車險理賠技巧：修車費用不超過保費10%自掏腰包更劃算
［編者按］ 駕車時不小心把車子小刮小碰了，一些車主有保險卻不報，寧肯自己掏腰包修車，然而一些車主卻為該不該報案而糾結(jié)著。這是為什么呢?因為來年車險保費與上一年度出險理賠次數(shù)掛鉤，理賠次數(shù)多了就會導(dǎo)致來年保費上漲，有時遇小刮小碰報案理賠反而得不償失。 那么，究竟出多大的事故才該報案理賠呢?通過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)只要修車費用不超過保費的10%，自掏腰包修車還能“賺”錢。 ...
駕車時不小心把車子小刮小碰了，一些車主有保險卻不報，寧肯自己掏腰包修車，然而一些車主卻為該不該報案而糾結(jié)著。這是為什么呢?因為來年車險保費與上一年度出險理賠次數(shù)掛鉤，理賠次數(shù)多了就會導(dǎo)致來年保費上漲，有時遇小刮小碰報案理賠反而得不償失。
那么，究竟出多大的事故才該報案理賠呢?通過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)只要修車費用不超過保費的10%，自掏腰包修車還能“賺”錢。
看清了報案前要算算頭年理賠數(shù)續(xù)保費用
1-2次浮動系數(shù)為1
3次浮動系數(shù)為1.1
4次浮動系數(shù)為1.2
5次及以上浮動系數(shù)為1.3
超過6次一些保險公司會拒保
結(jié)論：保費浮動幅度與理賠次數(shù)成正比，每個檔次的浮動率為10%
算清了有必要報案嗎
若車輛頭一年保費為5549元
定損額度低于保費10%
即555元
建議自掏腰包修車
否則報案、理賠忙了一大圈
來年保費增加部分
還將高于此次獲賠金額
A 得不償失賬報案獲賠300元續(xù)保多交500多元保費
“當初沒聽朋友的勸，找保險公司賠了300元，結(jié)果現(xiàn)在去續(xù)保時卻發(fā)現(xiàn)保險費用增加了500多元，簡直不劃算。”去年年底，劉女士駕車在機場路輔道行駛時，為避讓一輛電動自行車而與路樁輕微擦掛，車身出現(xiàn)一道小劃痕，當時她的朋友都勸她不報案自己掏錢修算了。然而，劉女士認為自己買車險兩年多，沒咋花保險公司的錢，加上不清楚補好漆需要花多少錢，當即就向保險公司打電話報案。
盡管劉女士沒花一分錢就修好了車，但是后來她卻掏了更多的錢。劉女士為自己的愛車續(xù)保時，卻被告之由于她的車報案理賠了一次，不能再享受與前兩年“零報案”相當?shù)谋ｋU優(yōu)惠折扣。經(jīng)過計算，保險公司報出的保費額比上一年度多出了500多元。保險公司的工作人員認為，她上一次報案理賠很不劃算，因為她購買車險后已連續(xù)兩年沒有出過一次險，如果去年年底那次不報案的話，就是連續(xù)三年保持優(yōu)良行駛記錄，可享受到下調(diào)保費大約30%的優(yōu)惠;但因最近有了一次報案理賠記錄，致使她的車險保費在去年的基礎(chǔ)上上浮了10%，并建議她今后遇到微小事故時要先算賬權(quán)衡一下。
“這樣也太不公平了，也不科學(xué)。”劉女士稱，當時報案理賠辦理手續(xù)花了自己不少時間成本，結(jié)果換來的卻是“得不償失”。她認為，車險保費不應(yīng)該與理賠次數(shù)掛鉤，而應(yīng)與理賠金額聯(lián)動浮動，這樣才科學(xué)、合理些。
昨日，記者正在城東一家汽車維修店采訪時，一位先生將一輛富康剛買不久的新車開進店內(nèi)準備維修定損。他倒車時將車尾的護板撞了一下，邊緣破了一道小口需粘附補漆，維修人員告訴他維修費用只需130元。得知他已報案后，維修人員勸他趕緊向保險公司打電話撤銷報案，這位先生一聽便懵了：“我買了保險的，為何不能報案理賠?”
