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壽險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)誤區(qū)：期限并非越長(zhǎng)越好

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-07-19 11:37 瀏覽：4197 次
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［編者按］ 　　實(shí)際生活中有相當(dāng)多的投保人，在選擇保險(xiǎn)期限上存在誤區(qū)。要合理規(guī)劃人身保險(xiǎn)，必須巧妙選擇保險(xiǎn)期限。 　　期限越長(zhǎng)越好是個(gè)誤區(qū) 　　很多投保人總認(rèn)為保險(xiǎn)的保障期限越長(zhǎng)越好。這是一個(gè)比較美好的想法，同時(shí)也是一個(gè)誤區(qū)。 　　無(wú)實(shí)際必要和效果 　　例如對(duì)于固定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實(shí)際保障能...

　　實(shí)際生活中有相當(dāng)多的投保人，在選擇保險(xiǎn)期限上存在誤區(qū)。要合理規(guī)劃人身保險(xiǎn)，必須巧妙選擇保險(xiǎn)期限。

　　期限越長(zhǎng)越好是個(gè)誤區(qū)

　　很多投保人總認(rèn)為保險(xiǎn)的保障期限越長(zhǎng)越好。這是一個(gè)比較美好的想法，同時(shí)也是一個(gè)誤區(qū)。

　　無(wú)實(shí)際必要和效果

　　例如對(duì)于固定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實(shí)際保障能力是急劇萎縮的。例如一名30歲的投保人，投保20萬(wàn)元保額，70歲和80歲發(fā)生事故賠付一樣，但按照5%通脹計(jì)算，70歲的實(shí)際保障能力僅為2.8萬(wàn)元，而80歲的實(shí)際保障能力為1.7元。可見(jiàn)最后影響是已經(jīng)微乎其微了，對(duì)實(shí)際保障能力無(wú)多大效果，無(wú)非是心理安慰。

　　保費(fèi)過(guò)于高昂

　　同等情況下期限越長(zhǎng)，保費(fèi)越多。例如最直接的對(duì)比就是定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，一個(gè)可能只保30年，一個(gè)能保終身，但費(fèi)用卻相差接近3倍以上。精明的投保人可以發(fā)現(xiàn)，通過(guò)以上兩點(diǎn)對(duì)比，保障期限越長(zhǎng)，并不劃算，相比這個(gè)額外的高昂保費(fèi)花的并不值。

　　期限選擇兩原則

　　每一天的額外保障，都是投保人每一分的額外保費(fèi)花費(fèi)所帶來(lái)。選擇合適的期限，就意味著節(jié)約了合理的保費(fèi)，如何巧妙選擇保險(xiǎn)期限來(lái)做合理規(guī)劃呢?一般建議按照以下兩類(lèi)原則。

　　區(qū)分單一保障和綜合保障

　　如果只需要單一保障，如疾病或死亡類(lèi)，那么期限長(zhǎng)點(diǎn)是比較好的選擇。如果是需要同時(shí)達(dá)到多方面的保障，又當(dāng)養(yǎng)老又保障疾病，那么在期限上就要多考慮其他因素，不一定要期限長(zhǎng)。某些程度上，這個(gè)選擇是由保費(fèi)預(yù)算決定。

　　例如一名30歲的男性投保人，有限保費(fèi)下希望用一份保險(xiǎn)，同時(shí)滿足養(yǎng)老、死亡和重大疾病的保障要求，那么選擇一個(gè)附帶重大疾病保障的生死兩全險(xiǎn)，保障期限到60歲是一個(gè)比較好的解決辦法。60歲前，保障疾病和死亡60歲后，領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老需要。如果他保費(fèi)充足，希望用兩份保險(xiǎn)，各自實(shí)現(xiàn)保障養(yǎng)老和重大疾病的需要，就可選擇一個(gè)終身型重大疾病保險(xiǎn)外加一個(gè)60歲后開(kāi)始支付的終身型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

　　特殊目的匹配特定期限

　　很多情況下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)并非是為了尋常目的，而是因一些特定情況來(lái)尋求保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障。例如，為了房貸而增加風(fēng)險(xiǎn)保障是一個(gè)明智的選擇，買(mǎi)保險(xiǎn)還有規(guī)避債務(wù)的目的。也有很多富人是采用終身壽險(xiǎn)的方式來(lái)分配遺產(chǎn)，同時(shí)避稅。這些都是有特殊的保險(xiǎn)目的，因此他們的期限選擇也是要有特定期限。

　　例如投保人打算買(mǎi)房子，貸款70萬(wàn)元，20年還清。他需要購(gòu)買(mǎi)20年的房產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。前者受益人為銀行，后者受益人可以指定為自己的家屬。在真的意外來(lái)臨時(shí)，會(huì)給家庭帶來(lái)財(cái)產(chǎn)堡。此時(shí)選擇更長(zhǎng)或者更短的保險(xiǎn)，就無(wú)必要意義。

　　如果投保人有多個(gè)子女，怕將來(lái)分配遺產(chǎn)出問(wèn)題，就可以采用購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)的方式，平時(shí)投資一小部分，身故之后可按照約定的比例自動(dòng)分配保險(xiǎn)金給子女，同時(shí)還能免稅。由于投保人很可能在年輕時(shí)就開(kāi)始投保，很難知道自己壽命如何，選擇定期壽險(xiǎn)也許并不劃算，終身壽險(xiǎn)可能是更好的選擇。

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