(機動車強制第三者責任險)搖身一變“交強險”，但公眾關(guān)注的焦點依舊：費率是多少?保費漲多少?責任限額定多高?發(fā)生意外夠不夠賠? ●...
6月19日，中國保險監(jiān)督管理委員會終于公布了機動車交通事故責任強制保險簡稱交強險 責任限額和費率水平，全國統(tǒng)一售價，6座以下轎車每年保費1050元，可保6萬元平安。
盡管名稱由“強三險”(機動車強制第三者責任險)搖身一變“交強險”，但公眾關(guān)注的焦點依舊：費率是多少?保費漲多少?責任限額定多高?發(fā)生意外夠不夠賠?
●6萬元保額夠不夠
乍看之下，1050元的價格與車主原來投保的商業(yè)強三者險價格十分接近，所以消息一公布并未在車主中引起強烈波動。但隨著對該險種認識的逐漸加深，一些車主有點急了。
所謂責任限額是指保險公司對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔的最高賠償金額。交強險6萬元責任限額是這樣分配的：死亡傷殘賠償限額50000元、醫(yī)療費用賠償限額8000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元。
很多車主在得知這一限額時都紛紛質(zhì)疑，總計6萬元的保額是不是有點低?據(jù)了解，在一直強制投保商業(yè)三者險的北京地區(qū)，多數(shù)車主都是花800-1000元購買10萬元限額的三者險，但這10萬元責任限額并未將人身損害和財產(chǎn)損失細分，所以對大部分普通交通事故來說，只要未造成人員傷亡，修車還是綽綽有余。而交強險漲到1050元，保險責任范圍卻降到6萬元，而且還分項限定保險額度，財產(chǎn)損失賠償大幅縮水，所以很多人忙著趕在7月1日正式實施前投保強三險，以便延長享受原有的低保費。因為根據(jù)有關(guān)政策，已購買商業(yè)三者險并且保單尚未到期的，原商業(yè)三者險保單繼續(xù)有效。
保監(jiān)會有關(guān)人士則表示，數(shù)據(jù)分析顯示，在6萬元總責任限額下可以解決大部分交通事故的賠償問題。交強險實行的6萬元總責任限額方案是綜合考慮了賠償覆蓋面和消費者支付能力。交強險責任限額過低，起不到保障作用;過高將導致費率大幅度上漲，消費者難以承受。
面對“6萬元不夠怎么辦”的質(zhì)疑，保監(jiān)會表示，交強險責任限額水平將隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展逐步提高，這也是國際上通行做法。交強險制度實施一段時間后，保監(jiān)會將根據(jù)《條例》規(guī)定、根據(jù)國民經(jīng)濟發(fā)展水平以及制度實施的具體情況，會同相關(guān)部門適時調(diào)整責任限額。在搶救費用超過交強險責任限額的情況下，將由救助基金先行墊付交通事故受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用。
●2000元修車有點懸
對于交強險規(guī)定的財產(chǎn)損失賠償限額2000元，老司機心里都有點犯嘀咕，“財產(chǎn)損失限定2000元，這點錢勉強夠修一輛追尾車或刮蹭車，追了好車可就慘了，更不用說大事故。”
那么購買交強險后是否還要再購買商業(yè)三者險?保監(jiān)會有關(guān)人士表示，交強險只滿足最基本的安全保障，對于更多樣、更高額、更廣泛的保障需求，消費者可以在購買交強險的同時自愿購買商業(yè)三者險和車損險等。例如：不少投保人目前購買了20萬元責任限額的商業(yè)三者險、車損險以及附加盜搶險、不計免賠險和玻璃單獨破碎險等。在實行交強險制度后，消費者在原保險合同到期后，首先必須購買交強險，同時還可根據(jù)自身需要，在交強險基礎(chǔ)之上選擇購買不同檔次責任限額的商業(yè)三者險，如5萬、10萬元、15萬元或更高，以及車損險和各種附加保險等，使自己具有更高水平的保險保障。
如此一來，則意味著每位車主在1050元之外，還需額外購買一份保險。此前，對于交強險是“人財物皆賠”還是只賠償人身損害，一直是個有爭議的話題。保險界人士主張，交強險是救急用的，應(yīng)僅限于保障受害人人身損害賠償，對財產(chǎn)損害不予賠償，將財產(chǎn)損失賠償?shù)闹厝谓唤o商業(yè)三者險來承擔。
據(jù)了解，目前已經(jīng)建立機動車交通事故責任強制保險的國家和地區(qū)，對機動車交通事故責任強制保險的保障范圍一般有兩類：一類是只賠人身傷害，不賠財產(chǎn)損失，如日本、韓國等。另一類對人身傷亡和財產(chǎn)損失均予以保障，如英國、美國等。我國的交強險雖然最終采納了英美式，既包括人身傷亡也包括財產(chǎn)損失，但卻將財產(chǎn)損失賠付金額限定在2000元以內(nèi)。這樣一來，額外購買商業(yè)三者險對車主們來說不是錦上添花，而是雪中送炭;不是可有可無的補充，而是必不可少的保障。
●8000元醫(yī)藥費基本夠用
交通事故中醫(yī)療搶救費用問題一直受到社會廣泛關(guān)注。8000元醫(yī)療費用賠償限額是否夠用?
