學會買保險 合理理財做好養(yǎng)老規(guī)劃
［編者按］ 保險是讓你避免閑時不燒香急時抱腳的尷尬境地!沒有人因為買保險變成了窮人，卻很多人因為沒買保險變成了窮光蛋。 梁先生的理財規(guī)劃咨詢： 梁先生父母已退休，退休金共3000元，有社保無醫(yī)保，只有大病醫(yī)療保險，母親患有關節(jié)炎，父親頸椎腰椎不好，二人每月吃藥約600元。本人月實發(fā)工資4500元，年終獎大約1萬元，有五險，無其他保險。妻子月實發(fā)工資3500元，年終獎3000元...
保險是讓你避免閑時不燒香急時抱腳的尷尬境地!沒有人因為買保險變成了窮人，卻很多人因為沒買保險變成了窮光蛋。
梁先生的理財規(guī)劃咨詢：
梁先生父母已退休，退休金共3000元，有社保無醫(yī)保，只有大病醫(yī)療保險，母親患有關節(jié)炎，父親頸椎腰椎不好，二人每月吃藥約600元。本人月實發(fā)工資4500元，年終獎大約1萬元，有五險，無其他保險。妻子月實發(fā)工資3500元，年終獎3000元，有五險，無其他保險，現(xiàn)已懷孕四個月。
另有存款10萬元，其中8萬元能按月息一分拿，另2萬元放在股票賬戶上，現(xiàn)處于現(xiàn)金狀態(tài)。有二套房，均為60平方米，其中一套為地處二環(huán)外的房子，目前在建中，準備小孩大些后搬過去。夫妻二人現(xiàn)與父母同住，每月給父母伙食費2000元，其他支出每月約2000元。
由于現(xiàn)在沒有其他投資，而小孩即將出生，感覺壓力挺大，想請教下我現(xiàn)在這種狀況應當如何理財。
理財建議
根據(jù)梁先生提供的資料分析，其家庭屬于中等收入水平。但由于其家庭總共有四口人，而且不久之后小孩將要出生，讓其感到有壓力是難免的?？紤]到梁先生等小孩大些后可能會與父母分開住，所以做理財規(guī)劃時，將其父母退休金部分進行單獨考慮。
根據(jù)提供的資料，夫妻倆現(xiàn)在年收入為10.9萬元，家庭總的年支出為6萬元(注：包括小孩出生之后每月預計的1000元支出)，每年年結余為4.9萬元。目前房子問題已解決，現(xiàn)在主要考慮的是小孩的撫養(yǎng)及教育問題，夫妻以及父母的養(yǎng)老問題，具體建議如下：
1、現(xiàn)金規(guī)劃
梁先生的家庭現(xiàn)在每月開支4000元左右，不久之后小孩要出生，每月至少會多開支1000元左右，建議預留4個月的開支當做家庭備用金。梁先生可以將股票賬戶中的2萬元現(xiàn)金轉(zhuǎn)出來，其中1萬元放在活期賬戶周轉(zhuǎn)使用，1萬元可以存3個月定期或者購買貨幣型基金，以增加收益。您目前8萬元存款能按月息一分拿，轉(zhuǎn)化為年利息為12%，大概等于銀行同期年利率的3.42倍，根據(jù)現(xiàn)在法律規(guī)定利息超過同期利率的4倍將不受法律保護來判斷，由此判斷您的該項投資屬于偏高風險的，建議及早收回來。
2、保險規(guī)劃
夫妻倆目前只有五險無其他保險，很明顯，保障是不夠的。因為他們現(xiàn)在比較年輕，肩負著贍養(yǎng)老人和未來撫養(yǎng)孩子的重任，建議兩人重點追加定期壽險，附加住院醫(yī)療及意外險為主，大概年保費支出為1萬元左右比較合理，這部分資金可從年終獎來支出。建行95533電銷中心銷售的太平洋吉利寶意外險以及中英樂安康住院津貼險就包含這兩種保障，而且電銷保險是分攤到每月繳分攤了投保壓力，比較適合工薪階層的工作人員，建議了解。
3、子女撫養(yǎng)及教育金規(guī)劃
梁先生的小孩不久后就要出生，現(xiàn)在就要提早做好準備，預留醫(yī)院生產(chǎn)等小孩前期出生護理的費用1.2萬元左右。另外目前市場處于相對低位，建議從現(xiàn)在起每月從工資結余中拿1500元做股票型基金定投，這樣不僅可以分散風險，還能達到強制儲蓄的作用。小孩的教育基金從出生便開始準備，時間相對充裕，可以分擔未來考慮小孩念書的壓力。
4、夫妻養(yǎng)老規(guī)劃
目前夫妻倆雖然都有社保，但根據(jù)現(xiàn)在的通貨膨脹率來看，兩人未來的養(yǎng)老問題是不得不去考慮的。假設年化收益率為8%，從現(xiàn)在起建議夫妻倆每月定投偏股型基金1500元，那么30年后將擁有一筆225萬元的養(yǎng)老金，這樣便能解決后顧之憂。
5、父母養(yǎng)老規(guī)劃
梁先生的父母目前每個月養(yǎng)老金收入3000元，每月吃藥600元，有社保無醫(yī)保，只有大病醫(yī)療保險。根據(jù)其父母目前的年齡及身體狀況來看，增加相關的醫(yī)療保險不太現(xiàn)實，因為一般商業(yè)保險都有投保年齡限制，在醫(yī)療方面的最高投保年齡為65歲，且公司會根據(jù)體檢結果決定承保或者加費等情況，年繳納的保費也較高。所以，梁先生的父母現(xiàn)在每月剩余的2400元養(yǎng)老金，只能做比較穩(wěn)健且流動性相對強的理財，以備不時之需。建議每月定期追加購買貨幣型基金或記賬式國債，變現(xiàn)速度快，且年化收益率也會達到4%~5%。
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