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中產(chǎn)階級(jí)家庭如何通過保險(xiǎn)理財(cái)

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-04-28 14:55 瀏覽：5391 次
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［編者按］           基本情況：   　　孫先生，今年38歲，擁有大學(xué)本科學(xué)歷，是一名醫(yī)生。孫先生妻子今年35歲，擁有本科學(xué)歷，是一名教師。一個(gè)9歲的女兒，正上小學(xué)。孫先生年收入約10萬元，妻子年收入5萬元，家庭年收入總額為15萬元。每年日常生活支出約2萬元，交際費(fèi)用4萬元，交通費(fèi)用1萬元，總支出7萬元。家庭目...

 

        基本情況：
 
　　孫先生，今年38歲，擁有大學(xué)本科學(xué)歷，是一名醫(yī)生。孫先生妻子今年35歲，擁有本科學(xué)歷，是一名教師。一個(gè)9歲的女兒，正上小學(xué)。孫先生年收入約10萬元，妻子年收入5萬元，家庭年收入總額為15萬元。每年日常生活支出約2萬元，交際費(fèi)用4萬元，交通費(fèi)用1萬元，總支出7萬元。家庭目前有現(xiàn)金及活期存款15萬元，其他金融投資9萬元。一套自住房，目前市值在60萬元左右。保險(xiǎn)方面，夫妻倆都購買有“五險(xiǎn)一金”。
 
　　家庭目標(biāo)
 
　　1、希望能在三年后換新房。
 
　　2、為女兒準(zhǔn)備上大學(xué)的費(fèi)用。
 
　　3、準(zhǔn)備贍養(yǎng)老人，每年大約5000元。
 
　　家庭理財(cái)規(guī)劃建議
 
　　規(guī)劃一：準(zhǔn)備應(yīng)急資金
 
　　家庭應(yīng)急資金準(zhǔn)備是為了保障家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和意外時(shí)的應(yīng)急需要。既不能太多，這樣會(huì)面臨著通貨膨脹對(duì)家庭資產(chǎn)帶來的貶值影響；也不能太少，這樣會(huì)使家庭在遇到突發(fā)事件時(shí)陷入財(cái)務(wù)困境。需要在資金的流動(dòng)性和收益性之間平衡利弊。孫先生夫妻收入比較穩(wěn)定，家庭面臨的不確定概率相對(duì)較小，建議儲(chǔ)備4個(gè)月的日常支出，約2.5萬元合適。其中5000元繼續(xù)存活期存款，另2萬元?jiǎng)t購買貨幣市場(chǎng)基金，貨幣市場(chǎng)基金的風(fēng)險(xiǎn)較小，收益卻高于活期存款，是非常好的現(xiàn)金管理工具。
 
    規(guī)劃二：風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃
 
　　足額的保險(xiǎn)措施，可以為家庭幸福增加一份安全的保障。孫先生夫妻目前只有基本社會(huì)保險(xiǎn)，很顯然對(duì)整個(gè)家庭來說保險(xiǎn)保障是不夠的。建議購買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，孫先生作為家庭主要收入來源，應(yīng)當(dāng)作為重點(diǎn)保障對(duì)象。具體補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品上，可配置30萬元的終生壽險(xiǎn)另加50萬元的意外險(xiǎn)。妻子的險(xiǎn)種配置上可購買20萬元的分紅險(xiǎn)和20萬元重大疾病保險(xiǎn)。另外建議給9歲的女兒購買少兒險(xiǎn)。
 
　　規(guī)劃三：準(zhǔn)備孩子教育金計(jì)劃
 
　　孫先生女兒今年剛滿9歲，在理財(cái)目標(biāo)中提早準(zhǔn)備孩子教育金的意識(shí)，值得贊賞?；A(chǔ)教育階段，國家對(duì)九年義務(wù)教育實(shí)行免費(fèi)。高中階段學(xué)費(fèi)需要自己承擔(dān)，而大學(xué)費(fèi)用作為撫養(yǎng)孩子最大的一筆開支，高等教育學(xué)費(fèi)也是一項(xiàng)沒有任何時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的支出。在定投產(chǎn)品的選擇上須以穩(wěn)健型為主?？蔀楹⒆訉ｉT建立一個(gè)教育金賬戶，屆時(shí)還準(zhǔn)備出國留學(xué)，所以每月從收入中拿出2500元，篩選一只債券型基金作為定投對(duì)象，債券型基金主要投資于國債、金融債、地方政府債券、企業(yè)債和可轉(zhuǎn)換債券，是一種固定收益型投資工具，風(fēng)險(xiǎn)較小，比較符合教育金穩(wěn)健性的風(fēng)險(xiǎn)要求。
 
　　規(guī)劃四：贍養(yǎng)父母計(jì)劃
 
　　孫先生在理財(cái)目標(biāo)中提到，每年需要給父母5000元贍養(yǎng)費(fèi)，希望能用投資收入來覆蓋這筆費(fèi)用。第一年在15萬元的活期存款中，保留2.5萬元的應(yīng)急資金后還余下12.5萬元，可暫時(shí)配置銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率一般在6%每年，這樣每年可以有大約7500的投資收入。第二年可拿出10萬元債券型基金，到時(shí)候基本可以滿足父母贍養(yǎng)費(fèi)。
 
　　規(guī)劃五：購房計(jì)劃
 
　　針對(duì)孫先生想再購買一套投資性的房產(chǎn)，由于當(dāng)前國家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策仍然以從緊為主，未來房地產(chǎn)市場(chǎng)存在著很大的不確定性，家庭中購房的理財(cái)目標(biāo)還需要房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步明朗后再做考慮。

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