對此保監(jiān)會有關(guān)負責人明確表示，在確定醫(yī)療費用賠償限額的過程中，保監(jiān)會對保險業(yè)交通事故醫(yī)療賠款數(shù)據(jù)進行了深入分析，廣泛征求了包括醫(yī)學專家在內(nèi)的社會各界的意見。目前8000元的醫(yī)療費用賠償限額，能滿足一般交通事故醫(yī)療費用的需要，能為大多數(shù)交通事故受害人提供及時保障。
對于重大交通事故的受害人的搶救費用，保監(jiān)會有關(guān)負責人補充說，當搶救費用超過醫(yī)療費用賠償限額時，根據(jù)《條例》規(guī)定，由道路交通事故社會救助基金(以下簡稱救助基金)墊付，故不會出現(xiàn)因醫(yī)療搶救費用不足而耽誤救治問題。受害人得到搶救后，同時可以獲得死亡傷殘賠償。
●無責賠付看起來沒有那么美
“無責賠付”一直是交強險的一大亮點。以往實施的商業(yè)三者險，由于是以營利為目的，所以保險公司是根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應(yīng)負的責任來確定賠償責任，對行人闖紅燈這類對方違章造成的人身財產(chǎn)損失不予賠償，“行人違章，司機買單”的情況時有發(fā)生。而且各家保險公司為降低風險，還不同程度地規(guī)定了免賠額、免賠率或責任免除事項。
交強險實行的是“無過錯責任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將在6萬元責任限額內(nèi)予以賠償。而交強險的無責任賠償分別按照責任限額的20%計算，即死亡傷殘賠償限額1萬元，醫(yī)療費用賠償限額為1600元，財產(chǎn)損失賠償限額為400元人民幣，總計1.2萬元。
1.2萬元能否封頂無責賠付?這是很多車主心中最大的疑惑。記者了解到，目前各省市相繼出臺的《道路交通安全法》實施細則中，都對無責賠付規(guī)定了最高比例。例如不久前審議的湖南新交法(草案)中規(guī)定，機動車撞人無責一方承擔最高不超過20%的賠償責任，如果道路交通事故發(fā)生在高速公路上，機動車一方承擔5%-10%的賠償責任，但賠償金額最高不超過1萬元。而今年6月1日實施的《浙江省實施<道路交通安全法>辦法》對“行人負全責”的交通事故賠償規(guī)定了“機動車一方承擔10%-20%賠償責任，但賠償金額最高不超過5萬元”的封頂數(shù)字。
所以，由于經(jīng)濟發(fā)展水平不同，交強險的1.2萬元對不同省市的車主來說，也是有人歡喜有人憂。賠付不足部分的差額也給開發(fā)一些有針對性的商業(yè)保險險種提供了機會。
●保費價格能否再降
7月1日，交強險正式實施后，所有上路車輛一律投保。有了國家法律強制力作堅實后盾，第三者責任險的投保面擴大了，這一方面最大程度上為交通事故受害人及時提供救助，另一方面整個道路風險也被相應(yīng)分散了。
以2005年為例，商業(yè)三者險投保比率僅有35%。作為國家法定強制保險，交強險理論上將有100%的投保率。據(jù)公布的數(shù)字，截至2005年底全國共有機動車1.3億多輛，在道路交通事故風險整體規(guī)模保持不變的前提下，那么根據(jù)大數(shù)法則，分攤到每個人身上的保費應(yīng)相應(yīng)減少。有專家質(zhì)疑，交強險保費定價略高。
與商業(yè)保險不同，交強險費率的制定本著“不盈利不虧損原則”，但保險公司在實際經(jīng)營過程中，可以通過加強管理、降低成本來實現(xiàn)微利，也可能由于新環(huán)境下賠付成本過高而出現(xiàn)虧損。保監(jiān)會將根據(jù)保險公司交強險的總體盈利或者虧損情況，要求或者允許保險公司調(diào)整保險費率。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，交強險虧損可能極小，未來交強險保費價格存在一定降價空間。
●保險公司無權(quán)挑肥揀瘦
對于一些以前“受歧視”的車輛和車主而言，交強險的強制實施是一個福音。以往的商業(yè)三者險由于考慮到營利和降低風險等因素，一些老舊車型和一些事故高發(fā)的新手都上了保險公司的“黑名單”，被拒之門外，實施交強險后類似情況將不再發(fā)生。
據(jù)介紹，交強險的一大特點則是具有強制性。它在強制車主投保的同時，也強制保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保、更不得隨意解除合同。
此外，保險公司還多了一份墊付義務(wù)。對于駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的、被保險機動車被盜搶期間肇事的、被保險人故意制造道路交通事故的情況下，保險公司將在交強險醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付搶救費用。同時對于墊付的搶救費用，保險公司有權(quán)向致害人追償。
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