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車險新條例力爭年底前落實:實保實賠減少免賠事項
[編者按] 日前,中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《機動車輛商業(yè)保險示范條款》(以下簡稱《示范條款》),商業(yè)車險改革再次向前大跨步。與此前的征求意見稿相比,最新發(fā)布的《示范條款》依然將重點放在車險霸王條款的約束上,并確認(rèn)實行“實保實賠”和“代位求償”機制。業(yè)內(nèi)人士也告訴記者,雖然《示范條款》是保險公司的商業(yè)車險條款行業(yè)范本,但各家險企真正按照范本來修改條款還需...
日前,中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《機動車輛商業(yè)保險示范條款》(以下簡稱《示范條款》),商業(yè)車險改革再次向前大跨步。與此前的征求意見稿相比,最新發(fā)布的《示范條款》依然將重點放在車險霸王條款的約束上,并確認(rèn)實行“實保實賠”和“代位求償”機制。業(yè)內(nèi)人士也告訴記者,雖然《示范條款》是保險公司的商業(yè)車險條款行業(yè)范本,但各家險企真正按照范本來修改條款還需要提前完成費率測定、示范單證設(shè)計等一系列工作,最理想的進度是在今年內(nèi)落實。
實保實賠取代“高保低賠”
“高保低賠”是車險糾紛中備受詬病的霸王條款之一,也正是《示范條款》此次調(diào)整的重點。以往,保險公司在承保時按新車購置價確定車損險保額后收取保費,但車輛出險造成損毀或丟失時,保險公司則最高只按照車輛出險時折舊后的實際價值賠付,而不是根據(jù)投保時所確認(rèn)的保額為最高賠付限額,這就是所謂的“高保低賠”?!妒痉稐l款》則規(guī)定,車輛損失保險的保險金額按投保時機動車的實際價值確定。如果被保險機動車發(fā)生全損,保險公司按保額進行賠償,發(fā)生部分損失,則按實際修復(fù)費用在保額內(nèi)計算賠償。這意味著今后車主在為愛車投保時,是依車輛折舊后的實際價值來投保。
此外,《示范條款》中也取消了保險公司的“無責(zé)免賠”,規(guī)定因為第三方車輛造成的損害,保險公司可以在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人,然后代位行駛對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。消費者在出險后,也可以選擇直接向自己的保險公司索賠。
減少免賠事項避免理賠糾紛
除了對霸王條款的重新界定,此次《示范條款》還擴大了主險的保險責(zé)任,刪除了不少以前保險公司可以免賠的條款,令車主的利益獲得更多保障。
“以前的條款當(dāng)中對于沒有駕駛證,就是他完全沒有獲得駕駛證,或者駕駛證失效或者審驗未合格或者他駕駛一些與準(zhǔn)駕車型不符的車輛都是作為免除責(zé)任的,這次在討論過程當(dāng)中對于駕駛證失效或者審驗未合格把他從責(zé)任免除當(dāng)中剔除掉了。如果你已經(jīng)取得了駕照,但是你因為疏忽或者其他的原因你沒有去及時的年審,那么從維護被保險人權(quán)益出發(fā),我們是予以賠付的。”中國保險行業(yè)協(xié)會車險工作組專家李冠如介紹。除此之外,《示范條款》將原有商業(yè)車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任,并刪除了“發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌,或臨時號牌或臨時移動證”等免責(zé)條款。
《示范條款》落實仍需時日
雖然《示范條款》的發(fā)布令車主們倍感欣慰,但新條款目前仍無法真正落實到各家保險公司的車險條款中。李冠如表示,接下來行業(yè)內(nèi)還有多項工作需要加快落實。“行業(yè)協(xié)會還要對行業(yè)純風(fēng)險損失率進行一個測算,這項工作還正在進行當(dāng)中,此外還有行業(yè)示范單證的設(shè)計、行業(yè)承保理賠實物的制定。從示范條款出臺之日起,行業(yè)未來可能還有大量的準(zhǔn)備工作要做。”對此,中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長單鵬表示,保險行業(yè)協(xié)會力爭在今年內(nèi)基本完成這些工作,“我們希望力爭在年底,但是這些工作需要一步一步的完成,系統(tǒng)性非常強,每個環(huán)節(jié)比如說單證沒有發(fā)放到位可能都會影響到最終的啟動。”
不過,專家也同時強調(diào),行業(yè)協(xié)會正在要求各家公司來收集數(shù)據(jù),來進行車損險損失率的測算,在車險費率上不會出現(xiàn)大的波動。
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