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萬(wàn)能險(xiǎn)怎么買?投保前需了解清楚
[編者按] 萬(wàn)能險(xiǎn),英文稱Universal Life Insurance,它可以定義為提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中的重要成員,是一種全能的、可變的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。 全能——融資保障和投資 之所以稱其全能,是因?yàn)樗诤狭吮kU(xiǎn)保障和投資功能??蛻衾U納的保險(xiǎn)費(fèi)被分成兩部分,一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣,為客戶提供生命保障;...
萬(wàn)能險(xiǎn),英文稱Universal Life Insurance,它可以定義為提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中的重要成員,是一種全能的、可變的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
全能——融資保障和投資
之所以稱其全能,是因?yàn)樗诤狭吮kU(xiǎn)保障和投資功能。客戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)被分成兩部分,一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣,為客戶提供生命保障;另一部分將進(jìn)入其個(gè)人賬戶,由專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益的前提下,幫助持有人追逐長(zhǎng)期的、穩(wěn)健的收益回報(bào)機(jī)會(huì),成為長(zhǎng)期理財(cái)?shù)墓ぞ咧弧?/p>
對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)的人身死亡保障,保監(jiān)會(huì)新版的《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》,對(duì)萬(wàn)能保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額進(jìn)行了明確的規(guī)定,要求身故保障金額至少要達(dá)到個(gè)人保單賬戶價(jià)值的105%以上,確保了不會(huì)出現(xiàn)以前那種“身故后,在基本保險(xiǎn)金額或保單價(jià)值之間取一個(gè)最大值”這樣的“風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)際可能為零”的超低保障情況。
可變——靈活調(diào)整保費(fèi)和保額
首先,在續(xù)費(fèi)的問題上與其他保險(xiǎn)不同。投保人在繳納一定量的首期保費(fèi)后,一般可以按自己的實(shí)際情況,靈活繳納續(xù)期保費(fèi)。只要保單的個(gè)人賬戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用,投保人可以不再繳費(fèi),并且保單繼續(xù)有效。
其次,萬(wàn)能險(xiǎn)的最大特色在于可以靈活調(diào)整保費(fèi)與保額。萬(wàn)能險(xiǎn)的投保人可根據(jù)自身在不同時(shí)期的保障需求和理財(cái)目標(biāo),彈性地調(diào)整自己的保費(fèi)繳納和保障額度,真正實(shí)現(xiàn)一個(gè)人一生只用一張壽險(xiǎn)保單就可以解決所有保障問題,很適合消費(fèi)者自主地進(jìn)行人生終身保障的規(guī)劃。
額外保障——多種附加險(xiǎn)降低費(fèi)率
各家公司新品萬(wàn)能險(xiǎn)還提供了一些額外的保障優(yōu)惠。比如,一些公司的新品都鼓勵(lì)在萬(wàn)能險(xiǎn)后附加重疾、住院費(fèi)用、意外傷害等多種附加險(xiǎn),甚至降低了附加險(xiǎn)種的費(fèi)率,降低了投保人保障成本,更好地滿足客戶的保障需求。又如,隨著人們的平均壽命越來越長(zhǎng),一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障成本都會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加,尤其是進(jìn)入老年,保障成本更是大幅度提高,為此,一些萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品就明確表示,在XX歲以后,保障成本都將按照當(dāng)時(shí)的水平收取,不再逐年遞增。
長(zhǎng)期保障理財(cái)兼得
那么,特點(diǎn)鮮明的萬(wàn)能險(xiǎn)適用哪些人群呢?萬(wàn)能險(xiǎn)作為一款穩(wěn)健的投資理財(cái)產(chǎn)品,比較適合工作繁忙、沒有專門時(shí)間打理財(cái)務(wù),但又期望獲得長(zhǎng)期穩(wěn)健收益的保守型人士。
目前市場(chǎng)上銷售的個(gè)人產(chǎn)品形態(tài)最為復(fù)雜,功能較多??蛻粼谕侗r(shí)要注意合同中有一些保險(xiǎn)公司保留調(diào)整權(quán)利的條款,如對(duì)保證收益有的設(shè)定有時(shí)間限制,有的是以當(dāng)時(shí)一年期定期儲(chǔ)蓄利息為準(zhǔn),有的對(duì)賬戶管理費(fèi)保留有調(diào)整權(quán)。另外要強(qiáng)調(diào),追求高額投資回報(bào)不應(yīng)是購(gòu)買萬(wàn)能壽險(xiǎn)的主要理由或動(dòng)機(jī)。因?yàn)閲?guó)家出于對(duì)社會(huì)安定的考慮,對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性有嚴(yán)格的要求,決定了購(gòu)買萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資收益的有限性,即不可能產(chǎn)生暴利。
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