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車險(xiǎn)理賠:保險(xiǎn)公司拒賠家庭自用車改裝的貨運(yùn)車
[編者按] 保險(xiǎn)標(biāo)的車輛在保險(xiǎn)期間內(nèi),被保險(xiǎn)人將家庭自用車從事貨運(yùn)活動(dòng)發(fā)生與路邊綠化帶相撞,造成損失不屬保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)公司不予賠償。 家庭自用車改貨運(yùn) 保險(xiǎn)公司拒賠被訴 2011年8月,張某就其所有的家庭自用汽車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)(保單中記載車輛使用性質(zhì)是家庭自用車)、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種,被保險(xiǎn)人為張某本人,保險(xiǎn)期間自2011年8月16日起至2012年8月15日...
保險(xiǎn)標(biāo)的車輛在保險(xiǎn)期間內(nèi),被保險(xiǎn)人將家庭自用車從事貨運(yùn)活動(dòng)發(fā)生與路邊綠化帶相撞,造成損失不屬保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)公司不予賠償。
家庭自用車改貨運(yùn) 保險(xiǎn)公司拒賠被訴
2011年8月,張某就其所有的家庭自用汽車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)(保單中記載車輛使用性質(zhì)是家庭自用車)、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種,被保險(xiǎn)人為張某本人,保險(xiǎn)期間自2011年8月16日起至2012年8月15日止。2011年12月6日,張某駕駛被保險(xiǎn)車輛行駛至北京市朝陽(yáng)區(qū)大望路時(shí)與路邊綠化帶護(hù)欄相撞,造成張某的車輛及綠化帶受損的交通事故。經(jīng)北京市公安局朝陽(yáng)分局交通支隊(duì)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定,張某為全部責(zé)任。
保險(xiǎn)公司經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘后發(fā)現(xiàn),被保險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)已經(jīng)由保險(xiǎn)合同約定的家庭自用變更為營(yíng)運(yùn)用途,且對(duì)該車進(jìn)行了改裝,在事故發(fā)生時(shí),張某亦正在從事送貨的營(yíng)運(yùn)活動(dòng)。被保險(xiǎn)人未將此變更情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人,根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定于2011年12月8日,向被保險(xiǎn)人張某發(fā)出了書面拒賠通知書。張某遂將保險(xiǎn)公司訴至北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院,要求保險(xiǎn)公司賠付北京市園林綠化工程有限公司苗木損失3500元、賠付北京市市政工程公司護(hù)欄損失2000元、賠付車輛損失費(fèi)1.8萬(wàn)元、施救費(fèi)300元,總計(jì)2.38萬(wàn)元。
保險(xiǎn)公司積極應(yīng)訴 合理抗辯獲法院支持
針對(duì)被保險(xiǎn)人提出的各項(xiàng)訴求,保險(xiǎn)公司早已做好了充分的證據(jù)準(zhǔn)備,并提出如下答辯意見:原告提出的訴求無(wú)法無(wú)據(jù),保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任,原告投保的車輛在投保單中約定的車輛使用性質(zhì)為家庭自用,而實(shí)際發(fā)生事故時(shí),事故車輛后座位已做過(guò)拆裝,且在從事非法的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。因此,根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定:“在保險(xiǎn)期間內(nèi),被保險(xiǎn)車輛改裝、加裝或被保險(xiǎn)家庭自用汽車、非營(yíng)業(yè)用汽車從事營(yíng)業(yè)運(yùn)輸?shù)葘?dǎo)致被保險(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人,否則,因被保險(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。”加之《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加后的法定義務(wù),因而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任,因此,保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠,請(qǐng)求法院駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
庭審中,原告卻矢口否認(rèn)未變更車輛用途,認(rèn)為拆裝座位與本案事實(shí)無(wú)關(guān),并稱交警也未對(duì)拆除座位的行為進(jìn)行處罰,說(shuō)明自己的行為并不違法,以此作為駁回保險(xiǎn)公司抗辯的理由,但保險(xiǎn)公司早已做好準(zhǔn)備,出其不意向法庭提交了詢問(wèn)筆錄和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的現(xiàn)場(chǎng)照片,據(jù)此證明保險(xiǎn)車輛已變更使用用途為營(yíng)運(yùn)。根據(jù)詢問(wèn)筆錄記載,原告稱自己駕駛保險(xiǎn)車輛是給廣告公司送貨途中發(fā)生的保險(xiǎn)事故,且保險(xiǎn)車輛一般是送貨用,一個(gè)月能收入三四千元;根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘照片顯示,保險(xiǎn)車輛確經(jīng)過(guò)改裝,原有的后座已經(jīng)拆除。
經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的認(rèn)真審核,發(fā)現(xiàn)張某提交的維修車輛材料明細(xì)表統(tǒng)一結(jié)算單僅列明了維修的材料名稱,關(guān)于規(guī)格、數(shù)量、單價(jià)以及金額等均未列明,無(wú)法證明修理費(fèi)產(chǎn)生的具體事實(shí)。
在保險(xiǎn)公司提供的上述有力證據(jù)面前,原告無(wú)言以對(duì)。
法院經(jīng)審理認(rèn)為,原告與被告簽訂的保險(xiǎn)合同,系雙方當(dāng)事人真實(shí)的意思表示,且未違反有關(guān)法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,應(yīng)為有效合同,各方當(dāng)事人應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定履行己方義務(wù)。保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分,對(duì)雙方當(dāng)事人均應(yīng)具有法律約束力。本案中,被保險(xiǎn)車輛日常用于送貨,此交通事故發(fā)生亦是原告駕駛經(jīng)改裝后的被保險(xiǎn)車輛在送貨途中發(fā)生的,此事實(shí)有原告提交的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款、發(fā)票、維修車輛材料明細(xì)表統(tǒng)一結(jié)算單,被告提交的詢問(wèn)筆錄、交通事故認(rèn)定書、現(xiàn)場(chǎng)查勘照片、拒賠通知書、理賠處理查詢單、報(bào)案記錄、投保單以及雙方當(dāng)事人陳述在案佐證。上述證據(jù)已證明被保險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)已從家庭自用變更為營(yíng)業(yè)運(yùn)輸,且原告并未將此情況通知被告,因此,被告有權(quán)拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。法院據(jù)此作出了駁回原告訴訟請(qǐng)求的判決。一審宣判后,雙方當(dāng)事人均未上訴,該判決已發(fā)生法律效力。
此案提示保險(xiǎn)公司在當(dāng)前的司法環(huán)境中,如何提高保險(xiǎn)公司的勝訴率。筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)公司應(yīng)做好在保險(xiǎn)事故發(fā)生后、訴訟前的有利證據(jù)調(diào)查、收集和取證工作,辦案人員要學(xué)會(huì)并善于從細(xì)節(jié)上發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡,這將對(duì)案件的訴訟結(jié)果產(chǎn)生至關(guān)重要的影響。
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