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收益不及定存投連險式微分紅險高漲

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：979 次

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［編者按］做慣了高調(diào)收保費(fèi)低調(diào)理賠邏輯的保險公司，需要在投資理財能力和投資理財服務(wù)上有一個學(xué)步的過程。而人海戰(zhàn)術(shù)、以保費(fèi)論英雄的規(guī)?；∠?，亦會讓保險公司營銷員只剩下了拉保費(fèi)一途。最后，在保監(jiān)會讓保險回歸保障本位大勢下，一個小小的不計(jì)入保費(fèi)規(guī)模的政策杠桿，就把投連險殺得體無完膚，由此演變?yōu)?009年以來的投連險式微、分紅險高張。

　　其興也勃焉，其亡也忽焉。”短短十二春秋，當(dāng)年如黑馬狂飆的投連險，如今只剩下壽險市場0.8%的份額。投連險之殤，首先是資本市場波動的客觀原因。1999年首推后兩年，即遭遇2001年開始的股市下滑，客戶大面積投訴，保費(fèi)規(guī)模一路萎縮。2006年因股市火爆再度鵲起，隨后又在2008年金融災(zāi)難中演變?yōu)槿珖秶耐吮３?。其次在于保險公司營銷員銷售誤導(dǎo)和保險公司后續(xù)服務(wù)乏力的根結(jié)。

　　做慣了高調(diào)收保費(fèi)低調(diào)理賠邏輯的保險公司，需要在投資理財能力和投資理財服務(wù)上有一個學(xué)步的過程。而人海戰(zhàn)術(shù)、以保費(fèi)論英雄的規(guī)模化取向，亦會讓保險公司營銷員只剩下了拉保費(fèi)一途。最后，在保監(jiān)會讓保險回歸保障本位大勢下，一個小小的不計(jì)入保費(fèi)規(guī)模的政策杠桿，就把投連險殺得體無完膚，由此演變?yōu)?009年以來的投連險式微、分紅險高張。

　　華寶證券2011年投連險半年報顯示，投連險176個賬戶中，有135個為負(fù)收益，占全部賬戶的77%。而上月剛推出的投連險的變種——變額年金保險，并未形成一種集體的新動力。因此，投連險消亡論一度甚囂塵上。銷售誤導(dǎo)之惡7月25日，是張建平（長沙）10年期世紀(jì)理財”投連險到期日，她以6.06萬元投入最終只獲得約0.44萬元收益，年化收益率沒有跑贏銀行定存，更沒有跑贏cpi。而幾乎同時購買世紀(jì)理財”的趙正（北京）日前則選擇讓保單中止，9年累計(jì)投入5.4萬元，其收益是0.346萬元，回報率6.34%。其實(shí)，如此收益算法存在認(rèn)知誤區(qū)。每份投連險中有保障賬戶和投資賬戶分野及轉(zhuǎn)換問題，一旦營銷員或交代不清，或有意含糊，或后續(xù)服務(wù)不力，最后失利的都是投保客戶。

　　以趙正5.4萬元為例，該筆資金并非全部進(jìn)入投資賬戶。其首年所交6060元全部入保障賬戶；次年所交6060元有4860元入保障賬戶，1200元入投資賬戶；第三年（含）以后，每年780元入保障賬戶，5280元入投資賬戶。如此累計(jì)，9年5.4萬元共有3.8萬元入投資賬戶，占比70.37%。而每份投連險投資賬戶非止一個，有穩(wěn)健性賬戶和保守型賬戶等。

　　世紀(jì)理財”2008年全年虧損49.4%，而同期的平安保守型賬戶（保證收益）則上漲4%。wind數(shù)據(jù)顯示，世紀(jì)理財”9年累計(jì)收益139%，跑贏了上證指數(shù)（漲80.67%），且與滬深300指數(shù)（漲139.5%）持平。中宏保險深分營業(yè)主任王曉輝稱，每年投連險都有幾次免費(fèi)轉(zhuǎn)賬戶機(jī)會。營銷員售出投連險后，應(yīng)據(jù)資本市場波動適時提醒客戶做轉(zhuǎn)賬戶操作。

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