被保險人死亡 繼承人如何享有保險金請求權(quán)?
［編者按］ 李某作為投保人，就其所有的一輛自卸汽車向保險公司投保了機動車商業(yè)保險，其中車輛損失險項下保險金額為680000元。保險期限內(nèi)的某日，劉××駕駛該車由西安往石泉行駛，在陜西省安康市寧陜縣西溝隧道道口下坡時，因車輛制動不符合安全技術(shù)標(biāo)準且超限速行駛，車輛不慎撞在公路西警示牌及護坡上，劉××、李某二人受傷，李某送醫(yī)院后搶救無效死亡，車輛、車上貨物...
李某作為投保人，就其所有的一輛自卸汽車向保險公司投保了機動車商業(yè)保險，其中車輛損失險項下保險金額為680000元。保險期限內(nèi)的某日，劉××駕駛該車由西安往石泉行駛，在陜西省安康市寧陜縣西溝隧道道口下坡時，因車輛制動不符合安全技術(shù)標(biāo)準且超限速行駛，車輛不慎撞在公路西警示牌及護坡上，劉××、李某二人受傷，李某送醫(yī)院后搶救無效死亡，車輛、車上貨物嚴重受損。公安交警部門認定，劉××負事故全部責(zé)任。
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事故發(fā)生后，保險公司對于車輛損失核定后，確定賠償金額為24485元。李某有配偶、一個兒子、一個女兒，還有父母，對于保險公司確定的賠償金，依法如何分配呢?
分析：
一、賠償金不屬于李某和其妻的夫妻共同財產(chǎn)
財產(chǎn)共有的法律關(guān)系是建立在某種共同關(guān)系基礎(chǔ)之上的，如夫妻身份關(guān)系、合伙人關(guān)系、繼承人不分份額地共同繼承遺產(chǎn)等。一旦基礎(chǔ)關(guān)系消失，財產(chǎn)共有的法律關(guān)系也會因之發(fā)生改變。
李某死亡，與其妻的婚姻關(guān)系自然終結(jié)。保險公司是在其死亡之后進行的車輛損失理賠，該賠款自然不屬于夫妻共同財產(chǎn)，因為作為夫妻共同財產(chǎn)關(guān)系的基礎(chǔ)關(guān)系——夫妻身份關(guān)系在保險理賠之前即已終結(jié)。
二、賠償金不屬于李某的遺產(chǎn)
自然人的民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡。車輛損失賠款是在李某死亡后才從保險公司處獲得，該項賠款不屬于李某生前所獲合法財產(chǎn)范圍，即不屬于李某的遺產(chǎn)。
三、李某死亡后，其對于保險公司的合同債權(quán)屬于夫妻共同財產(chǎn)
《保險法》第18條第三款規(guī)定，被保險人基于保險合同約定而對保險人享有保險金請求權(quán)。在保險事故發(fā)生前，該請求權(quán)只是一種期待權(quán)，而在保險事故發(fā)生后，該請求權(quán)即成為一項現(xiàn)實存在的合同債權(quán)。
李某是在交通事故發(fā)生后搶救無效死亡，換言之，他是在已實際取得對保險人的保險金請求權(quán)之后死亡，該合同債權(quán)既是李某生前取得的合法財產(chǎn)，也是他在婚姻關(guān)系存續(xù)期間取得的合法財產(chǎn);而且，該項保險金請求權(quán)是基于車輛損失保險合同，不是基于李某的人身保險合同以及人身傷害或死亡等保險事故而產(chǎn)生，因此，該合同債權(quán)應(yīng)屬于夫妻共同財產(chǎn)。
四、李某對于保險公司的一半合同債權(quán)屬于其遺產(chǎn)，由其法定繼承人均等分配
李某死亡后，在分割其遺產(chǎn)時，應(yīng)先將該合同債權(quán)中的一半劃歸其妻，另一半合同債權(quán)作為李某的遺產(chǎn)之一在法定繼承人之間進行均等分配。也就是說，在五個第一順序法定繼承人之間作為遺產(chǎn)進行分配的不是一半車輛損失保險賠款，而是一半保險金請求權(quán)。對于一半保險金請求權(quán)，五個第一順序繼承人均等分配。
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