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萬能險怎么買？投保前需了解清楚

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2012-10-22 11:54 瀏覽：3934 次

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［編者按］　　萬能險，英文稱Universal Life Insurance，它可以定義為提供保費繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險產(chǎn)品。萬能險作為人身保險產(chǎn)品中的重要成員，是一種全能的、可變的壽險產(chǎn)品。　　全能——融資保障和投資　　之所以稱其全能，是因為它融合了保險保障和投資功能?？蛻衾U納的保險費被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命保障;...

　　萬能險，英文稱Universal Life Insurance，它可以定義為提供保費繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險產(chǎn)品。萬能險作為人身保險產(chǎn)品中的重要成員，是一種全能的、可變的壽險產(chǎn)品。

　　全能——融資保障和投資

　　之所以稱其全能，是因為它融合了保險保障和投資功能?？蛻衾U納的保險費被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命保障;另一部分將進入其個人賬戶，由專家進行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長期的、穩(wěn)健的收益回報機會，成為長期理財?shù)墓ぞ咧弧?/p>

　　對于萬能險的人身死亡保障，保監(jiān)會新版的《萬能保險精算規(guī)定》，對萬能保險的風(fēng)險保額進行了明確的規(guī)定，要求身故保障金額至少要達到個人保單賬戶價值的105%以上，確保了不會出現(xiàn)以前那種“身故后，在基本保險金額或保單價值之間取一個最大值”這樣的“風(fēng)險保額實際可能為零”的超低保障情況。

　　可變——靈活調(diào)整保費和保額

　　首先，在續(xù)費的問題上與其他保險不同。投保人在繳納一定量的首期保費后，一般可以按自己的實際情況，靈活繳納續(xù)期保費。只要保單的個人賬戶價值足以支付保單的相關(guān)費用，投保人可以不再繳費，并且保單繼續(xù)有效。

　　其次，萬能險的最大特色在于可以靈活調(diào)整保費與保額。萬能險的投保人可根據(jù)自身在不同時期的保障需求和理財目標(biāo)，彈性地調(diào)整自己的保費繳納和保障額度，真正實現(xiàn)一個人一生只用一張壽險保單就可以解決所有保障問題，很適合消費者自主地進行人生終身保障的規(guī)劃。

　　額外保障——多種附加險降低費率

　　各家公司新品萬能險還提供了一些額外的保障優(yōu)惠。比如，一些公司的新品都鼓勵在萬能險后附加重疾、住院費用、意外傷害等多種附加險，甚至降低了附加險種的費率，降低了投保人保障成本，更好地滿足客戶的保障需求。又如，隨著人們的平均壽命越來越長，一般保險產(chǎn)品的保障成本都會隨著年齡的增長而增加，尤其是進入老年，保障成本更是大幅度提高，為此，一些萬能險產(chǎn)品就明確表示，在XX歲以后，保障成本都將按照當(dāng)時的水平收取，不再逐年遞增。

　　長期保障理財兼得

　　那么，特點鮮明的萬能險適用哪些人群呢?萬能險作為一款穩(wěn)健的投資理財產(chǎn)品，比較適合工作繁忙、沒有專門時間打理財務(wù)，但又期望獲得長期穩(wěn)健收益的保守型人士。

　　目前市場上銷售的個人產(chǎn)品形態(tài)最為復(fù)雜，功能較多?？蛻粼谕侗r要注意合同中有一些保險公司保留調(diào)整權(quán)利的條款，如對保證收益有的設(shè)定有時間限制，有的是以當(dāng)時一年期定期儲蓄利息為準，有的對賬戶管理費保留有調(diào)整權(quán)。另外要強調(diào)，追求高額投資回報不應(yīng)是購買萬能壽險的主要理由或動機。因為國家出于對社會安定的考慮，對保險資金運用的安全性有嚴格的要求，決定了購買萬能壽險的投資收益的有限性，即不可能產(chǎn)生暴利。

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