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投保人謹(jǐn)慎改投新保單 看清條款勿輕信跳槽代理人

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-07-24 13:59 瀏覽：3772 次
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［編者按］ 　　近年來，保險(xiǎn)市場的競爭日趨激烈，保險(xiǎn)代理人也呈現(xiàn)出頻繁流動之勢。為了在新公司短時(shí)間內(nèi)作出成績，更因?yàn)橥卣剐卤伪容^困難，一些保險(xiǎn)代理人在營銷過程中忽悠投保人改投新的保單。那么，當(dāng)保險(xiǎn)代理人跳槽后，投保人是否應(yīng)該聽從這些代理人的建議，讓自己原有的保單也跟著“跳槽”呢?專家提醒：保單“跳槽”切莫聽從保險(xiǎn)代理人的“忽悠”。...

　　近年來，保險(xiǎn)市場的競爭日趨激烈，保險(xiǎn)代理人也呈現(xiàn)出頻繁流動之勢。為了在新公司短時(shí)間內(nèi)作出成績，更因?yàn)橥卣剐卤伪容^困難，一些保險(xiǎn)代理人在營銷過程中忽悠投保人改投新的保單。那么，當(dāng)保險(xiǎn)代理人跳槽后，投保人是否應(yīng)該聽從這些代理人的建議，讓自己原有的保單也跟著“跳槽”呢?專家提醒：保單“跳槽”切莫聽從保險(xiǎn)代理人的“忽悠”。

　　年繳保費(fèi)有別

　　卻不提繳費(fèi)年限不同

　　案例：“你看，這份保單和上次那份保單的保險(xiǎn)責(zé)任基本相同，但每年繳費(fèi)卻要便宜三分之一，所以我建議你把原來那份退掉，然后買這份!”一個(gè)新跳槽的保險(xiǎn)代理人對他的投保人如是說。

　　上述案例中，這位代理人說得似乎很有道理。那么，新推薦的保單是否真的更為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠呢?

　　其實(shí)，有的保險(xiǎn)代理人在進(jìn)行新老保單比較時(shí)，采用了不同的比較標(biāo)準(zhǔn)。對于繳納保費(fèi)問題，保險(xiǎn)代理人只比較有差異的年繳保費(fèi)，而絕口不提兩張保單設(shè)定的繳費(fèi)年限不同。A保單每年繳納3000元，繳費(fèi)年限10年;B保單每年繳納1500元，繳費(fèi)年限卻是20年。由此可見，保險(xiǎn)代理人這種“一半陽光、一半陰影”的比較方式，根本不合理。

　　保障責(zé)任有別

　　卻不提具體解釋不同

　　案例：“原來你在我這里買的重大疾病險(xiǎn)，只能保12種疾病，現(xiàn)在我新去的這家保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)可以保30種疾病!所以，你還是把原來的退掉，換買新的產(chǎn)品吧!”又一位保險(xiǎn)代理人這樣勸說他的投保人。

　　從上述案例粗略地看，這樣保障范圍有“巨大差異”的兩份保單，當(dāng)然是后者更為有效。但事實(shí)卻不是這樣。通過具體細(xì)致地比較，我們發(fā)現(xiàn)“保障范圍更廣”有時(shí)候只是個(gè)幌子。

　　比如，后一份保單把一大類疾病細(xì)分成多種疾病，表面上看，在保費(fèi)不變的基礎(chǔ)上，所保疾病數(shù)量增加了。最典型的例子就是癌癥。后者就可以把“癌癥”一項(xiàng)按病灶不同，拆分為乳腺癌、子宮頸癌、肝癌等不同種類。表面上看，保障范圍大大增加了，但實(shí)際上并沒有多大效果，反而會遺漏一些疾病。

　　再比如，引入該地區(qū)、該人群中發(fā)病率極小甚至不可能發(fā)生的大病，這樣得到表面數(shù)字上的“光鮮亮麗”。如有些重大疾病保險(xiǎn)特別面向18周歲以上的成年人承保的，卻將“脊髓灰質(zhì)炎”也列入其中，但這種病常見于兒童，成年人幾乎不會發(fā)生此病。

　　還有一種情況也要弄清楚，那就是所保病種的確增加了，但每個(gè)病種的限制條件也明顯增加了。如比較某保險(xiǎn)公司一款保障10類大病和該公司一款保障30類大病的重疾風(fēng)險(xiǎn)的條款后，我們可以看到，后一種重疾險(xiǎn)的疾病定義中，多處出現(xiàn)“經(jīng)本公司認(rèn)可的××科醫(yī)生證明”的規(guī)定，這對投保人或被保險(xiǎn)人來說，都是相當(dāng)被動和不利的。

　　所以，保障責(zé)任的差別，不僅僅是保障范圍的差別，還要看每一個(gè)保障責(zé)任所對應(yīng)的具體解釋，特別是保單末尾“釋義”部分和限制性條件。只有全面的比較才是客觀的。

　　每月養(yǎng)老金不同

　　卻沒說領(lǐng)取條件不同

　　案例：“你前年買的××公司的養(yǎng)老險(xiǎn)，55歲以后每月可以領(lǐng)取500元，但同樣的繳費(fèi)總額，現(xiàn)在我們公司有一款產(chǎn)品，每月可以領(lǐng)取600元，而且每過一年每月領(lǐng)取額有5%的遞增呢!”一退休老干部被新近跳槽的保險(xiǎn)代理人這樣勸說。

　　上述這位代理人的比較，怎么能不讓人為之心動呢?可是投保者千萬要保持冷靜!養(yǎng)老金的領(lǐng)取，不僅僅要看每月能領(lǐng)多少錢，而且要看一共能領(lǐng)多少年!

　　比如，在這個(gè)案例中，前者是領(lǐng)取到被保險(xiǎn)人身故為止，每月領(lǐng)取500元。后者雖然每月多了100元，而且每年額度有5%的遞增，卻一共只能領(lǐng)取20年，兩者投入的保費(fèi)是差不多的，那么，對于長壽的人群來說，后者就不見得比前者回報(bào)率高了!

　　通過上述細(xì)致地分析和比較，可以看出“退舊換新”，還是投保者吃虧。投保人對代理人的“美妙說辭”應(yīng)采取質(zhì)疑的態(tài)度，多問幾個(gè)為什么。

　　此外，還要特別提醒投保者盲目退保的危害。因?yàn)槎鄶?shù)保單是長期型的，分?jǐn)偟矫磕晁枥U納的保費(fèi)較少，而投保后第一年因?yàn)樗U保費(fèi)的20%-40%算做代理人的傭金被扣除，而保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)(包括核保、單證、客服等成本)絕大部分也發(fā)生在第一年，因此若在第一年退保，基本只能退回保費(fèi)的5%-30%。第二年發(fā)生的管理費(fèi)和傭金雖然比第一年會少，但退保仍然不合算，一般都達(dá)不到已繳保費(fèi)的50%。而且，有些投資型保單若是初始費(fèi)用扣除比較高，頭兩年能退回來的錢更少。這樣一來，不僅是經(jīng)濟(jì)損失較大，而且本來安排好的保障今后也享受不到了。

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