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有了社保還需購買商業(yè)保險嗎

來源：蔣占剛-中國保險報 發(fā)布時間：2011-04-07 19:17 瀏覽：4447 次
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［編者按］     周先生今年30歲，已婚并有一個半歲的女兒，夫妻雙方都有社保。保險公司營銷員為周先生所做的計劃書，包括意外傷害保險附加意外醫(yī)療保險、重大疾病保險、定期壽險等等。周先生有些困惑，自己已經(jīng)買了社保，還有必要購買商業(yè)保險嗎？   　　保險專家認為，   　　社保就像金字塔的最底層，只是保險的基礎，而意外險等商業(yè)保險則可以保障體系...

    周先生今年30歲，已婚并有一個半歲的女兒，夫妻雙方都有社保。保險公司營銷員為周先生所做的計劃書，包括意外傷害保險附加意外醫(yī)療保險、重大疾病保險、定期壽險等等。周先生有些困惑，自己已經(jīng)買了社保，還有必要購買商業(yè)保險嗎？
 
　　保險專家認為，
 
　　社保就像金字塔的最底層，只是保險的基礎，而意外險等商業(yè)保險則可以保障體系搭得更為牢固。因此，對于已經(jīng)購買社保的人來說，商業(yè)保險是一種有效的補充。
 
　　社保與商業(yè)保險的區(qū)別
 
　　社會保險是由政府舉辦的，由社會集中建立基金，以使勞動者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家、社會補償和幫助的一種社會保障制度，包括醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、重大疾病保險和補充醫(yī)療保險。
 
　　社保醫(yī)療險是我們最常用上的保險，而商業(yè)保險涉及住院醫(yī)療保險、定期壽險、重大疾病保險、意外傷害險、意外醫(yī)療保險等，兩者存在諸多不同。
 
　　如今，我國社保的參保人群范圍不斷擴大，但因為社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則，存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點。因此，無論是費用報銷的比例還是保障的范圍，都有一定的風險缺口，這就需要個人購買商業(yè)險加以補充。
 
　　社保醫(yī)療與住院醫(yī)療險
 
　　在被保險人接受醫(yī)療服務發(fā)生費用后，由保險公司按照約定的比例和限額進行費用補償?shù)?，最常見的是商業(yè)保險中的住院醫(yī)療險，又稱醫(yī)療費用補償保險。這類費用型保險是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費用單據(jù)上的總額來進行賠付。
 
　　案例：
 
　　王小姐是一名20 歲的在校大學生，已經(jīng)購買了社保，并于2008年初投保了3 萬的綜合住院補償醫(yī)療險，年交保費621元。今年1月，王小姐因肺炎住院，發(fā)生住院費用20100元，社保賠付了13600元，剩余的6500 元在保險公司獲得全額賠付。今年4月，王小姐再次因肺炎住院，發(fā)生住院費用63772元，社保賠付了43300元，剩余的20472元又在保險公司獲得全額賠付。
 
　　王小姐先后兩次住院共花了83872元，社保賠付后商業(yè)保險對余額進行全賠，令一個還沒有固定收入的學生能安心治療，商業(yè)保險起到了較好的補充作用。
 
　　社保醫(yī)療與重大疾病險
 
　　以重大疾病發(fā)生為給付保險金條件的疾病保險，一般稱為重大疾病保險。即只要被保險人確認罹患了保險條款中列出的某種大病，無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費用，也不管一共發(fā)生了多少費用，都可獲得保險公司的約定額度的補償。這種保險不需要被保險人提供相應的費用發(fā)票。
 
　　案例：
 
　　今年41歲的張先生是某中小企業(yè)的中層管理人員，單位為他購買了社保，2008年，張先生自掏腰包投保了年年安康保障計劃30萬元，2009年3月，張先生遭遇不幸，因心肌梗塞在醫(yī)院住院治療。社保賠付了張先生醫(yī)療的大部分費用，保險公司則一次性給付其30 萬元重大疾病保險金。
 
