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　駕車時(shí)不小心把車子小刮小碰了，一些車主有保險(xiǎn)卻不報(bào)，寧肯自己掏腰包修車，然而一些車主卻為該不該報(bào)案而糾結(jié)著。這是為什么呢?因?yàn)閬砟贶囯U(xiǎn)保費(fèi)與上一年度出險(xiǎn)理賠次數(shù)掛鉤，理賠次數(shù)多了就會(huì)導(dǎo)致來年保費(fèi)上漲，有時(shí)遇小刮小碰報(bào)案理賠反而得不償失。

　　那么，究竟出多大的事故才該報(bào)案理賠呢?通過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)只要修車費(fèi)用不超過保費(fèi)的10%，自掏腰包修車還能“賺”錢。

　　看清了報(bào)案前要算算頭年理賠數(shù)續(xù)保費(fèi)用

　　1-2次浮動(dòng)系數(shù)為1

　　3次浮動(dòng)系數(shù)為1.1

　　4次浮動(dòng)系數(shù)為1.2

　　5次及以上浮動(dòng)系數(shù)為1.3

　　超過6次一些保險(xiǎn)公司會(huì)拒保

　　結(jié)論：保費(fèi)浮動(dòng)幅度與理賠次數(shù)成正比，每個(gè)檔次的浮動(dòng)率為10%

　　算清了有必要報(bào)案嗎

　　若車輛頭一年保費(fèi)為5549元

　　定損額度低于保費(fèi)10%

　　即555元

　　建議自掏腰包修車

　　否則報(bào)案、理賠忙了一大圈

　　來年保費(fèi)增加部分

　　還將高于此次獲賠金額

　　A 得不償失賬報(bào)案獲賠300元續(xù)保多交500多元保費(fèi)

　　“當(dāng)初沒聽朋友的勸，找保險(xiǎn)公司賠了300元，結(jié)果現(xiàn)在去續(xù)保時(shí)卻發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)用增加了500多元，簡(jiǎn)直不劃算。”去年年底，劉女士駕車在機(jī)場(chǎng)路輔道行駛時(shí)，為避讓一輛電動(dòng)自行車而與路樁輕微擦掛，車身出現(xiàn)一道小劃痕，當(dāng)時(shí)她的朋友都勸她不報(bào)案自己掏錢修算了。然而，劉女士認(rèn)為自己買車險(xiǎn)兩年多，沒咋花保險(xiǎn)公司的錢，加上不清楚補(bǔ)好漆需要花多少錢，當(dāng)即就向保險(xiǎn)公司打電話報(bào)案。

　　盡管劉女士沒花一分錢就修好了車，但是后來她卻掏了更多的錢。劉女士為自己的愛車?yán)m(xù)保時(shí)，卻被告之由于她的車報(bào)案理賠了一次，不能再享受與前兩年“零報(bào)案”相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)優(yōu)惠折扣。經(jīng)過計(jì)算，保險(xiǎn)公司報(bào)出的保費(fèi)額比上一年度多出了500多元。保險(xiǎn)公司的工作人員認(rèn)為，她上一次報(bào)案理賠很不劃算，因?yàn)樗?gòu)買車險(xiǎn)后已連續(xù)兩年沒有出過一次險(xiǎn)，如果去年年底那次不報(bào)案的話，就是連續(xù)三年保持優(yōu)良行駛記錄，可享受到下調(diào)保費(fèi)大約30%的優(yōu)惠;但因最近有了一次報(bào)案理賠記錄，致使她的車險(xiǎn)保費(fèi)在去年的基礎(chǔ)上上浮了10%，并建議她今后遇到微小事故時(shí)要先算賬權(quán)衡一下。

　　“這樣也太不公平了，也不科學(xué)。”劉女士稱，當(dāng)時(shí)報(bào)案理賠辦理手續(xù)花了自己不少時(shí)間成本，結(jié)果換來的卻是“得不償失”。她認(rèn)為，車險(xiǎn)保費(fèi)不應(yīng)該與理賠次數(shù)掛鉤，而應(yīng)與理賠金額聯(lián)動(dòng)浮動(dòng)，這樣才科學(xué)、合理些。

　　昨日，記者正在城東一家汽車維修店采訪時(shí)，一位先生將一輛富康剛買不久的新車開進(jìn)店內(nèi)準(zhǔn)備維修定損。他倒車時(shí)將車尾的護(hù)板撞了一下，邊緣破了一道小口需粘附補(bǔ)漆，維修人員告訴他維修費(fèi)用只需130元。得知他已報(bào)案后，維修人員勸他趕緊向保險(xiǎn)公司打電話撤銷報(bào)案，這位先生一聽便懵了：“我買了保險(xiǎn)的，為何不能報(bào)案理賠?”