“我們店里經(jīng)常接到一些小擦小掛的事故車輛，有的車主搞懂了，就自己掏錢維修;但仍有相當一部分車主，特別是新車車主卻不明白其中道理。”維修人員小張告訴記者說。
B 精打細算賬獲賠十萬和百元都一樣會增加來年保費
“的確不是所有車輛事故都應(yīng)該找保險公司理賠，當出現(xiàn)小事故時，車主理賠前應(yīng)該先算一筆賬，看是自己掏錢劃算還是理賠劃算。”昨日，成都一家大型汽貿(mào)公司車險部的陳經(jīng)理稱，現(xiàn)在汽車商業(yè)險、交強險保費，與上一年度的出險理賠次數(shù)掛鉤，不管保險公司賠償了多少金額，一次賠10萬元和賠100元都是一樣的，都要載入車輛理賠記錄檔案，這樣一來，就會影響到來年車險保費上浮，如果理賠金額低于來年保費上浮額，就顯然不劃算。
陳經(jīng)理稱，目前大多數(shù)車輛商業(yè)保險公司公布的規(guī)定大致相同：上年度車輛理賠1-2次，來年執(zhí)行保費浮動系數(shù)為1;3次浮動系數(shù)為1.1,4次為1.2，達到5次及以上的為1.3，超過6次的一些保險公司會拒保，相當于保費浮動幅度與理賠次數(shù)成正比，每個檔次的浮動率為10%。而據(jù)她了解，目前車輛保險理賠中，理賠金額為千元以內(nèi)的約占七成，有將近一成的車輛理賠金額不到五百元。
目前，交強險保費是全國統(tǒng)一的，每車每年為950元，而商業(yè)險依據(jù)車輛價值不同保費也不一樣。昨日，一家保險公司的工作人員以一輛廣汽本田的雅閣轎車為例，向記者算了一筆賬。他稱，目前各保險公司是參照北京精友網(wǎng)公布的新車官方報價，計算車輛商業(yè)險的足額理賠保費，如果以車主實際購買價計算保費則是不足額理賠，當車輛發(fā)生事故時，保險公司一般要免賠10%左右。
他昨日查詢了網(wǎng)站公布的報價，排氣量2.0升、手動加自動檔的2012款雅閣轎車售價為大約25萬元。根據(jù)其參考售價，分別計算出了車損險、商業(yè)三者險、不計免賠、人員險、盜搶險五種商業(yè)保險保費，合計5549元。他稱，續(xù)保保費浮動分上年度有理賠記錄和無理賠記錄兩種。投保后，如果第一年沒有理賠的不良行駛記錄，第二年保費將下浮10%，以此類推，至第四年的保險將比第一年低三成左右，從第五年開始以后每年保費雖然也會遞減，但是差異不大。同理，按照“獎優(yōu)罰劣”的聯(lián)動浮動機制，對一年內(nèi)理賠次數(shù)達到或超過三次的車輛，來年保費將會進行一定程度上浮。
C 算出臨界點修車與理賠都有臨界點報案前最好先算賬
那么，當車輛出現(xiàn)多大事故，找保險公司理賠才劃算呢?
從上述計算可以看出，同一輛車每年的商業(yè)保險費，最低與最高相比相差近1倍，理賠次數(shù)越多，保費上漲就越多。保費與理賠次數(shù)浮動中，就出現(xiàn)了幾個臨界點，例如，理賠2次與3次、理賠3次與4次，每多理賠一次就可能導(dǎo)致車險保費增加幾百元。以上述雅閣轎車為例，如果已經(jīng)報案理賠2次，年內(nèi)車輛第3次出現(xiàn)小事故，而這次小事故中維修費用若低于保費的10%，即555元，那么，報案理賠反而不劃算：雖然修車不掏一分錢，但是來年續(xù)保保費會增加10%。兩者相比較，保費增加額比車輛維修費用還多。
記者昨日調(diào)查了成都幾大保險公司發(fā)現(xiàn)，目前基本上所有保險公司，在車險方面的浮動機制，都與上一年度車主的保險理賠次數(shù)有關(guān)。但是，理賠次數(shù)并不等同于報案次數(shù)。如果報案、定損后車主不去辦理賠付，依然不算理賠。而保費浮動系數(shù)只與理賠次數(shù)有關(guān)，與理賠金額無關(guān)。所以，車主在理賠前先要算一筆賬，看找保險公司理賠是否劃算。
不僅僅是商業(yè)險實際聯(lián)動，交強險也與理賠次數(shù)掛鉤。如果上一年度理賠次數(shù)達到3次的，如果涉及到交強險理賠，下一年度交強險保費也會上浮10%。以上述雅閣轎車為例，保費上浮10%的話，交強險加上商業(yè)險的保費增加額將達650元。
保險專家表示，車輛出現(xiàn)事故后，報不報保險公司理賠最簡單、直觀的判斷辦法，就是看車輛維修費用是否超過保費總額的10%，如果低于10%，自己掏腰包私了更劃算些，相反，如果高于10%則要報案理賠。
D 保險專家說小擦掛小劃痕自費或“容忍”較劃算
昨日，記者查詢了解到部分保險公司的去年車險理賠統(tǒng)計數(shù)據(jù)，理賠金額在千元以內(nèi)的占八九成，只有極少數(shù)車險案例理賠金額超過千元。而私家車購買保險的每年保費一般都在萬元以內(nèi)，按照上下浮動10%的幅度計算，也就是說每年保險變化多數(shù)不超過一千元。所以，維修車輛需花費用在一千元以內(nèi)的，車主就需要權(quán)衡計算一下看報案理賠是否劃算。
一家保險公司的負責人稱，自從實行保費浮動與車輛理賠次數(shù)掛鉤后，小事故理賠所占比例大幅減少，例如理賠金額500元以內(nèi)的，實際浮動之前所占比例最高時達到30%，而現(xiàn)在所占例不到一成。但是，也有一部分車主擦刮了一點漆，維修費用一兩百元，也會報案理賠。實際上，這種理賠不劃算的，因為即使理賠次數(shù)未超過3次，來年保費不會上下浮動;但是如果保持了無出險理賠記錄，來年保費會下浮，“現(xiàn)在一輛私家車每年保費一般都在三千以上，下浮10%就可以節(jié)省至少300元。”
一位業(yè)界人士稱，隨著各家保險公司推出快捷理賠服務(wù)，一些理賠在一兩天內(nèi)就可以實現(xiàn)賠付，賠付效率加快后，以前一些小事故車主幾乎都要報案理賠，而看似理賠金額只有幾百元，但是定損、核算、賠付要讓保險公司忙碌好一陣，各方面成本比較高。保費與理賠次數(shù)掛鉤后，保險服務(wù)成本較以前減少了不少。
一位業(yè)內(nèi)人士建議：對于類似前后保險杠、護板的細小劃痕，車主也可以采取“容忍”態(tài)度，暫不向保險公司理賠，待車輛下一次出現(xiàn)較為嚴重的情況后再一起維修，這樣不會增加保險理賠次數(shù)。但是，“轉(zhuǎn)保”的方式已不能避免保費增加了，“因為保險理賠記錄已聯(lián)網(wǎng)了。”
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