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購買長(zhǎng)期人身險(xiǎn)的附加險(xiǎn)須留意續(xù)保條件

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-07-03 13:34 瀏覽：4607 次

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［編者按］　　當(dāng)我們?cè)谫徺I長(zhǎng)期人身險(xiǎn)時(shí)，通常保險(xiǎn)公司會(huì)提供各種附加險(xiǎn)讓投保人選擇。可由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司往往把醫(yī)療險(xiǎn)作為長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。所以，很多人購買保險(xiǎn)主要就是沖著醫(yī)療附加險(xiǎn)去的。據(jù)筆者了解，事實(shí)上，像魯太太這樣不了解附加險(xiǎn)特性的客戶不在少數(shù)，續(xù)保附加險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常發(fā)生糾紛。那么，主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)究竟是何關(guān)系?客戶選擇投保附加險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意什么呢? 　　保險(xiǎn)專家提醒大家，附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)而言...

　　當(dāng)我們?cè)谫徺I長(zhǎng)期人身險(xiǎn)時(shí)，通常保險(xiǎn)公司會(huì)提供各種附加險(xiǎn)讓投保人選擇。可由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司往往把醫(yī)療險(xiǎn)作為長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。所以，很多人購買保險(xiǎn)主要就是沖著醫(yī)療附加險(xiǎn)去的。據(jù)筆者了解，事實(shí)上，像魯太太這樣不了解附加險(xiǎn)特性的客戶不在少數(shù)，續(xù)保附加險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常發(fā)生糾紛。那么，主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)究竟是何關(guān)系?客戶選擇投保附加險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意什么呢?

　　保險(xiǎn)專家提醒大家，附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，顧名思義是指附加在主險(xiǎn)合同下的保險(xiǎn)合同。它是對(duì)主險(xiǎn)基本保障功能的一種擴(kuò)充，通過特約附加條款承保某些風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)保障更加全面。附加險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是小錢獲高保障。以某公司的一款終身男性重大疾病險(xiǎn)，30周歲20年繳為例，1萬元的保障每年保費(fèi)375元;而如果是附加定期重大疾病險(xiǎn)，同樣30周歲20年繳，一樣的保障每年保費(fèi)只要56元。

　　出于賠付率的考慮，保險(xiǎn)公司往往會(huì)對(duì)附加險(xiǎn)的續(xù)保設(shè)置一定的條件，尤其對(duì)已進(jìn)行過理賠的續(xù)保更為嚴(yán)格。其實(shí)，客戶在投保附加險(xiǎn)時(shí)，合同中都會(huì)有如何續(xù)保的條款，而續(xù)保又一般分為以下三種情況：

　　1.既定費(fèi)率保證續(xù)保。即客戶只要按時(shí)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司必須無條件地給被保險(xiǎn)人續(xù)保。不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，更不能拒保。但這類附加險(xiǎn)合同在首次承保時(shí)往往有較嚴(yán)格的條件限制。

　　2.保留費(fèi)率調(diào)整權(quán)的保證續(xù)保。只要客戶愿意續(xù)保，保險(xiǎn)公司就必須承保，但保險(xiǎn)公司保留調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利?？蛻羧舨煌獗ｋU(xiǎn)公司調(diào)整后的費(fèi)率，可拒絕續(xù)保，主險(xiǎn)合同只要如期繳費(fèi)則繼續(xù)生效。保險(xiǎn)公司一般會(huì)隨著被保險(xiǎn)人年齡、醫(yī)療支出等因素變化，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。

　　3.不保證續(xù)保。即上一個(gè)保險(xiǎn)期間結(jié)束時(shí)，如果客戶想繼續(xù)投保應(yīng)重新提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司經(jīng)過審核決定是否予以繼續(xù)承保。大部分醫(yī)療附加險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人身體狀況出現(xiàn)變化或有新情況的條件下，會(huì)提出“體檢合格后方可續(xù)保”的要求，這是保險(xiǎn)公司為降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)所采取的措施。

　　保險(xiǎn)專家在此提醒廣大投保人，在投保附加險(xiǎn)時(shí)，一定先要了解清楚這種附加險(xiǎn)是否可以續(xù)保，以及續(xù)保的條件、時(shí)間、保費(fèi)費(fèi)率是否會(huì)作調(diào)整等。保險(xiǎn)公司也有責(zé)任把這些常見的問題主動(dòng)、明確地告知投保人，以避免日后發(fā)生糾紛。

　　保險(xiǎn)專家建議，希望獲得健康醫(yī)療保障的客戶，應(yīng)留意帶有保證續(xù)保條款的附加健康險(xiǎn)，或單獨(dú)購買健康險(xiǎn)主險(xiǎn)，就不會(huì)發(fā)生作為附加險(xiǎn)續(xù)保時(shí)被拒保的情況。

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