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購買長期人身險的附加險須留意續(xù)保條件

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2012-07-03 13:34 瀏覽：4723 次

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［編者按］　　當(dāng)我們在購買長期人身險時，通常保險公司會提供各種附加險讓投保人選擇?？捎捎诮?jīng)營風(fēng)險較大，保險公司往往把醫(yī)療險作為長期壽險的附加險。所以，很多人購買保險主要就是沖著醫(yī)療附加險去的。據(jù)筆者了解，事實上，像魯太太這樣不了解附加險特性的客戶不在少數(shù)，續(xù)保附加險時經(jīng)常發(fā)生糾紛。那么，主險和附加險究竟是何關(guān)系?客戶選擇投保附加險時應(yīng)該注意什么呢? 　　保險專家提醒大家，附加險是相對于主險而言...

　　當(dāng)我們在購買長期人身險時，通常保險公司會提供各種附加險讓投保人選擇。可由于經(jīng)營風(fēng)險較大，保險公司往往把醫(yī)療險作為長期壽險的附加險。所以，很多人購買保險主要就是沖著醫(yī)療附加險去的。據(jù)筆者了解，事實上，像魯太太這樣不了解附加險特性的客戶不在少數(shù)，續(xù)保附加險時經(jīng)常發(fā)生糾紛。那么，主險和附加險究竟是何關(guān)系?客戶選擇投保附加險時應(yīng)該注意什么呢?

　　保險專家提醒大家，附加險是相對于主險而言的，顧名思義是指附加在主險合同下的保險合同。它是對主險基本保障功能的一種擴充，通過特約附加條款承保某些風(fēng)險，使保險保障更加全面。附加險最大的優(yōu)勢是小錢獲高保障。以某公司的一款終身男性重大疾病險，30周歲20年繳為例，1萬元的保障每年保費375元;而如果是附加定期重大疾病險，同樣30周歲20年繳，一樣的保障每年保費只要56元。

　　出于賠付率的考慮，保險公司往往會對附加險的續(xù)保設(shè)置一定的條件，尤其對已進行過理賠的續(xù)保更為嚴(yán)格。其實，客戶在投保附加險時，合同中都會有如何續(xù)保的條款，而續(xù)保又一般分為以下三種情況：

　　1.既定費率保證續(xù)保。即客戶只要按時繳納保費，保險公司必須無條件地給被保險人續(xù)保。不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保。但這類附加險合同在首次承保時往往有較嚴(yán)格的條件限制。

　　2.保留費率調(diào)整權(quán)的保證續(xù)保。只要客戶愿意續(xù)保，保險公司就必須承保，但保險公司保留調(diào)整保險費率的權(quán)利。客戶若不同意保險公司調(diào)整后的費率，可拒絕續(xù)保，主險合同只要如期繳費則繼續(xù)生效。保險公司一般會隨著被保險人年齡、醫(yī)療支出等因素變化，對保險費率進行調(diào)整。

　　3.不保證續(xù)保。即上一個保險期間結(jié)束時，如果客戶想繼續(xù)投保應(yīng)重新提出申請，保險公司經(jīng)過審核決定是否予以繼續(xù)承保。大部分醫(yī)療附加險，在被保險人身體狀況出現(xiàn)變化或有新情況的條件下，會提出“體檢合格后方可續(xù)保”的要求，這是保險公司為降低經(jīng)營風(fēng)險所采取的措施。

　　保險專家在此提醒廣大投保人，在投保附加險時，一定先要了解清楚這種附加險是否可以續(xù)保，以及續(xù)保的條件、時間、保費費率是否會作調(diào)整等。保險公司也有責(zé)任把這些常見的問題主動、明確地告知投保人，以避免日后發(fā)生糾紛。

　　保險專家建議，希望獲得健康醫(yī)療保障的客戶，應(yīng)留意帶有保證續(xù)保條款的附加健康險，或單獨購買健康險主險，就不會發(fā)生作為附加險續(xù)保時被拒保的情況。

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