　　張先生患心肌梗塞后無法從事勞動工作，張?zhí)羌彝ブ鲖D，家庭經(jīng)濟狀況急轉(zhuǎn)直下，孩子在讀初中，需要供養(yǎng)，張先生本人還需要一些藥費及營養(yǎng)費，這些都是社保無法解決的。30萬元的保險理賠款對張先生一家而言是雪中送炭。
 
　　社保醫(yī)療與定期壽險
 
　　定期壽險是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。目前我國市場上的保險產(chǎn)品主要分為儲蓄型和保障型，定期壽險具有“低保費、高保障”的優(yōu)點，保險金的給付將免納所得稅和遺產(chǎn)稅。
 
　　案例：
 
　　趙先生33歲，是一名國家公務員，社保自然由單位購買，不過，趙先生仍覺得保障不夠，于是，2007年投保了30萬元的定期壽險保障計劃。2009年，趙先生因 “左腎癌并全身多處轉(zhuǎn)移”身故，保險公司賠付了33.6萬元身故保險金(其中3.6萬元為續(xù)保保額增加獎勵)及67200元重大疾病保險金給他的妻子。
 
　　趙先生有社保，單位的福利也很好，他住院期間的醫(yī)療費基本由社保和單位負責。但他妻子的收入不高，丈夫身故后家庭經(jīng)濟一落千丈，6歲的女兒今后教育還需要一大筆費用，這些是社保無法幫忙的，商業(yè)保險使他家人未來的生活得到一定的保障。
 
　　社保醫(yī)療與意外傷害保險
 
　　人身意外傷害保險是人身保險的一種，簡稱意外傷害保險，指在保險有效期間內(nèi)，如果被保險人遭受意外傷害而因此在責任期限內(nèi)不幸殘疾或身故，由保險公司給付身故保險金或殘疾保險金。意外傷害保險涵蓋交通工具意外險，旅游意外險，簽證險和意外醫(yī)療保障。
 
　　案例：
 
　　30歲的易女士是一名醫(yī)院職工，同樣購買了社保。2009年，易女士在丈夫的建議下投保意外傷害險28萬。今年產(chǎn)后3個月后，易女士第一天上班，中午開摩托車回家哺乳，途中被大貨車撞倒當場死亡。交警責任認定書認定大貨車司機追尾負全責，保險公司賠付給她丈夫28萬元。
 
　　易女士的保險是她留給幼小的兒子最后的愛——這筆錢可供兒子讀完大學。
 
　　社保醫(yī)療與意外傷害險醫(yī)療險
 
　　意外傷害險醫(yī)療險是意外傷害險的一種，當投保人遭遇不幸而住院，醫(yī)療費用不小，就涉及意外傷害險醫(yī)療險了。
 
　　案例：
 
　　龐先生是銀行的一名職員，社保自然是有的，2009年，35歲的他投保20萬元意外傷害保險附加2萬元意外醫(yī)療險。2010年2月，龐先生被一小貨車撞致右腿股骨和脛骨骨折，交警的責任認定書認定小貨車司機無牌無證駕駛負全責，但小貨車司機是個外地人，肇事后棄車逃跑。龐先生發(fā)生醫(yī)療費2萬多元，但意外事故由肇事方負全責，社保醫(yī)療對交通事故醫(yī)療費不予報銷，幸好龐先生有一份商業(yè)險，否則2萬多元的醫(yī)療費用還得自己全掏。
 
　　社保對一些常見的、多發(fā)的、費用比較低的疾病，如肺炎、闌尾炎、腹瀉等的報銷還是比較可觀的，但在重大疾病發(fā)生率越來越高、發(fā)病越來越年輕化、意外事故頻發(fā)的今天，單有社保是遠遠不夠，必須還得有商業(yè)保險作為補充。保險專家建議一個成年人除社保外至少還要有20萬元的意外傷害保險、20萬元的定期壽險以及20萬元的重大疾病保險，商業(yè)保險是社保有效和必要的補充。
 

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