駕駛證與準駕車型不符 商業(yè)三者險拒賠終勝訴
［編者按］ 駕駛員持B2駕駛證駕駛變形拖拉機，屬于駕駛證與準駕車型不符。二審法院徐州市中級人民法院最終支持了保險人的主張，判決宿州人保財險不承擔商業(yè)險賠償責任。 ■案情簡介 2008年3月，被保險人(車主)史某為其所有的皖11/33271號變型拖拉機在中國人保財險安徽省宿州市分公司投保了為期1年的交強險和商業(yè)三者險等險種。2009年1月16日，史某雇傭的駕駛員喬某駕駛被保險車...
駕駛員持B2駕駛證駕駛變形拖拉機，屬于駕駛證與準駕車型不符。二審法院徐州市中級人民法院最終支持了保險人的主張，判決宿州人保財險不承擔商業(yè)險賠償責任。
■案情簡介
2008年3月，被保險人(車主)史某為其所有的皖11/33271號變型拖拉機在中國人保財險安徽省宿州市分公司投保了為期1年的交強險和商業(yè)三者險等險種。2009年1月16日，史某雇傭的駕駛員喬某駕駛被保險車在江蘇省睢寧縣境內(nèi)發(fā)生交通事故，造成1人受傷、三者財產(chǎn)受損，交警部門認定駕駛員喬某負全部責任。史某在賠付傷者損失后向宿州人保財險提出索賠。
宿州人保財險理賠人員在審核索賠材料時發(fā)現(xiàn)，事故發(fā)生時，駕駛員喬某是持B2駕駛證駕駛變形拖拉機，屬于駕駛證與準駕車型不符。因此，告知其只能賠付交強險，對屬于商業(yè)三者險條款范圍內(nèi)的45192.4元損失不能賠償。期間，車主史某和駕駛員喬某又補充提供一份山東省蒼山縣農(nóng)機安全監(jiān)理站頒發(fā)的“駕駛證、行駛證待辦憑證”，該憑證臨時代替拖拉機駕駛證副證，有效期為2009年1月6日至2009年1月20日，而本起事故出險時間恰好在“待辦憑證”有效期間。針對“時間巧合”，理賠人員經(jīng)認真審核，認為喬某持有的“待辦憑證”有不真實嫌疑，商業(yè)險予以拒賠。車主史某不服，于2010年7月，以宿州人保財險為被告向江蘇省睢寧縣人民法院提起訴訟。
一審開庭期間，宿州人保財險對原告提交的“待辦憑證”真實性進行調(diào)查。經(jīng)法官同意，宿州人保財險理賠人員前往山東臨沂蒼山農(nóng)機部門進行調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)喬某是在2009年4月6日參加該縣農(nóng)機局學(xué)習(xí)考試的，而提供的行駛證“待辦憑證”卻提前了3個月。為確定駕駛員在交通事故發(fā)生時不具有駕駛變形拖拉機資格問題，宿州人保財險以臨沂市農(nóng)業(yè)機械安全監(jiān)理站、臨沂市農(nóng)業(yè)機械局等單位為被告提起行政訴訟，要求撤銷其頒發(fā)給喬某的“待辦憑證”。2011年5月6日，臨沂市蘭山區(qū)法院作出了(2010)臨蘭初字第122號行政判決書，判決蒼山縣農(nóng)機安全監(jiān)理站于2009年1月6日為喬某頒發(fā)的“待辦憑證”行為違法;同時，臨沂市農(nóng)業(yè)機械管理局下發(fā)文件撤銷了該“待辦憑證”。
但是，一審法院卻在認定駕駛員喬某持有的“待辦憑證”違法的前提下，以駕駛員喬某在事故發(fā)生時具有“實際的駕駛能力”和保險人未履行明確說明義務(wù)為由，于2011年8月19日，判決宿州人保財險賠償被保險人史某45192.4元，并承擔本案有關(guān)訴訟費用。宿州市人保財險不服提出上訴，經(jīng)徐州市中級人民法院審理，最終支持了保險人的主張。2012月8月31日，徐州市中級人民法院判決改判：撤銷一審判決，宿州人保財險不承擔商業(yè)險賠償責任。
■法理分析
《道交法》第19條規(guī)定：駕駛?cè)藨?yīng)當按照駕駛證載明的準駕車型駕駛機動車輛。據(jù)此，商業(yè)三者險第六條規(guī)定“駕駛的被保險機動車與駕駛證準駕車型不符的”，保險人對造成的第三者損害賠償責任不負責賠償。但是實踐中經(jīng)常發(fā)生駕駛員駕駛證與準駕車型不符的案例，特別是在發(fā)生重特大交通事故的時候，有的法院以社會維穩(wěn)、未履行明確告知義務(wù)等為由不支持該免責條款。尤其是農(nóng)用車、變形拖拉機和其他社會車輛分屬農(nóng)機部門和公安交管兩個不同部門管理，在駕駛員持有公安交管部門頒發(fā)的駕駛證駕駛農(nóng)用拖拉機時發(fā)生交通事故，如果拒賠引發(fā)訴訟，保險公司的拒賠主張一般很難得到法院的支持。此類案件目前在法律適用上的爭議主要集中在以下三個方面。
