舊車買車險更便宜 駕駛證失效也能賠
［編者按］ 據(jù)新華社報道，中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《示范條款》對原有商業(yè)車險條款進(jìn)行了全面梳理，篩查不利于保護(hù)被保險人權(quán)益、表述不清和容易產(chǎn)生歧義之處，并進(jìn)行了合理修訂，強(qiáng)化了消費(fèi)者利益保護(hù)，提高了商業(yè)車險保障能力。 “高保低賠”變“實(shí)保實(shí)賠” “無責(zé)不賠”變“代位追償” ...
據(jù)新華社報道，中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《示范條款》對原有商業(yè)車險條款進(jìn)行了全面梳理，篩查不利于保護(hù)被保險人權(quán)益、表述不清和容易產(chǎn)生歧義之處，并進(jìn)行了合理修訂，強(qiáng)化了消費(fèi)者利益保護(hù)，提高了商業(yè)車險保障能力。
“高保低賠”變“實(shí)保實(shí)賠”
“無責(zé)不賠”變“代位追償”
對被消費(fèi)者稱為霸王條款的“高保低賠”和“無責(zé)不賠”問題，《示范條款》明確規(guī)定，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定，在理賠時，被保險機(jī)動車發(fā)生全部損失，保險公司按保險金額進(jìn)行賠償;被保險機(jī)動車發(fā)生部分損失，保險公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計算賠償，即所謂的“實(shí)保實(shí)賠”。這也意味著今后車輛越舊，車損險就越便宜，以一輛2009年購置的價值12萬元的汽車為例，2012年交保費(fèi)時仍會按12萬元來計算，但根據(jù)保險公司0.9%的月折舊率，3年下來已經(jīng)被折價3.88萬元。即便車輛全損，車主獲賠金額也只有8.12萬元。而按照保時保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定車損險金額，2012年這輛車將按8.12萬元投保，車損險保費(fèi)大致能降低30%左右，車主可以省下好幾百元。
對于車輛實(shí)際價值的確定，中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險機(jī)動車的實(shí)際價值可以由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，也可以根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。
《示范條款》同時規(guī)定，因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，保險公司應(yīng)行使代位求償權(quán)，先行向車主支付賠償款，然后向事故責(zé)任方或責(zé)任方所在的保險公司追討保險賠償金，即將“無責(zé)不賠”變?yōu)?ldquo;代位追償”，從而免去車主和第三方之間的溝通索賠之累。
駕駛證失效或年審未合格
今后也能賠了
不少車主都有過這樣的遭遇：車輛出險后，滿懷希望找到保險公司，卻被告知該損失屬于免賠范圍。
示范條款刪除了原有商業(yè)車險條款中的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”;“發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”等等，從而有效擴(kuò)大了商業(yè)車險的保險責(zé)任范圍。
此外，示范條款還對現(xiàn)有商業(yè)車險的附加險條款進(jìn)行了大幅簡化，將原有商業(yè)車險中“教練車特約”“租車人人車失蹤”“法律費(fèi)用”“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任，僅保留了玻璃單獨(dú)破碎
險、自燃險、車身劃痕損失險、發(fā)動機(jī)涉水險、車上貨物責(zé)任險、不計免賠險等十個附加險，并增加了機(jī)動車損失無法找到第三方特約險。
索賠資料大大簡化
個性化車險或出爐
為減輕消費(fèi)者在理賠時提供單證的麻煩，示范條款對商業(yè)車險的索賠資料進(jìn)行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等等。
此外，根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和消費(fèi)者反映，條款對原有商業(yè)車險條款中的概念、文字進(jìn)行了修改和完善，尤其是消費(fèi)者最為關(guān)心的保險責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理等內(nèi)容進(jìn)行了針對性完善，使條款文字表述更加清晰準(zhǔn)確、通俗易懂，強(qiáng)化了保險公司如實(shí)告知義務(wù)，便于消費(fèi)者更好地理解車險條款。
根據(jù)保監(jiān)會近日下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理通知》，允許符合條件的保險公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費(fèi)率。目前只有太保和平安符合自主制定費(fèi)率和開發(fā)個性化條款的要求，人保因?yàn)閮敻赌芰]達(dá)標(biāo)沒有獲得自主制定條款和費(fèi)率的權(quán)力。因此，除太保和平安以外的保險公司，只能參考保險行業(yè)協(xié)會制定的條款和費(fèi)率進(jìn)行車險產(chǎn)品的設(shè)計。據(jù)了解，太保和平安將有可能針對有特殊需求的車主推出個性化車險。
中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，示范條款發(fā)布后，下一步還有許多工作要做，包括行業(yè)純風(fēng)險損失率的測算、行業(yè)平臺的改造、各公司承保理賠系統(tǒng)的改造、單證印制，從業(yè)人員培訓(xùn)等，這些基礎(chǔ)性工作完成后方可正式實(shí)施。
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