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買保險(xiǎn)?會被保險(xiǎn)公司拒賠的那些事兒
[編者按] 保險(xiǎn)白買了,這并不稀奇——因?yàn)楸kU(xiǎn)公司可能會拒絕賠付保險(xiǎn)金!投保時(shí)你需要知道這些事兒,才能將拒賠的可能性降到最低。 小心保險(xiǎn)代理人“睜一只眼閉一只眼” 如果你完全信奉保險(xiǎn)代理人是專業(yè)人士,交給他們?nèi)珯?quán)處理沒問題,那你就要小心了,因?yàn)椋诒kU(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售過程中,存在保險(xiǎn)代理人明知投保人存在保險(xiǎn)免責(zé)條款中所列明的疾病,仍誘導(dǎo)...
保險(xiǎn)白買了,這并不稀奇——因?yàn)楸kU(xiǎn)公司可能會拒絕賠付保險(xiǎn)金!投保時(shí)你需要知道這些事兒,才能將拒賠的可能性降到最低。
小心保險(xiǎn)代理人“睜一只眼閉一只眼”
如果你完全信奉保險(xiǎn)代理人是專業(yè)人士,交給他們?nèi)珯?quán)處理沒問題,那你就要小心了,因?yàn)椋诒kU(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售過程中,存在保險(xiǎn)代理人明知投保人存在保險(xiǎn)免責(zé)條款中所列明的疾病,仍誘導(dǎo)投保人投保并繳納保費(fèi)的情況。
曾經(jīng)有一個(gè)案例,陳女士在投保時(shí)已經(jīng)患病,但保險(xiǎn)代理人在知道的情況下沒有如實(shí)填寫健康狀況,且在投保單投保人聲明上簽了字。陳女士病故后,其丈夫向保險(xiǎn)公司索賠,保險(xiǎn)公司以陳女士投保時(shí)“隱瞞病情”為由拒賠。打官司期間,保險(xiǎn)代理人的證詞沒有被法院采用,最后,陳女士丈夫敗訴。因此,投保人或被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)代理人投保時(shí),就要特別留意相關(guān)條款,看自己是否真的適合保險(xiǎn)條款。切不可認(rèn)為,只要保險(xiǎn)買到手了,就一定能生效。
“代簽名”投保未必?zé)o效
以前,一份保險(xiǎn)合同若要生效,必須有投保人和被保險(xiǎn)人的親筆簽名,出險(xiǎn)需要理賠時(shí)保險(xiǎn)公司會對簽名字跡進(jìn)行確認(rèn),如果簽名對不上便會拒賠。新《保險(xiǎn)法》頒布之后,已經(jīng)把“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,合同無效”中的“書面”兩字去掉了。如替家人買保險(xiǎn),只要家人同意,是其真實(shí)的意思表達(dá),那么代簽也是有效的。但是,無論何時(shí),投保人和被保險(xiǎn)人同時(shí)進(jìn)行親筆簽名都是最穩(wěn)妥的。
報(bào)案要及時(shí),避免超過時(shí)效
很多保險(xiǎn)合同條款中都有“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生的48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司,否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償”的規(guī)定,《保險(xiǎn)法》也規(guī)定:投保人、被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知,致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的,保險(xiǎn)人對無法確定的部分,不承擔(dān)賠償責(zé)任。但此條文對“及時(shí)”沒有明確定義,保險(xiǎn)公司若以“未及時(shí)報(bào)案”為由拒賠,投保人可以通過訴訟手段為自己爭取利益。但是,被保險(xiǎn)人最好還是在保險(xiǎn)事故發(fā)生的第一時(shí)間報(bào)案,這樣保險(xiǎn)公司就不會有超時(shí)的說辭了。
意外受傷致病身故可獲得部分賠償
如果被保險(xiǎn)人投保了意外傷害類險(xiǎn)種,因?yàn)橐馔馐軅l(fā)了疾病,最終因?yàn)榧膊∪ナ溃敲此囊馔馍砉寿r償金很有可能遭到保險(xiǎn)公司拒賠。問題出在死亡條件和保險(xiǎn)合同約定不符上。疾病死亡還是意外死亡,會導(dǎo)致截然不同的賠付結(jié)果。一旦出現(xiàn)這種情況,被保險(xiǎn)人需要利用近因原則,證明疾病的發(fā)生與意外受傷有必然的聯(lián)系,保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成之間有直接的因果關(guān)系存在,一般需要醫(yī)生的鑒定證書,即使不能獲得全額賠付也能獲得部分賠償金。
傷及自家人,涉嫌騙保要小心
自家人被自家車撞死會不會被拒賠?答案是:會!因?yàn)樯嫦庸室鈿⒑Ρ槐kU(xiǎn)人的騙保,屬于法律規(guī)定的責(zé)任免除條款。一旦發(fā)生類似悲劇,只能想辦法證明事件是意外引起,主觀沒有故意情節(jié),但這種情況無論是取證還是打官司都比較困難。因此,需要特別注意的是,壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及其他責(zé)任保險(xiǎn)中都會有“免責(zé)條款”,雖然這些條款在表述上會有一定差別,但都會明確列明不賠付的項(xiàng)目。因此,投保人在投保前一定要仔細(xì)閱讀,避免日后出現(xiàn)爭議。
自殺別急,先“等”兩年
有些人覺得生活過得很累,甚至產(chǎn)生了輕生的念頭,他們打算先買保險(xiǎn)再自殺,希望死后可以給家里留點(diǎn)錢,這樣做是很危險(xiǎn)的。首先輕生的念頭是不對的,其次想靠自殺拿到保險(xiǎn)金也是有條件的。《保險(xiǎn)法》規(guī)定:被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)生效開始兩年之內(nèi)自殺是絕對除外責(zé)任,只有兩年之后的自殺才會得到理賠金。有趣的是,根據(jù)科學(xué)家追蹤有自殺傾向的人得到的結(jié)論,人的自殺思想不會左右其兩年,慢慢就會理性化了。
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