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有了社保還需購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)嗎

來(lái)源:蔣占剛-中國(guó)保險(xiǎn)報(bào) 發(fā)布時(shí)間:2011-04-07 19:17 瀏覽:4365 次
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[編者按]     周先生今年30歲,已婚并有一個(gè)半歲的女兒,夫妻雙方都有社保。保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員為周先生所做的計(jì)劃書,包括意外傷害保險(xiǎn)附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等等。周先生有些困惑,自己已經(jīng)買了社保,還有必要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)嗎?     保險(xiǎn)專家認(rèn)為,     社保就像金字塔的最底層,只是保險(xiǎn)的基礎(chǔ),而意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)則可以保障體系...

    周先生今年30歲,已婚并有一個(gè)半歲的女兒,夫妻雙方都有社保。保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員為周先生所做的計(jì)劃書,包括意外傷害保險(xiǎn)附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等等。周先生有些困惑,自己已經(jīng)買了社保,還有必要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)嗎?
 
  保險(xiǎn)專家認(rèn)為,
 
  社保就像金字塔的最底層,只是保險(xiǎn)的基礎(chǔ),而意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)則可以保障體系搭得更為牢固。因此,對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買社保的人來(lái)說(shuō),商業(yè)保險(xiǎn)是一種有效的補(bǔ)充。
 
  社保與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別
 
  社會(huì)保險(xiǎn)是由政府舉辦的,由社會(huì)集中建立基金,以使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力的情況下能夠獲得國(guó)家、社會(huì)補(bǔ)償和幫助的一種社會(huì)保障制度,包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。
 
  社保醫(yī)療險(xiǎn)是我們最常用上的保險(xiǎn),而商業(yè)保險(xiǎn)涉及住院醫(yī)療保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等,兩者存在諸多不同。
 
  如今,我國(guó)社保的參保人群范圍不斷擴(kuò)大,但因?yàn)樯鐣?huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則,存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點(diǎn)。因此,無(wú)論是費(fèi)用報(bào)銷的比例還是保障的范圍,都有一定的風(fēng)險(xiǎn)缺口,這就需要個(gè)人購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)加以補(bǔ)充。
 
  社保醫(yī)療與住院醫(yī)療險(xiǎn)
 
  在被保險(xiǎn)人接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用后,由保險(xiǎn)公司按照約定的比例和限額進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)償?shù)?,最常?jiàn)的是商業(yè)保險(xiǎn)中的住院醫(yī)療險(xiǎn),又稱醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)。這類費(fèi)用型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例,按照投保人在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來(lái)進(jìn)行賠付。
 
  案例:
 
  王小姐是一名20 歲的在校大學(xué)生,已經(jīng)購(gòu)買了社保,并于2008年初投保了3 萬(wàn)的綜合住院補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn),年交保費(fèi)621元。今年1月,王小姐因肺炎住院,發(fā)生住院費(fèi)用20100元,社保賠付了13600元,剩余的6500 元在保險(xiǎn)公司獲得全額賠付。今年4月,王小姐再次因肺炎住院,發(fā)生住院費(fèi)用63772元,社保賠付了43300元,剩余的20472元又在保險(xiǎn)公司獲得全額賠付。
 
  王小姐先后兩次住院共花了83872元,社保賠付后商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)余額進(jìn)行全賠,令一個(gè)還沒(méi)有固定收入的學(xué)生能安心治療,商業(yè)保險(xiǎn)起到了較好的補(bǔ)充作用。
 
  社保醫(yī)療與重大疾病險(xiǎn)
 
  以重大疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn),一般稱為重大疾病保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人確認(rèn)罹患了保險(xiǎn)條款中列出的某種大病,無(wú)論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,也不管一共發(fā)生了多少費(fèi)用,都可獲得保險(xiǎn)公司的約定額度的補(bǔ)償。這種保險(xiǎn)不需要被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票。
 
  案例:
 
  今年41歲的張先生是某中小企業(yè)的中層管理人員,單位為他購(gòu)買了社保,2008年,張先生自掏腰包投保了年年安康保障計(jì)劃30萬(wàn)元,2009年3月,張先生遭遇不幸,因心肌梗塞在醫(yī)院住院治療。社保賠付了張先生醫(yī)療的大部分費(fèi)用,保險(xiǎn)公司則一次性給付其30 萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)金。
 
  張先生患心肌梗塞后無(wú)法從事勞動(dòng)工作,張?zhí)羌彝ブ鲖D,家庭經(jīng)濟(jì)狀況急轉(zhuǎn)直下,孩子在讀初中,需要供養(yǎng),張先生本人還需要一些藥費(fèi)及營(yíng)養(yǎng)費(fèi),這些都是社保無(wú)法解決的。30萬(wàn)元的保險(xiǎn)理賠款對(duì)張先生一家而言是雪中送炭。
 
