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交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍與賠償對(duì)象
[編者按] 根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三條:‘本條例所稱的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員及被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性保險(xiǎn)。’及第二十一條第一款的規(guī)定‘被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的,由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)...
根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三條:‘本條例所稱的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員及被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性保險(xiǎn)。’及第二十一條第一款的規(guī)定‘被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的,由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償’的規(guī)定,交強(qiáng)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制險(xiǎn),受害人并不包括事故車上的司機(jī).
“他撞我,我還要賠錢給他?”7月1日,《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》實(shí)施后,類似的問(wèn)題不斷困擾車主和保險(xiǎn)公司。按照規(guī)定,在7月1日以前投保并已生效的舊商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保單,由于其保險(xiǎn)期限為一年,因此老保單將一直存續(xù)到明年6月30日止。
“第三者”到底指的誰(shuí)
“對(duì)接期”的賠付尷尬問(wèn)題,主要是由于交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的賠償原則、范圍不同所致。交強(qiáng)險(xiǎn)制度是根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》相關(guān)規(guī)定制定的,交強(qiáng)險(xiǎn)除保障人身傷亡外,還要保障受害人的財(cái)產(chǎn)損失,且不論機(jī)動(dòng)車車主是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任。
值得注意的是,交強(qiáng)險(xiǎn)的受害人,是指因保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人,但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車的車上人員、被保險(xiǎn)人。
對(duì)此,平安保險(xiǎn)公司工作人員表示,交強(qiáng)險(xiǎn)主要是對(duì)“第三者”進(jìn)行賠償,而本車駕駛員和車上人員并不在第三者的責(zé)任范圍內(nèi),所以交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償。據(jù)估計(jì),有6成的司機(jī)沒(méi)明白“第三者”的范疇。該工作人員建議車主們購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)還是應(yīng)該選購(gòu)商業(yè)險(xiǎn)。
舉例來(lái)說(shuō),假如投保了交強(qiáng)險(xiǎn)的A車與持舊商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保單的B車相撞,由于交強(qiáng)險(xiǎn)要賠償物損,且實(shí)行“無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償”,因此A車必須向B車最高賠付2000元車損,即使完全無(wú)責(zé)也要賠400元。而B(niǎo)車按照有責(zé)賠付原則,不一定要向A車賠償。
也就是說(shuō),雖是同一起車禍中的受害人但可能獲賠不一,甚至出現(xiàn)無(wú)責(zé)方須為肇事者買單的局面。
外地出險(xiǎn)賠付不容易
目前只有人保、平安、太保等一些大公司在國(guó)內(nèi)推出“通賠”的模式,很多小公司在處理異地出險(xiǎn)時(shí),由于沒(méi)有共享數(shù)據(jù),沒(méi)法查到對(duì)方是否購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn),處理賠付將比較困難,在這方面小公司的劣勢(shì)就暴露出來(lái)了。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,保險(xiǎn)公司之間應(yīng)該建立一套協(xié)調(diào)機(jī)制,那些沒(méi)有具備全國(guó)“通賠”或者沒(méi)有分公司的保險(xiǎn)公司,應(yīng)該委托有這些業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司代替賠付,然后保險(xiǎn)公司之間可以每個(gè)季度或者半年結(jié)一次賬。目前人保、太平洋、平安、大地和中華聯(lián)合這5家公司已經(jīng)簽署合作協(xié)議。
用車費(fèi)用增加
有關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示,90%以上的車主認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)收費(fèi)過(guò)高。與原來(lái)幾百元投保5萬(wàn)元三者險(xiǎn)相比,現(xiàn)在1050元保6萬(wàn)元的交強(qiáng)險(xiǎn),看似比傳統(tǒng)三者險(xiǎn)的最低保障多了1萬(wàn)元,實(shí)際上并非6-5=1那么簡(jiǎn)單。
6萬(wàn)元強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任被分成了3部分,5萬(wàn)元死亡傷殘補(bǔ)償,8000元醫(yī)療費(fèi)用以及2000元財(cái)產(chǎn)損失。如果被撞的是機(jī)動(dòng)車,沒(méi)有人員傷亡,最多只有2000元可用于修車,不足部分只能由肇事方承擔(dān)。商業(yè)三者險(xiǎn)則沒(méi)有對(duì)責(zé)任限額進(jìn)行劃分,無(wú)論是修車還是救人都可以動(dòng)用全部賠償限額.
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