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壽險怎么買？買多少才合適

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2012-07-04 11:14 瀏覽：4836 次

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［編者按］　生命無價，但當你為自己購買人壽保險以防范突然死亡帶來的經(jīng)濟風險時，卻必須為自己的生命“估價”。如何估價?個中大有講究，保險這東西，是要先付了保費才能獲得保障，一旦出險才能夠獲得保額的。需知壽險費率也不低，若是買得太多，隨之需要支付的保費也是一大壓力，所以壽險保額合適就好。　　那么，多少保額才算合適呢?關(guān)鍵還看你肩頭到底扛著多少重擔。　　在考慮壽險...

　生命無價，但當你為自己購買人壽保險以防范突然死亡帶來的經(jīng)濟風險時，卻必須為自己的生命“估價”。如何估價?個中大有講究，保險這東西，是要先付了保費才能獲得保障，一旦出險才能夠獲得保額的。需知壽險費率也不低，若是買得太多，隨之需要支付的保費也是一大壓力，所以壽險保額合適就好。

　　那么，多少保額才算合適呢?關(guān)鍵還看你肩頭到底扛著多少重擔。

　　在考慮壽險保額的時候，你首先要確保你的保險金能夠償還所有你現(xiàn)有的借貸——對大多數(shù)人而言無疑大頭就是房貸。隨著銀行取消強制購買房貸險的要求，越來越多的購房者為了省錢均選擇不購買房貸險甚至退保房貸險，雖然從賬面來看每年可少支出一筆錢，但其中存在的巨大風險就是，一旦你突然過世，而你的配偶是共同借款人的話，那么其一個人承擔還貸壓力將倍增，甚至可能導致無法還貸的問題——即使你是唯一借款人，這也意味著你的遺產(chǎn)繼承人(往往正是你的配偶和子女)必須面對同時承擔這筆債務的巨大壓力。因此，投保壽險，首先要把現(xiàn)有借貸部分包含在內(nèi)。

　　解決了現(xiàn)有借貸的還貸問題，接下來要考慮的自然是伴隨去世而出現(xiàn)的未來現(xiàn)金流“不復存在”的問題，而購買壽險的另一大功效就是在一定程度上補上這個窟窿。

　　當然，“補窟窿”也有兩種補法，補全部和補部分。

　　補全部，顧名思義就是要確保你購買的壽險保額能夠覆蓋你未來直至退休的所有現(xiàn)金流。假設你目前30歲，年薪10萬元。那么按照60歲退休政策，你至少還能工作30年，即使不考慮年薪每年遞增的問題，那么為補上你突然死亡帶來的“現(xiàn)金流窟窿”，你就當購買300萬元的人壽保險，當然若計算上年薪遞增或者考慮到你潛在的升職加薪等因素，那么需要購買的人壽保險金額就更高了。這樣的買法，固然最安全，保障最全面，但是問題就在于每年必須承擔的保費也絕非小數(shù)目，若按照30周歲投保保障30年300萬，那么年繳保費恐怕就要上萬元，對于年薪10萬元的人而言，絕非小數(shù)目。

　　所以，一種替代的方法就是補部分，也就是僅確保配偶、父母或者子女未來的生活水平不因為自己的突然去世而有太大滑坡。尤其是對于那些家庭已經(jīng)有一定積蓄，本身就有一定抗風險能力，配偶和父母本身也有一定收入維持基本生活需求的投保人，那么可以相應降低保額，將保險視作對配偶、父母未來生活錦上添花而非雪中送炭的保障。如果這樣算來，也許投保100萬元也就足夠了。

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