  社保醫(yī)療與定期壽險(xiǎn)
 
  定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi),如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘,則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金;若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在,則保險(xiǎn)合同自然終止,保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年,或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。目前我國(guó)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為儲(chǔ)蓄型和保障型,定期壽險(xiǎn)具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn),保險(xiǎn)金的給付將免納所得稅和遺產(chǎn)稅。
 
  案例:
 
  趙先生33歲,是一名國(guó)家公務(wù)員,社保自然由單位購(gòu)買,不過(guò),趙先生仍覺(jué)得保障不夠,于是,2007年投保了30萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)保障計(jì)劃。2009年,趙先生因 “左腎癌并全身多處轉(zhuǎn)移”身故,保險(xiǎn)公司賠付了33.6萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金(其中3.6萬(wàn)元為續(xù)保保額增加獎(jiǎng)勵(lì))及67200元重大疾病保險(xiǎn)金給他的妻子。
 
  趙先生有社保,單位的福利也很好,他住院期間的醫(yī)療費(fèi)基本由社保和單位負(fù)責(zé)。但他妻子的收入不高,丈夫身故后家庭經(jīng)濟(jì)一落千丈,6歲的女兒今后教育還需要一大筆費(fèi)用,這些是社保無(wú)法幫忙的,商業(yè)保險(xiǎn)使他家人未來(lái)的生活得到一定的保障。
 
  社保醫(yī)療與意外傷害保險(xiǎn)
 
  人身意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種,簡(jiǎn)稱意外傷害保險(xiǎn),指在保險(xiǎn)有效期間內(nèi),如果被保險(xiǎn)人遭受意外傷害而因此在責(zé)任期限內(nèi)不幸殘疾或身故,由保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金。意外傷害保險(xiǎn)涵蓋交通工具意外險(xiǎn),旅游意外險(xiǎn),簽證險(xiǎn)和意外醫(yī)療保障。
 
  案例:
 
  30歲的易女士是一名醫(yī)院職工,同樣購(gòu)買了社保。2009年,易女士在丈夫的建議下投保意外傷害險(xiǎn)28萬(wàn)。今年產(chǎn)后3個(gè)月后,易女士第一天上班,中午開(kāi)摩托車回家哺乳,途中被大貨車撞倒當(dāng)場(chǎng)死亡。交警責(zé)任認(rèn)定書認(rèn)定大貨車司機(jī)追尾負(fù)全責(zé),保險(xiǎn)公司賠付給她丈夫28萬(wàn)元。
 
  易女士的保險(xiǎn)是她留給幼小的兒子最后的愛(ài)——這筆錢可供兒子讀完大學(xué)。
 
  社保醫(yī)療與意外傷害險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)
 
  意外傷害險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是意外傷害險(xiǎn)的一種,當(dāng)投保人遭遇不幸而住院,醫(yī)療費(fèi)用不小,就涉及意外傷害險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)了。
 
  案例:
 
  龐先生是銀行的一名職員,社保自然是有的,2009年,35歲的他投保20萬(wàn)元意外傷害保險(xiǎn)附加2萬(wàn)元意外醫(yī)療險(xiǎn)。2010年2月,龐先生被一小貨車撞致右腿股骨和脛骨骨折,交警的責(zé)任認(rèn)定書認(rèn)定小貨車司機(jī)無(wú)牌無(wú)證駕駛負(fù)全責(zé),但小貨車司機(jī)是個(gè)外地人,肇事后棄車逃跑。龐先生發(fā)生醫(yī)療費(fèi)2萬(wàn)多元,但意外事故由肇事方負(fù)全責(zé),社保醫(yī)療對(duì)交通事故醫(yī)療費(fèi)不予報(bào)銷,幸好龐先生有一份商業(yè)險(xiǎn),否則2萬(wàn)多元的醫(yī)療費(fèi)用還得自己全掏。
 
  社保對(duì)一些常見(jiàn)的、多發(fā)的、費(fèi)用比較低的疾病,如肺炎、闌尾炎、腹瀉等的報(bào)銷還是比較可觀的,但在重大疾病發(fā)生率越來(lái)越高、發(fā)病越來(lái)越年輕化、意外事故頻發(fā)的今天,單有社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,必須還得有商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。保險(xiǎn)專家建議一個(gè)成年人除社保外至少還要有20萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)、20萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)以及20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn),商業(yè)保險(xiǎn)是社保有效和必要的補(bǔ)充。
 

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