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收益不及定存投連險(xiǎn)式微分紅險(xiǎn)高漲

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［編者按］做慣了高調(diào)收保費(fèi)低調(diào)理賠邏輯的保險(xiǎn)公司，需要在投資理財(cái)能力和投資理財(cái)服務(wù)上有一個(gè)學(xué)步的過程。而人海戰(zhàn)術(shù)、以保費(fèi)論英雄的規(guī)?；∠?，亦會(huì)讓保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員只剩下了拉保費(fèi)一途。最后，在保監(jiān)會(huì)讓保險(xiǎn)回歸保障本位大勢(shì)下，一個(gè)小小的不計(jì)入保費(fèi)規(guī)模的政策杠桿，就把投連險(xiǎn)殺得體無完膚，由此演變?yōu)?009年以來的投連險(xiǎn)式微、分紅險(xiǎn)高張。

　　其興也勃焉，其亡也忽焉。”短短十二春秋，當(dāng)年如黑馬狂飆的投連險(xiǎn)，如今只剩下壽險(xiǎn)市場(chǎng)0.8%的份額。投連險(xiǎn)之殤，首先是資本市場(chǎng)波動(dòng)的客觀原因。1999年首推后兩年，即遭遇2001年開始的股市下滑，客戶大面積投訴，保費(fèi)規(guī)模一路萎縮。2006年因股市火爆再度鵲起，隨后又在2008年金融災(zāi)難中演變?yōu)槿珖?guó)范圍的退保潮。其次在于保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員銷售誤導(dǎo)和保險(xiǎn)公司后續(xù)服務(wù)乏力的根結(jié)。

　　做慣了高調(diào)收保費(fèi)低調(diào)理賠邏輯的保險(xiǎn)公司，需要在投資理財(cái)能力和投資理財(cái)服務(wù)上有一個(gè)學(xué)步的過程。而人海戰(zhàn)術(shù)、以保費(fèi)論英雄的規(guī)?；∠颍鄷?huì)讓保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員只剩下了拉保費(fèi)一途。最后，在保監(jiān)會(huì)讓保險(xiǎn)回歸保障本位大勢(shì)下，一個(gè)小小的不計(jì)入保費(fèi)規(guī)模的政策杠桿，就把投連險(xiǎn)殺得體無完膚，由此演變?yōu)?009年以來的投連險(xiǎn)式微、分紅險(xiǎn)高張。

　　華寶證券2011年投連險(xiǎn)半年報(bào)顯示，投連險(xiǎn)176個(gè)賬戶中，有135個(gè)為負(fù)收益，占全部賬戶的77%。而上月剛推出的投連險(xiǎn)的變種——變額年金保險(xiǎn)，并未形成一種集體的新動(dòng)力。因此，投連險(xiǎn)消亡論一度甚囂塵上。銷售誤導(dǎo)之惡7月25日，是張建平（長(zhǎng)沙）10年期世紀(jì)理財(cái)”投連險(xiǎn)到期日，她以6.06萬元投入最終只獲得約0.44萬元收益，年化收益率沒有跑贏銀行定存，更沒有跑贏cpi。而幾乎同時(shí)購買世紀(jì)理財(cái)”的趙正（北京）日前則選擇讓保單中止，9年累計(jì)投入5.4萬元，其收益是0.346萬元，回報(bào)率6.34%。其實(shí)，如此收益算法存在認(rèn)知誤區(qū)。每份投連險(xiǎn)中有保障賬戶和投資賬戶分野及轉(zhuǎn)換問題，一旦營(yíng)銷員或交代不清，或有意含糊，或后續(xù)服務(wù)不力，最后失利的都是投保客戶。

　　以趙正5.4萬元為例，該筆資金并非全部進(jìn)入投資賬戶。其首年所交6060元全部入保障賬戶；次年所交6060元有4860元入保障賬戶，1200元入投資賬戶；第三年（含）以后，每年780元入保障賬戶，5280元入投資賬戶。如此累計(jì)，9年5.4萬元共有3.8萬元入投資賬戶，占比70.37%。而每份投連險(xiǎn)投資賬戶非止一個(gè)，有穩(wěn)健性賬戶和保守型賬戶等。

　　世紀(jì)理財(cái)”2008年全年虧損49.4%，而同期的平安保守型賬戶（保證收益）則上漲4%。wind數(shù)據(jù)顯示，世紀(jì)理財(cái)”9年累計(jì)收益139%，跑贏了上證指數(shù)（漲80.67%），且與滬深300指數(shù)（漲139.5%）持平。中宏保險(xiǎn)深分營(yíng)業(yè)主任王曉輝稱，每年投連險(xiǎn)都有幾次免費(fèi)轉(zhuǎn)賬戶機(jī)會(huì)。營(yíng)銷員售出投連險(xiǎn)后，應(yīng)據(jù)資本市場(chǎng)波動(dòng)適時(shí)提醒客戶做轉(zhuǎn)賬戶操作。

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