三口之家保單診斷 避免保額過大搭配不合理
［編者按］ 非理性的購買，最終將導(dǎo)致險(xiǎn)種搭配不合理、保額過大或保額過小等問題。險(xiǎn)種搭配不合理——是目前普遍存在的保險(xiǎn)誤區(qū)之一，這種情況會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的年繳保費(fèi)雖然很高，但仍不能全面覆蓋。在未來不時(shí)之需時(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避仍不夠完全。
這是一位工作非常繁忙、年收入達(dá)50萬元的李先生的保單，共有9張，每年交保費(fèi)5萬元。李先生今年36歲，三口之家。
其中給自己的就有5張
1、 重大疾病險(xiǎn)保額40萬元，至100周歲；2、 附加住院報(bào)銷一年期；3、 附加意外傷害保額130萬元，一年期；4、 附加意外傷害醫(yī)藥費(fèi)補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)因意外導(dǎo)致醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷，最高2萬元；5、 年金保額10萬元，終身。
一個(gè)人的保險(xiǎn)需求是按重要程度來排序的，一般應(yīng)該是保障——意外——健康三類優(yōu)先排在前面。
李先生現(xiàn)在所擁有的健康險(xiǎn)保障額度，基本上能夠滿足在他發(fā)生重大疾病情況的醫(yī)藥費(fèi)支出，意外保障方面基本上也合適，而對(duì)于家庭最為重要的低保費(fèi)、高保障的終身（或定期）壽險(xiǎn)缺乏。
這就是一個(gè)非常典型的感性購買。這種非理性的購買，最終將導(dǎo)致險(xiǎn)種搭配不合理、保額過大或保額過小等問題。險(xiǎn)種搭配不合理——是目前普遍存在的保險(xiǎn)誤區(qū)之一，這種情況會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的年繳保費(fèi)雖然很高，但仍不能全面覆蓋。在未來不時(shí)之需時(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避仍不夠完全。
類似李先生這樣的情況還有很多，有一部分消費(fèi)者，在選擇保險(xiǎn)時(shí)往往有一定盲目性和沖動(dòng)性，并沒有對(duì)自身以及家庭的風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整體全面的專業(yè)、理性和客觀評(píng)估，就在一些保險(xiǎn)從業(yè)人員較為感性的引導(dǎo)下，做出了并不能真正符合自己需求的選擇。
比如,在購買過程中，很多消費(fèi)者都會(huì)由于未考慮到持續(xù)交費(fèi)能力等問題，使得自己在工作變動(dòng)、收入降低以及家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化時(shí)產(chǎn)生交費(fèi)壓力；另外一個(gè)比較經(jīng)常出現(xiàn)的，是還包括一些保額不足以及保額過大等等，都是消費(fèi)者容易出現(xiàn)的問題。
保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個(gè)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，需要專業(yè)的人士為消費(fèi)者解讀，需要我們選擇真正站在消費(fèi)者的立場(chǎng)上、熟知各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、客觀、中立、專業(yè)的機(jī)構(gòu)和人士進(jìn)行科學(xué)的分析，以便我們消費(fèi)者作出相對(duì)最有利的選擇。
在這里，我祝我們的消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)時(shí)真正能夠選到適合自己的、并為自己量身定做的保險(xiǎn)保障方案，真正做好自己以及家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)(相關(guān)證券 財(cái)經(jīng))規(guī)劃。
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