　　“我們店里經(jīng)常接到一些小擦小掛的事故車輛，有的車主搞懂了，就自己掏錢維修;但仍有相當(dāng)一部分車主，特別是新車車主卻不明白其中道理。”維修人員小張告訴記者說。

　　B 精打細(xì)算賬獲賠十萬(wàn)和百元都一樣會(huì)增加來年保費(fèi)

　　“的確不是所有車輛事故都應(yīng)該找保險(xiǎn)公司理賠，當(dāng)出現(xiàn)小事故時(shí)，車主理賠前應(yīng)該先算一筆賬，看是自己掏錢劃算還是理賠劃算。”昨日，成都一家大型汽貿(mào)公司車險(xiǎn)部的陳經(jīng)理稱，現(xiàn)在汽車商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)，與上一年度的出險(xiǎn)理賠次數(shù)掛鉤，不管保險(xiǎn)公司賠償了多少金額，一次賠10萬(wàn)元和賠100元都是一樣的，都要載入車輛理賠記錄檔案，這樣一來，就會(huì)影響到來年車險(xiǎn)保費(fèi)上浮，如果理賠金額低于來年保費(fèi)上浮額，就顯然不劃算。

　　陳經(jīng)理稱，目前大多數(shù)車輛商業(yè)保險(xiǎn)公司公布的規(guī)定大致相同：上年度車輛理賠1-2次，來年執(zhí)行保費(fèi)浮動(dòng)系數(shù)為1;3次浮動(dòng)系數(shù)為1.1,4次為1.2，達(dá)到5次及以上的為1.3，超過6次的一些保險(xiǎn)公司會(huì)拒保，相當(dāng)于保費(fèi)浮動(dòng)幅度與理賠次數(shù)成正比，每個(gè)檔次的浮動(dòng)率為10%。而據(jù)她了解，目前車輛保險(xiǎn)理賠中，理賠金額為千元以內(nèi)的約占七成，有將近一成的車輛理賠金額不到五百元。

　　目前，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)是全國(guó)統(tǒng)一的，每車每年為950元，而商業(yè)險(xiǎn)依據(jù)車輛價(jià)值不同保費(fèi)也不一樣。昨日，一家保險(xiǎn)公司的工作人員以一輛廣汽本田的雅閣轎車為例，向記者算了一筆賬。他稱，目前各保險(xiǎn)公司是參照北京精友網(wǎng)公布的新車官方報(bào)價(jià)，計(jì)算車輛商業(yè)險(xiǎn)的足額理賠保費(fèi)，如果以車主實(shí)際購(gòu)買價(jià)計(jì)算保費(fèi)則是不足額理賠，當(dāng)車輛發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司一般要免賠10%左右。

　　他昨日查詢了網(wǎng)站公布的報(bào)價(jià)，排氣量2.0升、手動(dòng)加自動(dòng)檔的2012款雅閣轎車售價(jià)為大約25萬(wàn)元。根據(jù)其參考售價(jià)，分別計(jì)算出了車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠、人員險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)五種商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，合計(jì)5549元。他稱，續(xù)保保費(fèi)浮動(dòng)分上年度有理賠記錄和無理賠記錄兩種。投保后，如果第一年沒有理賠的不良行駛記錄，第二年保費(fèi)將下浮10%，以此類推，至第四年的保險(xiǎn)將比第一年低三成左右，從第五年開始以后每年保費(fèi)雖然也會(huì)遞減，但是差異不大。同理，按照“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的聯(lián)動(dòng)浮動(dòng)機(jī)制，對(duì)一年內(nèi)理賠次數(shù)達(dá)到或超過三次的車輛，來年保費(fèi)將會(huì)進(jìn)行一定程度上浮。

　　C 算出臨界點(diǎn)修車與理賠都有臨界點(diǎn)報(bào)案前最好先算賬

　　那么，當(dāng)車輛出現(xiàn)多大事故，找保險(xiǎn)公司理賠才劃算呢?

