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三口之家保單診斷避免保額過大搭配不合理

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：977 次

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［編者按］非理性的購買，最終將導致險種搭配不合理、保額過大或保額過小等問題。險種搭配不合理——是目前普遍存在的保險誤區(qū)之一，這種情況會導致消費者的年繳保費雖然很高，但仍不能全面覆蓋。在未來不時之需時，對于風險的規(guī)避仍不夠完全。

　　這是一位工作非常繁忙、年收入達50萬元的李先生的保單，共有9張，每年交保費5萬元。李先生今年36歲，三口之家。

　　其中給自己的就有5張

　　1、重大疾病險保額40萬元，至100周歲；2、附加住院報銷一年期；3、附加意外傷害保額130萬元，一年期；4、附加意外傷害醫(yī)藥費補償醫(yī)療保險因意外導致醫(yī)藥費報銷，最高2萬元；5、年金保額10萬元，終身。

　　一個人的保險需求是按重要程度來排序的，一般應(yīng)該是保障——意外——健康三類優(yōu)先排在前面。

　　李先生現(xiàn)在所擁有的健康險保障額度，基本上能夠滿足在他發(fā)生重大疾病情況的醫(yī)藥費支出，意外保障方面基本上也合適，而對于家庭最為重要的低保費、高保障的終身（或定期）壽險缺乏。

　　這就是一個非常典型的感性購買。這種非理性的購買，最終將導致險種搭配不合理、保額過大或保額過小等問題。險種搭配不合理——是目前普遍存在的保險誤區(qū)之一，這種情況會導致消費者的年繳保費雖然很高，但仍不能全面覆蓋。在未來不時之需時，對于風險的規(guī)避仍不夠完全。

　　類似李先生這樣的情況還有很多，有一部分消費者，在選擇保險時往往有一定盲目性和沖動性，并沒有對自身以及家庭的風險狀況和財務(wù)狀況進行整體全面的專業(yè)、理性和客觀評估，就在一些保險從業(yè)人員較為感性的引導下，做出了并不能真正符合自己需求的選擇。

　　比如,在購買過程中，很多消費者都會由于未考慮到持續(xù)交費能力等問題，使得自己在工作變動、收入降低以及家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化時產(chǎn)生交費壓力；另外一個比較經(jīng)常出現(xiàn)的，是還包括一些保額不足以及保額過大等等，都是消費者容易出現(xiàn)的問題。

　　保險產(chǎn)品是一個復雜的金融產(chǎn)品，需要專業(yè)的人士為消費者解讀，需要我們選擇真正站在消費者的立場上、熟知各家保險公司產(chǎn)品、客觀、中立、專業(yè)的機構(gòu)和人士進行科學的分析，以便我們消費者作出相對最有利的選擇。

　　在這里，我祝我們的消費者在選擇保險時真正能夠選到適合自己的、并為自己量身定做的保險保障方案，真正做好自己以及家庭的風險管理和理財(相關(guān)證券財經(jīng))規(guī)劃。

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