教你看懂理財說明書 四步讀懂保險天書
［編者按］ 面對琳瑯滿目的理財工具和巧舌如簧的客戶經(jīng)理，你最頭疼的是什么? 是的，大部分人都會對那些長達十幾頁甚至幾十頁且專業(yè)名詞頻繁出現(xiàn)的理財產(chǎn)品說明書頭疼不已。但是別著急，要真正理解這些有時候被人稱為“天書”的產(chǎn)品說明書，也不是沒有竅門可循。 我們將為讀者解開理財說明書中的秘密，教您讀懂這些說明書字里行間的真正含義。 保險篇 ...
面對琳瑯滿目的理財工具和巧舌如簧的客戶經(jīng)理，你最頭疼的是什么?
是的，大部分人都會對那些長達十幾頁甚至幾十頁且專業(yè)名詞頻繁出現(xiàn)的理財產(chǎn)品說明書頭疼不已。但是別著急，要真正理解這些有時候被人稱為“天書”的產(chǎn)品說明書，也不是沒有竅門可循。
我們將為讀者解開理財說明書中的秘密，教您讀懂這些說明書字里行間的真正含義。
保險篇
四步教你讀懂“保險天書”
長期以來，由于內(nèi)容過于晦澀難懂，保險公司的保險條款常常被稱為“保險天書”。大眾往往因此而忽略了條款中的權(quán)利和義務(wù)，與保險公司之間的糾紛也由此生發(fā)。
在購買保險產(chǎn)品前，投保人應(yīng)注重閱讀有關(guān)保險產(chǎn)品的條款，弄清保險合同條款中約定的雙方權(quán)利義務(wù)。若對保險合同有疑惑，可向該保險公司客戶服務(wù)熱線電話查詢。
另一方面，記者也走訪了業(yè)內(nèi)保險專家，總結(jié)了一些常見的保單要素，教您讀懂保險合同。
第一步：核實保單真假
通常投保人投保后，會得到一份規(guī)范的保險合同。建議投保人在拿到保險合同后，要在第一時間仔細閱讀，逐條了解相關(guān)信息。
相對而言，個人常規(guī)信息，是保險合同中最重要的一部分。所以，保戶在拿到保單之后，首先就要快速瀏覽一下合同中的各項個人信息，仔細核實被保險人、投保人、受益人的相關(guān)信息和聯(lián)系方式。
此外，為以防萬一，保戶有必要在簽字前，確認一下保單及保單內(nèi)容的真實性?？梢灾码姳ｋU公司客服熱線，核實保險業(yè)務(wù)人員的相關(guān)信息，確認保單的內(nèi)容及真假。
第二步：確認保單保障內(nèi)容
經(jīng)過對個人常規(guī)信息的核實之后，第二步需要做的便是了解保單的保障內(nèi)容。其中保險責(zé)任、責(zé)任免除(又稱“除外責(zé)任”)是兩個關(guān)鍵要素。
想要知道一份保單可以保障哪些內(nèi)容，就要詳細閱讀保險責(zé)任那部分。保險責(zé)任主要是指保險的保障范圍和內(nèi)容，即保險公司必須承擔的責(zé)任，以及出現(xiàn)哪些情況需要給付多少保險金。比如，醫(yī)療費用報銷額度、意外死亡的最高賠付、保單分紅、養(yǎng)老金給付等，都是屬于保險責(zé)任的范疇。
除此之外，也要重點留意“責(zé)任免除”部分。它是指保險公司依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔保險責(zé)任的范圍。責(zé)任免除大多采用列舉的方式，即在保險條款中明文列出保險公司不負賠償責(zé)任的范圍;也可以以不列舉方式明確除外責(zé)任，即凡未列入承保范圍的災(zāi)害事故均為除外責(zé)任。
比如，在國內(nèi)多數(shù)保險合同中，因戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動等引起的損失，保險公司一般不承擔責(zé)任;又比如，在車損險保單中，如果車輛被水泡了之后，車主仍強行啟動車輛，導(dǎo)致車輛損失擴大，針對這種情況，也屬于責(zé)任免除范圍;另外，酒后駕車、無駕駛證駕車等情況，目前多數(shù)保險公司也將其列入了除外責(zé)任。
其實，任何保險都不是萬能的，總有一些不能賠付的責(zé)任內(nèi)容。因此，投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是除外責(zé)任，自己保的險種都包括對哪些事故的賠償。只有這樣，才不會在發(fā)生事故之后，還搞不清楚到底能不能得到保險公司的賠償。
第三步：知曉多個關(guān)鍵要素
很多投保人購買保險時，不明白空白期、觀察期、猶豫期和寬限期這幾個要素的涵義和作用，忽略了它們的重要性，因此在理賠過程中很容易造成不必要的損失。
投保人繳納保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間，被稱為“保險空白期”，在這期間保險公司是不承擔保險責(zé)任的。
“觀察期”又稱“保險等待期”。是指壽險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償。等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得賠償?shù)男袨?，也就是所說的逆選擇。
“猶豫期”，是指投保人收到保險合同并書面簽收后的一段時間，在此期間投保人可以提出解除保險合同，保險公司有責(zé)任無條件給保戶退保，并返還保費，一般期限為10天。
“寬限期”，是指自首次繳付保險費以后，每次保險費到期日起的六十天內(nèi)為寬限期。此間繳付逾期保險費，并不計收利息。如果被保險人在寬限期內(nèi)死亡，保險仍有效，保險人承擔保險責(zé)任并支付保險金，支付的保險金扣除應(yīng)繳的當期保險費。
第四步：了解清楚退出機制
退出機制主要是指合同關(guān)于退保的各種規(guī)定。大部分保險可以在10天的猶豫期中全額退款，而在猶豫期過后，投保人也可以在任何時候要求解除保險合同，并得到相應(yīng)的款項。只不過在不同情況下得到的保費會不同。
目前市場上的保險合同主要有如下幾種中途退出的方式。一是退保：投保人停止交費并且需要領(lǐng)回現(xiàn)金的話，退還的額度將根據(jù)保單的現(xiàn)金價值計算;二是減額付清：投保者停止交費但不要求領(lǐng)回現(xiàn)金，而是讓保險繼續(xù)有效，但保障范圍可能會相應(yīng)縮小;三是保單質(zhì)押：在正常的保險期間，投保人需要向保險公司借款，一般可以得到相應(yīng)保險賬戶現(xiàn)金價值一定比例的借款，在此期間投保人仍然可以享受保單上的保障。
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