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巧妙運用保單現(xiàn)金價值保單具備自動墊付三大衍生功能

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2012-09-06 15:17 瀏覽：4659 次

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［編者按］　　大家都知道，自己出錢買了人壽保險，在發(fā)生了身故、意外傷害或重大疾病等情況時，可以得到一定的賠付。但你知不知道在沒有發(fā)生這些情況時，你的保單同樣可以給你帶來價值呢? 　　這個價值用專業(yè)術語來講就是保單的現(xiàn)金價值。那么，這一積累的價值如何能為投保人所用呢? 　　三大衍生功能留住保障　　我們注意到，雖然退保不僅不能讓投保人繼續(xù)享受保障，而且在金錢上往往有所損失，但退保...

　　大家都知道，自己出錢買了人壽保險，在發(fā)生了身故、意外傷害或重大疾病等情況時，可以得到一定的賠付。但你知不知道在沒有發(fā)生這些情況時，你的保單同樣可以給你帶來價值呢?

　　這個價值用專業(yè)術語來講就是保單的現(xiàn)金價值。那么，這一積累的價值如何能為投保人所用呢?

　　三大衍生功能留住保障

　　我們注意到，雖然退保不僅不能讓投保人繼續(xù)享受保障，而且在金錢上往往有所損失，但退保的事還是常有發(fā)生，究其原因，大多是投保人無力繼續(xù)支付保費。

　　其實，在了解保單具有現(xiàn)金價值后，聰明的你還應充分了解在這一基礎上衍生而來的三大功能:自動墊付、減額繳清和展期定期，一旦發(fā)生無力承擔保費的狀況，就可以加以應對。

　　自動墊付就是當保費支付中斷時，保險公司會自動根據(jù)保單原有的約定，利用保單已有的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費，直到已有的現(xiàn)金價值用完。這樣的結果是雖然保障額度不會減少，但保單的現(xiàn)金價值會減少，除非投保人把自動墊付的保費補足，該保單的現(xiàn)金價值才會回升到原有水平。

　　而當投保人不愿意繼續(xù)繳納保險費時，投保人可書面申請將當時保單已生成的現(xiàn)金價值作為躉繳用的保險費，向保險公司申請同類保險的“減額繳清”。顧名思義，如此一來保障的額度將會減少，而之后所需的所有保費也已一次性繳清，保險期間與其他保險內(nèi)容都不做變更。當然，減額后的保單所具有的現(xiàn)金價值也將同時減少。

　　還有第三種方式，就是展期定期保險，即申請在不改變原有死亡保險金的情況下，用保單已經(jīng)生成的現(xiàn)金價值繳納保險費，使保單持續(xù)到相應時間。

　　保單貸款解燃眉之急

　　同樣因為壽險保單具有現(xiàn)金價值，投保人在需要緊急用錢時，還可以想到用具有現(xiàn)金價值的保單作為質(zhì)押來向保險公司申請借款。

　　但如此質(zhì)押貸款是有條件的。不少長期的人身保險條款規(guī)定，投保人繳付保險費滿兩年以上，且保險期已滿兩年的，投保人才可憑保險單申請質(zhì)押貸款。另外，貸款的金額不能超過保單當時現(xiàn)金價值的一定比例，這個比例各個保險公司有不同的規(guī)定，一般是80%-90%左右。

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