車險(xiǎn)理賠：最高限額不能當(dāng)理賠基數(shù)
［編者按］ 車輛沒(méi)有投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，發(fā)生事故后，賠償金額是以最高保險(xiǎn)金額為基數(shù)計(jì)算還是以實(shí)際損失為基數(shù)計(jì)算?浙江省嘉善縣的朱某夫婦為此與天安保險(xiǎn)股份有限公司(下稱天安保險(xiǎn)公司)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。日前，嘉善縣法院對(duì)該案作出一審判決，保險(xiǎn)公司被判敗訴。 2009年12月，朱某夫婦購(gòu)買了一輛卸貨車，在此后的一次駕車時(shí)，這輛卸貨車與一輛電動(dòng)車發(fā)生相撞，騎車少女張某由此遭遇不幸。事故之后，張某癱瘓?jiān)诖玻?..
車輛沒(méi)有投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，發(fā)生事故后，賠償金額是以最高保險(xiǎn)金額為基數(shù)計(jì)算還是以實(shí)際損失為基數(shù)計(jì)算?浙江省嘉善縣的朱某夫婦為此與天安保險(xiǎn)股份有限公司(下稱天安保險(xiǎn)公司)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。日前，嘉善縣法院對(duì)該案作出一審判決，保險(xiǎn)公司被判敗訴。
2009年12月，朱某夫婦購(gòu)買了一輛卸貨車，在此后的一次駕車時(shí)，這輛卸貨車與一輛電動(dòng)車發(fā)生相撞，騎車少女張某由此遭遇不幸。事故之后，張某癱瘓?jiān)诖?，直今仍需住院治療?/p>
飛來(lái)橫禍讓朱某夫婦負(fù)債累累，張某的巨額醫(yī)藥費(fèi)更讓他們一籌莫展。值得慶幸的是，朱某夫婦曾為這輛汽車在天安保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元。不過(guò)，當(dāng)夫婦倆向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠后，被告知理賠的數(shù)額僅為37.5萬(wàn)元。朱某夫婦對(duì)此無(wú)法接受，并于2011年12月13日以保險(xiǎn)公司為被告向嘉善縣人民法院起訴。
庭審中，雙方對(duì)理賠數(shù)額的計(jì)算方式產(chǎn)生了激烈的爭(zhēng)辯。天安保險(xiǎn)公司稱，當(dāng)時(shí)原告并沒(méi)有投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，而在這場(chǎng)事故中，駕駛員負(fù)主要責(zé)任，免賠15%，再加上車子違反了安全裝載要求，免賠10%，所以總共免賠25%。由于50萬(wàn)元為最高賠償限額，故賠償?shù)挠?jì)算公式為：50萬(wàn)×(1—25%)=37.5萬(wàn)。
朱某夫婦則反駁認(rèn)為，即便有免賠也應(yīng)該是以實(shí)際損失為基礎(chǔ)，而不能以保險(xiǎn)最高金額50萬(wàn)元為基礎(chǔ)。50萬(wàn)元只能作為理賠的最大限額而非計(jì)算賠款的基礎(chǔ)數(shù)額，并且保險(xiǎn)金額的多少與理賠數(shù)額的計(jì)算基礎(chǔ)是兩個(gè)完全不同的概念。朱某夫婦認(rèn)為，賠償?shù)挠?jì)算公式應(yīng)為：實(shí)際損失(85萬(wàn))×(1—25%)=63.75萬(wàn)元。因最終的數(shù)字大于最高金額50萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償50萬(wàn)元。
經(jīng)過(guò)審理，嘉善縣人民法院認(rèn)為，保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)金額50萬(wàn)元僅是保險(xiǎn)理賠的最高額度，而不應(yīng)理解為計(jì)算理賠金額的基數(shù)。最終，嘉善法院一審支持了原告朱某夫婦的主張，判令天安保險(xiǎn)公司理賠50萬(wàn)元。
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