財產(chǎn)險理賠：搞清保險利益原則
［編者按］ a公司租用b公司房屋用于辦公，租賃期為2009年10月1日至2010年9月31日，a公司向保險公司投?；馂?zāi)險，保險期間為2010年1月1日至2010年12月31日。2010年9月a公司因辦公需要搬離位于b公司的辦公場所同時解除租賃合同，同年10月b公司房屋發(fā)生火災(zāi)，a公司知悉此情況后向保險公司提出理賠申請。保險公司以a公司在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的不再具有保險利益為由拒賠。 ...
a公司租用b公司房屋用于辦公，租賃期為2009年10月1日至2010年9月31日，a公司向保險公司投?；馂?zāi)險，保險期間為2010年1月1日至2010年12月31日。2010年9月a公司因辦公需要搬離位于b公司的辦公場所同時解除租賃合同，同年10月b公司房屋發(fā)生火災(zāi)，a公司知悉此情況后向保險公司提出理賠申請。保險公司以a公司在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的不再具有保險利益為由拒賠。
昨日，成都某公司的林先生向記者講述了自己碰到的一個拒賠案例。對此，華安產(chǎn)險四川分公司相關(guān)專家給予了解答。
案例分析
保險利益是投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。《保險法》規(guī)定財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。在本案例中，保險標(biāo)的(b公司房屋)對于投保人a公司在租用期內(nèi)具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，但保險事故發(fā)生時，a公司已搬離b公司房屋并解除租賃合同，a公司不再對保險標(biāo)的具有保險利益，故保險公司有權(quán)拒賠。
華安產(chǎn)險四川分公司相關(guān)專家提示各位消費者，保險利益原則的意義在于：
(一)從根本上劃清保險與賭博的界限。保險與賭博均是基于偶然事件的發(fā)生而獲益或受損。如果保險關(guān)系不是建立在投保人對保險標(biāo)的具有保險利益的基礎(chǔ)上，而是投保人可以就任何標(biāo)的投保，那么必將助長人們?yōu)樽非螳@得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其保險費支出的賠付數(shù)額而利用保險進行投機的行為。這類行為無異于賭博，是不利于社會公共利益的。
(二)防止道德風(fēng)險的發(fā)生。這里所謂的道德風(fēng)險是指被保險人或受益人為獲取保險金賠付而違反道德規(guī)范，甚至故意促使保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時放任損失擴大。保險利益原則的限定，杜絕了無保險利益保單的出現(xiàn)，從而有效地控制了道德風(fēng)險，保護了被保險人生命與被保險財產(chǎn)的安全。
(三)界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。保險合同保障的是被保險人的保險利益，補償?shù)氖潜槐ｋU人的經(jīng)濟利益損失。保險保障就是要保證被保險人因保險事故而遭受經(jīng)濟損失時得到及時的賠付，但不允許被保險人通過保險獲得額外的利益。
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