　　從上述計(jì)算可以看出，同一輛車每年的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，最低與最高相比相差近1倍，理賠次數(shù)越多，保費(fèi)上漲就越多。保費(fèi)與理賠次數(shù)浮動(dòng)中，就出現(xiàn)了幾個(gè)臨界點(diǎn)，例如，理賠2次與3次、理賠3次與4次，每多理賠一次就可能導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)增加幾百元。以上述雅閣轎車為例，如果已經(jīng)報(bào)案理賠2次，年內(nèi)車輛第3次出現(xiàn)小事故，而這次小事故中維修費(fèi)用若低于保費(fèi)的10%，即555元，那么，報(bào)案理賠反而不劃算：雖然修車不掏一分錢，但是來年續(xù)保保費(fèi)會(huì)增加10%。兩者相比較，保費(fèi)增加額比車輛維修費(fèi)用還多。

　　記者昨日調(diào)查了成都幾大保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，目前基本上所有保險(xiǎn)公司，在車險(xiǎn)方面的浮動(dòng)機(jī)制，都與上一年度車主的保險(xiǎn)理賠次數(shù)有關(guān)。但是，理賠次數(shù)并不等同于報(bào)案次數(shù)。如果報(bào)案、定損后車主不去辦理賠付，依然不算理賠。而保費(fèi)浮動(dòng)系數(shù)只與理賠次數(shù)有關(guān)，與理賠金額無關(guān)。所以，車主在理賠前先要算一筆賬，看找保險(xiǎn)公司理賠是否劃算。

　　不僅僅是商業(yè)險(xiǎn)實(shí)際聯(lián)動(dòng)，交強(qiáng)險(xiǎn)也與理賠次數(shù)掛鉤。如果上一年度理賠次數(shù)達(dá)到3次的，如果涉及到交強(qiáng)險(xiǎn)理賠，下一年度交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)上浮10%。以上述雅閣轎車為例，保費(fèi)上浮10%的話，交強(qiáng)險(xiǎn)加上商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)增加額將達(dá)650元。

　　保險(xiǎn)專家表示，車輛出現(xiàn)事故后，報(bào)不報(bào)保險(xiǎn)公司理賠最簡(jiǎn)單、直觀的判斷辦法，就是看車輛維修費(fèi)用是否超過保費(fèi)總額的10%，如果低于10%，自己掏腰包私了更劃算些，相反，如果高于10%則要報(bào)案理賠。

　　D 保險(xiǎn)專家說小擦掛小劃痕自費(fèi)或“容忍”較劃算

　　昨日，記者查詢了解到部分保險(xiǎn)公司的去年車險(xiǎn)理賠統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，理賠金額在千元以內(nèi)的占八九成，只有極少數(shù)車險(xiǎn)案例理賠金額超過千元。而私家車購(gòu)買保險(xiǎn)的每年保費(fèi)一般都在萬(wàn)元以內(nèi)，按照上下浮動(dòng)10%的幅度計(jì)算，也就是說每年保險(xiǎn)變化多數(shù)不超過一千元。所以，維修車輛需花費(fèi)用在一千元以內(nèi)的，車主就需要權(quán)衡計(jì)算一下看報(bào)案理賠是否劃算。

　　一家保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人稱，自從實(shí)行保費(fèi)浮動(dòng)與車輛理賠次數(shù)掛鉤后，小事故理賠所占比例大幅減少，例如理賠金額500元以內(nèi)的，實(shí)際浮動(dòng)之前所占比例最高時(shí)達(dá)到30%，而現(xiàn)在所占例不到一成。但是，也有一部分車主擦刮了一點(diǎn)漆，維修費(fèi)用一兩百元，也會(huì)報(bào)案理賠。實(shí)際上，這種理賠不劃算的，因?yàn)榧词估碣r次數(shù)未超過3次，來年保費(fèi)不會(huì)上下浮動(dòng);但是如果保持了無出險(xiǎn)理賠記錄，來年保費(fèi)會(huì)下浮，“現(xiàn)在一輛私家車每年保費(fèi)一般都在三千以上，下浮10%就可以節(jié)省至少300元。”

　　一位業(yè)界人士稱，隨著各家保險(xiǎn)公司推出快捷理賠服務(wù)，一些理賠在一兩天內(nèi)就可以實(shí)現(xiàn)賠付，賠付效率加快后，以前一些小事故車主幾乎都要報(bào)案理賠，而看似理賠金額只有幾百元，但是定損、核算、賠付要讓保險(xiǎn)公司忙碌好一陣，各方面成本比較高。保費(fèi)與理賠次數(shù)掛鉤后，保險(xiǎn)服務(wù)成本較以前減少了不少。

　　一位業(yè)內(nèi)人士建議：對(duì)于類似前后保險(xiǎn)杠、護(hù)板的細(xì)小劃痕，車主也可以采取“容忍”態(tài)度，暫不向保險(xiǎn)公司理賠，待車輛下一次出現(xiàn)較為嚴(yán)重的情況后再一起維修，這樣不會(huì)增加保險(xiǎn)理賠次數(shù)。但是，“轉(zhuǎn)保”的方式已不能避免保費(fèi)增加了，“因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理賠記錄已聯(lián)網(wǎng)了。”

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