一是免責條款的合理性。有的法官認為，公安交管部門核發(fā)駕駛證的要求一般高于農(nóng)機管理部門，持有C證以上的駕駛證駕駛農(nóng)用拖拉機，應(yīng)當說具有相應(yīng)的駕駛能力。換句話說，如果“高證低駕”就應(yīng)該是允許的，因此，籠統(tǒng)規(guī)定駕駛證與準駕車型不符就不具有合理性，因此，法官可以按照《保險法》第19條有關(guān)規(guī)定，判決該條款無效。
二是駕駛證與準駕車型不符是否就認定為無證駕駛。國務(wù)院法制辦2005年12月5日發(fā)布對《關(guān)于對<中華人民共和國道路交通安全法>及其實施條例有關(guān)法律條文的理解適用問題的函》中明確指出，駕駛與準駕車型不符的車輛在性質(zhì)上應(yīng)當屬于無證駕駛。中國保監(jiān)會保監(jiān)廳[2007]327號函答復(fù)吉林省東豐縣法院也認為：在實務(wù)中，“未取得駕駛資格”包括實際駕駛與準駕車型不符的車輛。但是，上述兩個部門文件法律效力層次不高，甚至連規(guī)章層面都算不上，導(dǎo)致不同法院在理解和采信方面有很大差異。并且由于交強險條款和商業(yè)三者險條款在免責規(guī)定方面也有很大差異，因此，無論從條款文意理解還是兩個險種性質(zhì)的差異性考慮，判決結(jié)果都有很大不同，一般認為，駕駛與準駕車型不符的車輛肇事的交強險不能拒賠，但商業(yè)三者險應(yīng)當可以拒賠。
三是是否對免責條款盡到了明確說明義務(wù)?！侗ｋU法》第17條規(guī)定“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款”，“對保險合同免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面形式或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。何謂“明確說明”?最高人民法院研究室《關(guān)于對<保險法>第17條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》(法研[2000]5號)認為：“‘明確說明’是以書面或口頭形式向投保人或其代理人就免責條款以及其中的概念、內(nèi)容及其法律后果等做出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。”因此在訴訟實務(wù)中，有的法院以保險人未向投保人提供格式條款，或者投保人未在投保單上簽字，保險公司不能舉證證明盡到明確說明義務(wù)，或者雖然提供了格式條款也有投保人在投保單上簽字蓋章，但沒有達到使投保人明了該免責條款含義和法律后果的要求，最終仍判決該免責條款無效。
另外，就本案而言，還有一個特別值得注意的問題是非法證據(jù)效力問題。根據(jù)《民事訴訟法》及最高人民法院有關(guān)證據(jù)規(guī)則，作為定案的證據(jù)首先應(yīng)當具有合法性，不具有合法性的證據(jù)不能作為定案的依據(jù)。本案被保險人駕駛員通過欺騙的手段取得“待辦憑證”很明顯不具有合法性，承保公司通過行政訴訟據(jù)理力爭使得發(fā)證機關(guān)最終撤銷了該“待辦憑證”。據(jù)此認為，二審的判決及理由是合法的和適當?shù)摹?/p>
■思考啟示
本案是有關(guān)駕駛證與準駕車型不符，商業(yè)三者險拒賠最終勝訴的典型案例，保險公司勝訴的歷程非常艱難。案件前后分別經(jīng)過民事訴訟和行政訴訟，歷時近3年，宿州人保財險有關(guān)辦案人員先后多次前往山東臨沂市、蒼山縣以及江蘇省徐州市、睢寧縣，在法庭上據(jù)理力爭。這也啟發(fā)我們，訴訟案件審理遵循“以事實為根據(jù)，以法律為準繩”的基本原則，在案件處理過程中，應(yīng)當加大案件證據(jù)材料的調(diào)查與核實力度，據(jù)理力爭，最大限度維護公司的合法權(quán)益。
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